近日，為規(guī)范銀行卡收單業(yè)務(wù)管理，保障各方合法權(quán)益，中國人民銀行發(fā)布《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》向社會公開征求意見。其中對于“使用個人賬戶作為結(jié)算賬戶的個體工商戶，其申請的POS機不得開通信用卡受理功能”的“信用卡受理門檻”新政策，引起了大家的爭議。
不能刷信用卡，肯定影響生意
不少個體商戶和消費者都覺得POS機倘若不能使用信用卡，將極不方便。
據(jù)新辦法第二十四條規(guī)定：除個體工商戶外，特約商戶的收單結(jié)算賬戶應(yīng)為單位銀行結(jié)算賬戶。對使用個人銀行結(jié)算賬戶作為收單結(jié)算賬戶的個體工商戶，收單機構(gòu)不得直接或變相開通信用卡受理功能。據(jù)了解，這一條規(guī)定是出于加強信用卡規(guī)范使用的考慮。
羅小姐在杭州文二西路上開了一家服飾店，因為服飾偏日韓系，比較受年輕女性的歡迎。她做過統(tǒng)計，在她店里購物的消費者中，有一半以上都會選擇刷信用卡來付賬。
“老實說，我更喜歡顧客付現(xiàn)金，但現(xiàn)在的小姑娘就喜歡刷卡，就算買100塊錢的衣服，也喜歡刷卡。有一陣子，我的刷卡機出了問題，有些客戶明明挑中衣服了，但因為現(xiàn)金不夠付賬，也不愿意去銀行取錢，最后干脆不買了。”
羅小姐告訴記者，目前她店里還是可以刷信用卡的，也沒有接到相關(guān)的通知。但如果以后個體戶的POS機不能刷信用卡，那么對他們這種街頭小店來說，將會損失不少生意。
不能刷信用卡了，買東西好麻煩。這是很多卡奴的心聲。現(xiàn)在很多消費者買錢包都要買卡位多的，因為各種各樣的卡太多了，其中最多的就是信用卡。
劉小姐就是個不折不扣的“卡奴”，她出門帶的現(xiàn)金很少，基本就夠吃飯坐車。“現(xiàn)在買東西基本上都可以刷卡，商場里不用說了，街頭小店也基本上都有POS機，很多可以刷信用卡。我很少會刷現(xiàn)金卡，因為消費的時候刷信用卡是可以積分的，積分可以換東西，也算是小小的省錢門道吧。如果以后不能夠刷信用卡，我覺得挺不方便的，意味著需要帶更多現(xiàn)金，而且萬一遇到個昂貴的東西，就不行了。”
小店要刷信用卡，需轉(zhuǎn)為對公賬戶
采訪中，記者了解到，不少批發(fā)市場里的POS機本來就是不能刷信用卡的。劉小姐在某皮具市場里租了個鋪位做批發(fā)生意，她告訴記者，她之前辦的POS機就沒有開通信用卡業(yè)務(wù)，因為要刷信用卡很麻煩，還要多交手續(xù)費。他們市場里很多商戶都不開信用卡刷卡功能。
據(jù)了解，以往個體戶們需要將私人賬戶轉(zhuǎn)為對公賬戶才可以在銀行辦理能夠刷信用卡的POS機，但大多數(shù)店主都沒有選擇開通，一方面：轉(zhuǎn)入對公賬戶不劃算，維護(hù)成本更高。銀行不僅要求在辦理對公賬戶開通時要繳納300元開戶費，每年還有360元的賬戶維護(hù)費，個別銀行還涉及企業(yè)卡成本費、電子回單柜費用等。
那么，今后申請的POS機是不是都不可以刷信用卡了呢？記者撥通了銀聯(lián)商務(wù)的電話。工作人員告訴記者，針對個體零售商戶，只要有對公賬號的就可以刷有銀聯(lián)標(biāo)記的信用卡。至于批發(fā)商戶，則最好去向銀行申請。記者也撥通了部分銀行方面的電話，工作人員也表示有對公賬戶的就可以刷信用卡。
“這一條意味著中國超過4000萬的個體工商戶將與信用卡絕緣，而這些企業(yè)多是分布在社區(qū)周邊經(jīng)營民生服務(wù)，不讓消費者使用信用卡，就意味著有不少的消費能力與這些小微企業(yè)無緣，而且給消費者帶來不方便。”國務(wù)院發(fā)展研究中心技術(shù)經(jīng)濟研究部研究員李廣乾接受媒體采訪時也這樣表示。
“監(jiān)管的同時要考慮讓消費者擁有更便利的購物體驗。不能門檻太高一刀切，也不能門檻太低誰都能進(jìn)來。”李廣乾表示，規(guī)范發(fā)放和管控勝過粗放限制。
“套現(xiàn)”手法或許可以部分遏止
這條政策的出臺，受影響的還有做信用卡套現(xiàn)業(yè)務(wù)的相關(guān)人士。
從事信用卡套現(xiàn)業(yè)務(wù)的陳先生表示，目前他的POS機還是可以刷信用卡的，不過最近他暫時停止了套現(xiàn)業(yè)務(wù)。“都出規(guī)定了，證明有關(guān)部門對這塊現(xiàn)在也抓得很緊，監(jiān)管得也比較嚴(yán)，我們本來也是鉆空子做點小生意，既然已經(jīng)有監(jiān)管了，那么暫時停掉了。”
陳先生告訴記者，倘若今后個體商戶的POS機上都不能刷信用卡了，那么信用卡套現(xiàn)就肯定是難做了。“但我想，如果要做，還是有別的辦法可以想的。本來一些大單的套現(xiàn)就不可能通過這種街頭小店來做的，而是需要大公司。”
經(jīng)營一家美甲店的吳女士在接受采訪時就明確表明，如果真的出臺限制個人信用卡到小店消費，肯定會造成客戶的嚴(yán)重流失。既然儲值卡、信用卡都是卡，為何要限制信用卡使用？同時，對于擔(dān)心的違規(guī)套現(xiàn)等安全問題，吳女士認(rèn)為，與小商戶相比，大商戶套現(xiàn)幾率及數(shù)值會更大，如果出現(xiàn)違規(guī)，產(chǎn)生的影響也會更惡劣。退一步講，即使想要控制使用信用卡套現(xiàn)等安全問題，也應(yīng)該從信用卡申請源頭進(jìn)行控制。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，不可否認(rèn)，POS收單業(yè)務(wù)正在高速成長，商戶的需求也呈現(xiàn)出綜合性的特征，所以相關(guān)機構(gòu)應(yīng)該考慮給不同的商戶提供不同的解決方案。身為金融機構(gòu)的一員，第三方支付企業(yè)的重點服務(wù)對象是商戶，尤其是小商戶，針對這樣的群體，從一開始就應(yīng)該對其商業(yè)模式、技術(shù)支持、組織結(jié)構(gòu)等進(jìn)行一對一的調(diào)整，以順應(yīng)市場的發(fā)展潮流。
“門檻高一點是有必要的。”中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇在接受新華社采訪時，肯定了近年來的一系列監(jiān)管行為，但他認(rèn)為，隨著支付行業(yè)進(jìn)一步發(fā)展，監(jiān)管部門應(yīng)該將理念提升到更高的層次，即著眼于提高支付行業(yè)的效率，更好地為消費者服務(wù)方面，在安全和效率之間尋找到一個新的平衡。