日前，關于“存款保險制度即將推出”的傳言再度沸沸揚揚。許多業(yè)內(nèi)人士對此則表示謹慎樂觀。分析認為，雖然目前建立存款保險制度的緊迫性和必要性不斷提高，但制度的推出尚需合適的時機，目前的市場環(huán)境并不是制度推出的良好時機。而機構定位、部門利益協(xié)調等非技術因素恐成存款保險制度成功推出的最大障礙。
尚需合適時機
近日，一些學者和官員關于存款保險制度的言論引發(fā)了各界對于該制度可能加速推出的猜測。
國務院發(fā)展研究中心金融研究所名譽所長夏斌表示，央行內(nèi)部已經(jīng)擬定了一個很完整的關于如何推進存款保險制度的報告。而央行上海總部副主任凌濤在“陸家嘴論壇”新聞發(fā)布會上也透露，從調研角度看，存款保險制度建立的各方面條件已經(jīng)基本具備。
對此，央行新聞處不予置評。
而事實上，今年以來，央行已多次為存款保險制度吹風。央行行長周小川此前接受采訪時就曾表示：“目前來看，此前的準備工作大體上都是有效的，需要尋找一個合適的時機，擇機出臺。”
在中國，從首次提出存款保險制度以來，該制度已經(jīng)醞釀了近20年，也多次出現(xiàn)了“臨盆流產(chǎn)”。1993年12月，《國務院關于金融體制改革的決定》指出，要建立存款保險基金，保障社會公眾利益；1997年初，全國金融工作會議提出要研究和籌建全國性中小金融機構的存款保險機構；2004年，央行會同發(fā)改委、財政部、國務院法制辦公室、銀監(jiān)會等有關部門，提出了建立中國存款保險制度的基本框架；2005年4月，央行等相關部門征求并吸納了主要存款類金融機構對建立符合中國國情的存款保險制度的意見；2007年，第三次全國金融工作會議上，存款保險制度被提上議事日程，據(jù)悉會議之后實施方案都已做出，但其后，國際金融危機使這一制度建設相應推遲；2011年底，“十二五”規(guī)劃綱要明確提出要加快存款保險制度的建立。
因此，對于此次再次風傳的“存款保險制度可能即將出臺”，許多業(yè)內(nèi)人士均表示謹慎態(tài)度。
“從目前市場環(huán)境來看，經(jīng)濟增長不景氣，銀行的經(jīng)營壓力也越來越大，因此目前并不是推出存款保險制度的良好時機。”一位銀行業(yè)人士表示。
緊迫性提高
“應該說，隨著中國利率市場化邁出了實質性的一步，存款保險制度的推出已經(jīng)日趨緊迫。”金融問題專家趙慶明認為。
6月8日，央行正式宣布擴大存貸款利率浮動區(qū)間：將金融機構存款利率浮動區(qū)間的上限調整為基準利率的1.1倍；將金融機構貸款利率浮動區(qū)間的下限調整為基準利率的0.8倍。該舉動被認為是中國利率市場化改革拉開大幕的重要標志。
分析人士認為，利率市場化將倒逼存款保險制度的推進。
“存款保險制度應該說是利率進一步市場化的充分必要條件。”趙慶明認為，存款保險制度建立后，能夠將銀行的信用從以往的“國家信用”向“銀行自身信用”轉移，這樣才能夠使不同信用水平的銀行開出不同的利率，從而形成市場化的差別利率。
中國銀行業(yè)協(xié)會3日發(fā)布的《2011-2012中國銀行業(yè)發(fā)展報告》報告認為，進一步推進利率市場化還需多方面的條件。如形成完善的市場基準利率體系、建立銀行存款保險制度、直接融資較為發(fā)達、中小金融機構的資產(chǎn)收入多元化水平顯著提升等。
分析指出，存款保險制度的推出，對于促進金融體制改革，促進銀行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展也具有重要的意義。而在當前金融體制改革如火如荼、銀行業(yè)發(fā)展面臨瓶頸的大環(huán)境下，存款保險制度的建立已經(jīng)日顯緊迫。
“存款保險制度推出，將使得民間資本進入銀行業(yè)的客戶信心障礙得以解決。”國泰君安固定收益研究主管周文淵認為，民營資本經(jīng)營銀行，客戶擔心存款安全問題，如果有了存款保險制度，則即使銀行倒閉也不會造成儲戶存款的損失。
光大證券研究認為，短期內(nèi)銀行多繳納的保險金或將給其帶來一定財務壓力，同時一些小型金融機構也將面臨資本充足率不足的問題。但長期來看有利于促進銀行業(yè)的充分競爭和規(guī)范可持續(xù)發(fā)展。
非技術障礙
分析人士認為，存款保險制度在國際上是個相對成熟的做法，技術上并不是很難，目前在推出的最大障礙可能是組織架構、管理機構定位以及部門利益協(xié)調的問題。合適時機，主要就是指這些問題要得以解決。
“從操作來看，技術要求不是很高，主要障礙可能在于制度架構、管理機構定位等方面。”中央財經(jīng)大學銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認為。
他認為，從國外經(jīng)驗來看，存款保險機構屬于金融監(jiān)管的一部分，因此，機構如何設置，歸誰主管將是個問題。
趙慶明也認為，可能具體方案是已經(jīng)準備好，但管理主導權協(xié)調也是個關鍵問題。“存款保險屬于金融部門的事，但如果出現(xiàn)保費不抵賠付的話，最終還是得財政部門負責。因此存款保險機構主導權歸金融部門還是歸財政部門，也是一個不好界定和協(xié)調的事情。”趙慶明表示。
此外，據(jù)了解，存款保險制度的建立一直遭到國有大型銀行的排斥。國有大型銀行認為，其本身擁有國家信用，背后有國家財政支持，自然沒有必要花錢投保，徒增成本。
專家指出，不同規(guī)模的銀行保費費率如何界定可能是目前最大的技術上的問題。大銀行認為，大銀行抗風險能力強，要求較低的保費。但一些中小銀行則認為，中小銀行風險并不比大銀行高，沒必要承當比大銀行更高的費率，同時，中小銀行資金實力較弱，成本承受能力較低，高費率將對其造成較大資本壓力。
但對于這方面的問題，趙慶明認為，目前全球已有約上百個國家和地區(qū)建立了存款保險制度，這方面的問題有著非常成熟的經(jīng)驗可借鑒。