廣州東風(fēng)中路中國(guó)銀行廣東省分行的柜臺(tái)前，銀行職員又更換了一張大額理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)售通知。這已是一周內(nèi)第二次換發(fā)類似的通知了。此前，起點(diǎn)金額高達(dá)1000萬(wàn)元的1個(gè)月期理財(cái)產(chǎn)品僅用了1天就銷售殆盡。這份理財(cái)產(chǎn)品的年化回報(bào)率達(dá)4.75%。
事實(shí)上，近2個(gè)月間，回報(bào)率在4%左右的短期理財(cái)產(chǎn)品已成為銀行零售業(yè)務(wù)中最吃香的部分。
負(fù)責(zé)VIP客戶業(yè)務(wù)的中國(guó)銀行高級(jí)客戶經(jīng)理林越告訴理財(cái)周報(bào)記者，目前貴金屬、外幣、股票等傳統(tǒng)投資產(chǎn)品的市況波動(dòng)，令不少客戶將目光轉(zhuǎn)移到保本的短期銀行理財(cái)產(chǎn)品上。4%左右的年化收益看似不多，但實(shí)際上已比不少投資劃算。
他說(shuō)，起點(diǎn)金額在100萬(wàn)元以上的保本銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售狀況最好，起點(diǎn)金額在10萬(wàn)元以上的理財(cái)產(chǎn)品銷售得稍微慢一些。
除了中國(guó)銀行，內(nèi)地的大型商業(yè)銀行和外資銀行都有不少短期理財(cái)產(chǎn)品推出，那么，投資者應(yīng)該如何選擇呢？
理財(cái)達(dá)人：保本第一
在所有的銀行理財(cái)產(chǎn)品中，投資者最青睞的莫過(guò)于債券型短期理財(cái)產(chǎn)品。
數(shù)據(jù)顯示，截至目前，5月份保本型產(chǎn)品的數(shù)量在全部理財(cái)產(chǎn)品中占比近80%，4月份保本型理財(cái)產(chǎn)品占比約60%，而在去年5月，銀行保本型理財(cái)產(chǎn)品的占比僅為40%。
想要成為理財(cái)達(dá)人，需要了解銀行五花八門的理財(cái)產(chǎn)品。理財(cái)產(chǎn)品的基本分類是根據(jù)幣種不同而分的，一般包括人民幣理財(cái)產(chǎn)品和外幣理財(cái)產(chǎn)品兩大類。根據(jù)投資領(lǐng)域不同，可以分為債券型、信托型、資本市場(chǎng)型、掛鉤型及QDII型產(chǎn)品。而在這些類型中，債券型的風(fēng)險(xiǎn)最低。
為什么此時(shí)低風(fēng)險(xiǎn)的保本型債券理財(cái)產(chǎn)品如此受歡迎？一位不愿透露姓名的銀行理財(cái)師告訴理財(cái)周報(bào)記者：“從銀行方面來(lái)說(shuō)，4月和5月是財(cái)政存款大幅度回籠央行的時(shí)間，6月又是商業(yè)銀行半年考核關(guān)鍵時(shí)點(diǎn)。在商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)，保本型理財(cái)產(chǎn)品被記作結(jié)構(gòu)性存款。銀行近期加大保本產(chǎn)品發(fā)行量，也是為應(yīng)對(duì)考核之舉。另一方面，從投資者角度說(shuō)，受降低存款準(zhǔn)備金影響，多數(shù)銀行產(chǎn)品收益率下滑，一些人擔(dān)心后期政策有變，所以更傾向于短期的保本產(chǎn)品。”
目前，理財(cái)收益不斷下滑，而未來(lái)“降準(zhǔn)降息”的猜測(cè)不斷，投資者更是如霧里看花，所以低風(fēng)險(xiǎn)的銀行保本理財(cái)產(chǎn)品當(dāng)然是首選。此時(shí)，銀行適時(shí)推出的掛鉤某個(gè)標(biāo)的的理財(cái)產(chǎn)品也成為投資的寵兒，其本金用于傳統(tǒng)債券投資，而產(chǎn)品最終收益率與相關(guān)市場(chǎng)或產(chǎn)品的表現(xiàn)掛鉤。為了滿足投資者的需要，這類產(chǎn)品大多同時(shí)通過(guò)定的掉期期權(quán)，設(shè)計(jì)成保本產(chǎn)品。而且此類預(yù)期收益率不隨市場(chǎng)利率的變化而變化，當(dāng)未來(lái)利率再次走低時(shí)，保本產(chǎn)品收益或高于其他產(chǎn)品。
短期理財(cái)最高收益5.1%
數(shù)據(jù)顯示，在所有的銀行短期理財(cái)產(chǎn)品中，收益率最高的產(chǎn)品基本集中于民生銀行。
目前，民生銀行銷售的理財(cái)產(chǎn)品都是債券型的，包括貨幣類和信托類的，沒(méi)有股票型的。民生銀行個(gè)人理財(cái)工作室林蔭告訴理財(cái)周報(bào)記者：“目前熱銷的產(chǎn)品有‘非凡資產(chǎn)管理系列’的理財(cái)產(chǎn)品，目前包括翠竹和季贈(zèng)系列，翠竹是循環(huán)類的，比如你買35天，到期后繼續(xù)是35天的，如果你要退出的話，是要提前提出的，一般的理財(cái)產(chǎn)品是35天到期就會(huì)到賬的，它不會(huì)幫你循環(huán)的，這個(gè)是可以本息繼續(xù)循環(huán)的，除非你提前2天提出退出。而且退出也沒(méi)有任何手續(xù)費(fèi)。”
“收益率高的都是時(shí)間長(zhǎng)的，你的存款起點(diǎn)越高利率就越高。比如短期的，非凡資產(chǎn)管理季增利系列D0307是92天的，最低是5萬(wàn)起，5萬(wàn)的4.75%。20萬(wàn)4.95%，100萬(wàn)是5.1%。而35天的D0267，5萬(wàn)起是4.55%，20萬(wàn)是4.65%，100萬(wàn)是4.8%。”林蔭進(jìn)一步解釋。
職場(chǎng)菜鳥最佳選擇：貨幣理財(cái)
記者了解到，目前市場(chǎng)上的債券型理財(cái)產(chǎn)品最低門檻是5萬(wàn)元，對(duì)于那些初入職場(chǎng)的年輕人來(lái)說(shuō)，短期貨幣理財(cái)不失為一種最佳選擇。
剛剛工作一年的小龐告訴記者：“我有一次去工行存錢，當(dāng)時(shí)存一萬(wàn)元，他們說(shuō)存錢不如買理財(cái)產(chǎn)品，而且很安全，就給我介紹了理財(cái)產(chǎn)品。我第一次買，怕虧錢，就買了短期的，好像是40天的，利率好像是4點(diǎn)多，到期真的連本帶息都給我了，賺了幾十塊錢，嘗到了甜頭。不過(guò)他們當(dāng)時(shí)對(duì)我說(shuō)，以后的利息會(huì)漲的，但當(dāng)我第二次去買的時(shí)候，他們就說(shuō)最低要10萬(wàn)塊，我哪有那么多錢啊！”
嘗到甜頭的小龐也找到了竅門，這次她買的理財(cái)產(chǎn)品是滾動(dòng)性的，“我買的這個(gè)沒(méi)有金額限制。而且買的都是低風(fēng)險(xiǎn)保本型的，畢竟安全才是最重要的！”小龐笑著告訴理財(cái)周報(bào)記者。