昨天，蔣先生去城西一家一汽大眾4S店，想以房產(chǎn)作抵押貸款購(gòu)車，銷售員說(shuō)現(xiàn)在銀行一般不做個(gè)人抵押消費(fèi)貸款，還向他推薦信用卡分期付款購(gòu)車業(yè)務(wù)，稱利率低，手續(xù)簡(jiǎn)便。蔣先生咨詢銀行時(shí)，也得到同樣回答，建議他辦一張信用卡，分期額度可以調(diào)高，指定車型還有0利息0手續(xù)費(fèi)優(yōu)惠。
調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前，杭州各家銀行正壓縮個(gè)人抵押消費(fèi)貸款規(guī)模，重點(diǎn)推廣信用卡分期業(yè)務(wù)，商家和銀行也爭(zhēng)相讓利吸引持卡人刷卡分期消費(fèi)，信用卡分期正在成為銀行利潤(rùn)主要來(lái)源之一。
車市沖量銀企力推信用卡分期購(gòu)車
五一小長(zhǎng)假的一波買車小高峰后，車市整體回復(fù)萎靡。來(lái)自中國(guó)汽車工業(yè)協(xié)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示，今年4月，我國(guó)汽車銷售162.44萬(wàn)輛，環(huán)比下降11.7%。而上半年只剩下一個(gè)月時(shí)間，車商為了沖量紛紛加大促銷力度。目前，車商貼息+銀行讓利+信用卡分期購(gòu)車成為貸款購(gòu)車的主流模式。
一汽大眾4S店的銷售人員說(shuō)，為了上半年沖量，該公司與建行合作，選擇寶來(lái)和新邁騰作為補(bǔ)貼車型，推出龍卡購(gòu)車18期0利息0手續(xù)費(fèi)活動(dòng)，12期則是0利息4%手續(xù)費(fèi)，24期0利息8%手續(xù)費(fèi)，36期在免利息的同時(shí)手續(xù)費(fèi)為6%，首付在凈車價(jià)的30%-50%之間。
實(shí)際上，在杭州市場(chǎng)，建行目前還與東風(fēng)日產(chǎn)、北京現(xiàn)代和上海通用等多品牌廠商合作推出，免利息，年手續(xù)費(fèi)大多在1.5%-4%之間，手續(xù)費(fèi)均處于較低水平。
招行和北京現(xiàn)代ix35、悅動(dòng)和途勝等多種車型也在推廣12期0利息0手續(xù)費(fèi)優(yōu)惠活動(dòng)。即使收取手續(xù)費(fèi)，12期大多在3%-5.5%之間，遠(yuǎn)低于同期貸款基準(zhǔn)利率。
民生銀行也和長(zhǎng)安鈴木天語(yǔ)、雨燕系列車型合作推出12期和24期兩檔信用卡購(gòu)車分期業(yè)務(wù)，同時(shí)大幅度降低了分期手續(xù)費(fèi)。如持卡人購(gòu)買天語(yǔ)指定轎車，首付3成，12期分期手續(xù)費(fèi)從優(yōu)惠前的5.99%降至2.99%，降幅超過(guò)60%，其他車型和期數(shù)手續(xù)費(fèi)降幅也均超過(guò)30%。
消費(fèi)者需要注意的是，商家“0利息0手續(xù)費(fèi)”是有條件的，如一汽大眾的寶來(lái)僅針對(duì)1.6L車型，且僅給予2萬(wàn)元信用額度。持卡人選擇信用卡分期購(gòu)車，可能就不能再參與舊車置換計(jì)劃。
在手續(xù)費(fèi)支付方式上，大多數(shù)銀行要求購(gòu)車時(shí)一次性支付。而且，分期購(gòu)車還要購(gòu)買指定保險(xiǎn)公司的全車險(xiǎn)，車險(xiǎn)受益人為銀行，且在分期期限內(nèi)一般不允許變更保險(xiǎn)公司。
抵押消費(fèi)個(gè)貸被壓縮
記者走訪了杭州幾家車商發(fā)現(xiàn)，在咨詢貸款購(gòu)車時(shí)，商家和銀行均力推信用卡分期購(gòu)車。
建行的一位信用卡人士說(shuō)，客戶要貸款購(gòu)車，首先推薦信用卡分期。因?yàn)閭�(gè)人消費(fèi)性貸款一般需要房產(chǎn)等作為抵押，貸款年利率一般是基準(zhǔn)上浮15%以上，在7%-8%之間，還需要公證費(fèi)、評(píng)估費(fèi)等多項(xiàng)費(fèi)用，如無(wú)房產(chǎn)抵押，就要擔(dān)保，客戶還需支付擔(dān)保費(fèi)和履約保證金等。信用卡分期付款則手續(xù)簡(jiǎn)便，利率優(yōu)惠，因此現(xiàn)在個(gè)人消費(fèi)性貸款業(yè)務(wù)做得不多。
為推動(dòng)信用卡分期業(yè)務(wù)，銀行也依據(jù)持卡人的個(gè)人信用狀況彈性調(diào)升信用額度。如建行與一汽大眾合作的龍卡購(gòu)車分期付款業(yè)務(wù)，持卡人信用額度5萬(wàn)元可以購(gòu)買25萬(wàn)元的車子，購(gòu)買奧迪最高額度可高達(dá)100萬(wàn)元。
中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)本月發(fā)布了《2012年中國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書(shū)》，數(shù)據(jù)顯示去年信用卡交易金額達(dá)7.56萬(wàn)億元，延續(xù)了2010年的快速增長(zhǎng)。其中，汽車銷售類商戶交易金額較2010年顯著提高，達(dá)62%。這主要與2011年度各發(fā)卡行大力推廣信用卡分期購(gòu)車活動(dòng)有關(guān)。
手續(xù)費(fèi)低賺得更多
杭州一家股份制銀行信用卡部負(fù)責(zé)人說(shuō)，其信用卡分期業(yè)務(wù)已經(jīng)成為該行利潤(rùn)主要來(lái)源之一。表面上看信用卡分期付款手續(xù)費(fèi)較低，其中卻有著鮮為人知的秘密。
假設(shè)某客戶從銀行獲得10萬(wàn)元貸款，年利率10%，期限1年，到期還本付息，該客戶一年后需支付11萬(wàn)元的本息。這是傳統(tǒng)的貸款方式。
現(xiàn)在，銀行要求這1萬(wàn)元利息在貸款發(fā)放時(shí)一次性支付，且客戶實(shí)際得到的是剩余的9萬(wàn)元本金，那么實(shí)際貸款利率就超過(guò)11%。
不僅如此，銀行要求客戶利息提前支付，本金每月平均分?jǐn)們斶�，即分12期，每期7500元。那么，因客戶占用貸款本金每月減少，實(shí)際貸款利率再次上升。
以目前信用卡分期付款手續(xù)費(fèi)中等水平月息0.4%為例，貸款12萬(wàn)元，分12期，按照平均貸款余額的方式來(lái)計(jì)算的話，12期分期付款的平均貸款余額是6.5萬(wàn)元，則貸款利率是12萬(wàn)元×0.4%×12÷6.5萬(wàn)元=8.86%，加之不少銀行要求手續(xù)費(fèi)事先一次性支付，以及其他的附加條件，綜合貸款利率會(huì)在10%左右，這相當(dāng)于目前1年期基準(zhǔn)利率6.56%上浮超過(guò)50%。
信用卡分期付款與住房按揭貸款性質(zhì)類似，風(fēng)險(xiǎn)較低，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)是優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，因量大、利率高，其中利潤(rùn)也相對(duì)較高。而且信用卡分期也不占用銀行信貸額度，因此成為銀行爭(zhēng)相推廣的業(yè)務(wù)。