日前，山西省太原市市民何先生向記者反映，前不久，他在太原市郵政儲(chǔ)蓄銀行購買了一款短期理財(cái)產(chǎn)品，過了期限去取本金及收益時(shí)，卻被告知不是短期產(chǎn)品，未到期限不能取。何先生回家細(xì)看理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議書，竟然發(fā)現(xiàn)沒有注明期限或天數(shù)。記者對(duì)此進(jìn)行了調(diào)查。
■投訴：協(xié)議書上沒有注明期限
今年76歲的何先生告訴記者，去年10月，他在太原市郵政儲(chǔ)蓄銀行迎新街網(wǎng)點(diǎn)取工資時(shí)，一個(gè)客戶經(jīng)理向他推薦兩款理財(cái)產(chǎn)品，一款周期近一年，另一款周期為半年。考慮到當(dāng)時(shí)家里不會(huì)急用錢，何先生花5萬元購買了一款周期為180天的理財(cái)產(chǎn)品。當(dāng)時(shí)，客戶經(jīng)理拿出協(xié)議書，跟何先生簽訂了產(chǎn)品協(xié)議。
今年4月，何先生家里突然需要用錢，而且他估算著購買的理財(cái)產(chǎn)品已過了180天，就去銀行取本金及收益。銀行工作人員告訴他，時(shí)間到了但錢到賬還得幾天。何先生等了幾天后，再次去銀行時(shí)被工作人員告知錢還沒到。何先生覺得銀行不守信用，便與工作人員理論起來，對(duì)方查詢后告知，他購買的理財(cái)產(chǎn)品周期是285天，還未到期，不能取。“因?yàn)榧依锛庇缅X，我一下子著急起來。”何先生告訴記者，“當(dāng)初我買的時(shí)候和客戶經(jīng)理說得很明白，要短期的，可誰知卻給我買成長期的了，我只能到處借錢去應(yīng)急。”
何先生回家后認(rèn)真查看理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議書，發(fā)現(xiàn)協(xié)議書上沒有注明期限或天數(shù)。“我覺得銀行在騙人，不寫清楚周期，時(shí)間長短不是由銀行定嗎？”何先生告訴記者，前段時(shí)間他因?yàn)槿〔怀鲥X跟銀行交涉，銀行工作人員說，理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議書上沒有具體期限，產(chǎn)品說明書上有，但產(chǎn)品說明書是不給客戶的，需要客戶簽字后留在銀行保存。可據(jù)何先生回憶，當(dāng)初簽協(xié)議時(shí)，他沒有見到過產(chǎn)品說明書。
■調(diào)查：風(fēng)險(xiǎn)提示早被他人抄好
記者在何先生的理財(cái)協(xié)議書上仔細(xì)查看，發(fā)現(xiàn)確實(shí)沒有約定該款理財(cái)產(chǎn)品的期限或天數(shù)。“這樣就給銀行糊弄客戶提供了機(jī)會(huì)。”何先生說。
記者看到，該理財(cái)協(xié)議書上有一個(gè)關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)提示的“客戶抄錄處”，里面的文字是用手寫的，內(nèi)容為“本人已經(jīng)閱讀本產(chǎn)品協(xié)議背面的風(fēng)險(xiǎn)提示，充分了解并知曉本產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，愿意承擔(dān)有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)”，下端為何先生的簽名。但何先生的簽名字跡與“客戶抄錄處”的字跡明顯不同。何先生對(duì)此表示，當(dāng)初辦理理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)時(shí)，“客戶抄錄處”里的風(fēng)險(xiǎn)提示語是早就寫好的，他本人只是按照客戶經(jīng)理說的在該簽名的地方簽上了自己的名字。何先生說，他的視力很好，也經(jīng)常寫字，不需要他人代寫。
“當(dāng)初簽訂理財(cái)協(xié)議時(shí)我也沒看到過理財(cái)產(chǎn)品說明書。”何先生說，他的工資一直由郵政儲(chǔ)蓄銀行代發(fā)，出于多年的信任，他就按客戶經(jīng)理說的簽了字。
在何先生的理財(cái)協(xié)議書上，記者發(fā)現(xiàn)抬頭部分有一個(gè)特別提示，其中特別提到：“郵政儲(chǔ)蓄銀行提醒您在填表申請(qǐng)辦理個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品相關(guān)業(yè)務(wù)前詳細(xì)閱讀相關(guān)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的說明書，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品說明書為本協(xié)議不可分割的一部分。完成認(rèn)購后，請(qǐng)妥善保存經(jīng)郵政儲(chǔ)蓄銀行簽署的本協(xié)議客戶聯(lián)以及相關(guān)的理財(cái)產(chǎn)品說明書。凡簽署并填寫本協(xié)議的客戶，視為自動(dòng)認(rèn)可相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品說明書內(nèi)容，并愿意接受約束。”
■回應(yīng)：工作人員代老年人抄寫
山西省郵政儲(chǔ)蓄銀行個(gè)人業(yè)務(wù)二部總經(jīng)理助理張紅午對(duì)此解釋稱，該銀行的理財(cái)產(chǎn)品是由中國郵政儲(chǔ)蓄銀行設(shè)計(jì)的，各地只是遵照總行的設(shè)計(jì)來進(jìn)行銷售，關(guān)于理財(cái)產(chǎn)品的具體期限在理財(cái)產(chǎn)品說明書中有詳細(xì)說明，客戶可以到網(wǎng)上或者在辦理業(yè)務(wù)的郵政儲(chǔ)蓄銀行網(wǎng)點(diǎn)提供的理財(cái)產(chǎn)品說明書中查看。
張紅午對(duì)記者說，郵政儲(chǔ)蓄銀行業(yè)務(wù)部門經(jīng)常會(huì)遇到老年人購買理財(cái)產(chǎn)品，但很多老年人視力不好，看不清東西，手寫也比較費(fèi)勁，所以工作人員經(jīng)常會(huì)提出代為抄寫。雖然銀行規(guī)定必須讓客戶親自抄寫風(fēng)險(xiǎn)提示，但考慮到很多老年人的實(shí)際情況，工作人員通常會(huì)給他們抄寫，但簽名是必須讓老年人自己簽的。產(chǎn)品說明書是銀監(jiān)部門要求銀行必須留存的，如果客戶要求留下一份，銀行也可以給一份。
■進(jìn)展：銀監(jiān)局責(zé)令銀行整改
5月16日，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)山西監(jiān)管局（以下簡(jiǎn)稱山西省銀監(jiān)局）政策性銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行監(jiān)管處副處長王斌向記者表示，在接到記者反映的問題后，該局高度重視，立即將相關(guān)材料從太原市郵政儲(chǔ)蓄銀行調(diào)取出來，經(jīng)查驗(yàn)，確實(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)提示與何先生簽名的字體明顯不符。另外，郵政儲(chǔ)蓄銀行關(guān)于理財(cái)產(chǎn)品說明書的說法不正確，今年起實(shí)施的《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法》第三章銷售文本管理第十一條規(guī)定，“銷售文件包括：理財(cái)產(chǎn)品銷售協(xié)議書、理財(cái)產(chǎn)品說明書、風(fēng)險(xiǎn)揭示書、客戶權(quán)益須知等……經(jīng)客戶簽字確認(rèn)的銷售文件，商業(yè)銀行和客戶雙方均應(yīng)留存”，銀行的理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議書上明確寫明了客戶要留存理財(cái)產(chǎn)品說明書，銀行就應(yīng)該按照協(xié)議嚴(yán)格執(zhí)行。
王斌告訴記者，太原市郵政儲(chǔ)蓄銀行上述行為是違規(guī)的，該局已要求該銀行對(duì)違規(guī)現(xiàn)象進(jìn)行整改，并查清此事的責(zé)任，對(duì)責(zé)任人按照規(guī)定進(jìn)行處理。銀監(jiān)局一直不鼓勵(lì)銀行積極向老年人銷售理財(cái)產(chǎn)品，很多老年人視力不好，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品了解得不是很透徹，再加上有的銀行工作人員對(duì)所銷售的理財(cái)產(chǎn)品收益夸大，有時(shí)甚至不談風(fēng)險(xiǎn)所帶來的后果，以至于讓老年人誤解銀行銷售的理財(cái)產(chǎn)品收益高，還沒有風(fēng)險(xiǎn)，如果理財(cái)產(chǎn)品最終收益極低甚至損失本金，將引發(fā)糾紛。消費(fèi)者購買理財(cái)產(chǎn)品一定要明白，任何投資都是有風(fēng)險(xiǎn)的，不可能保本和保高收益，一定要評(píng)估好自己的抗風(fēng)險(xiǎn)能力再進(jìn)行購買。
王斌表示，為了防止出現(xiàn)糾紛，目前，山西省銀監(jiān)局要求有條件的銀行對(duì)銷售理財(cái)產(chǎn)品的全程進(jìn)行錄音錄像，這樣可以防止銀行違規(guī)，同時(shí)也保護(hù)了消費(fèi)者的權(quán)益。如果這項(xiàng)措施可行，將逐步進(jìn)行推廣。