個人消費類貸款正在逐步升溫。各個銀行也在將業(yè)務(wù)重點逐步轉(zhuǎn)向房貸之外的小微企業(yè)經(jīng)營類貸款以及個人消費類貸款。不過，與此同時，一些潛藏的“灰色地帶”亦漸顯露。這些灰色地帶既包括業(yè)務(wù)辦理中的操作風(fēng)險，也包括放款方式可能帶來的“空子”。
業(yè)務(wù)重點轉(zhuǎn)移銀行瞄上個人消費貸款市場
個貸機構(gòu)“偉嘉安捷”市場部經(jīng)理吳昊接受《經(jīng)濟參考報》記者采訪時表示，在去年大的宏觀背景下，各個銀行都在收緊住房貸款這項業(yè)務(wù)，而將業(yè)務(wù)重點轉(zhuǎn)向小微企業(yè)經(jīng)營類貸款以及個人消費類貸款，銀行在這方面的額度也很充裕，產(chǎn)品推出的也比較多。
據(jù)她介紹，目前個人消費類貸款分為信用貸款(無抵押、無擔(dān)保)和抵押類消費貸款。在占比50%的住房貸款之外，抵押類消費貸款能占到整個市場份額30%，而信用貸款占比大約為10%。
“偉嘉安捷”最新統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，今年1月至4月抵押消費貸款的交易量明顯上升，與去年同期相比增長27%左右。所謂抵押消費貸款，就是借款人或產(chǎn)權(quán)人以現(xiàn)有完全產(chǎn)權(quán)的房屋抵押給貸款銀行，貸得的款項用于各類消費用途。目前，抵押消費貸款可以用于企業(yè)經(jīng)營、個人消費等等。分析人士認(rèn)為，“現(xiàn)在很多銀行并不愿意做個人房貸業(yè)務(wù)，主要是利薄、期限長、風(fēng)險性較高。而抵押消費類貸款不同，期限短不說，有房產(chǎn)做抵押也可以降低風(fēng)險，更重要的是賺錢，一般情況下這類貸款的利率都可上浮15%甚至更高”。
吳昊指出，銀行年內(nèi)已經(jīng)下調(diào)了兩次存款準(zhǔn)備金率，釋放出的這部分資金大部分流向了小微企業(yè)。小微企業(yè)主可申請經(jīng)營類貸款，也可申請個人消費類貸款。
業(yè)務(wù)辦理環(huán)節(jié)中尚存不規(guī)范操作
在個人消費類貸款市場升溫的同時，一些潛藏的“灰色地帶”也正在暴露。這些灰色地帶既包括業(yè)務(wù)辦理中的操作風(fēng)險，也包括放款方式可能帶來的“空子”。
以招商銀行的“消費易”產(chǎn)品為例，據(jù)招行網(wǎng)站顯示的信息，“招商銀行新、老客戶，只要取得循環(huán)授信額度，即可申請開通消費易，在貸款總額內(nèi)獲得免費消費額度，用于一卡通或者網(wǎng)上支付。”適用貸款品種包括一手住房貸款/直客式一手樓住房貸款；二手住房貸款；商業(yè)用房貸款；個人消費貸款和個人信用消費貸款。
記者致電招行客服咨詢此項業(yè)務(wù)，客服人員解釋稱，借款人可將自身全款購置的房產(chǎn)作抵押，銀行估值后確定貸款金額上限，貸款金額轉(zhuǎn)換為信用卡內(nèi)的消費額度，借款人可刷卡消費。
“這其中存在信用卡套現(xiàn)的風(fēng)險。”吳昊指出。記者查閱互聯(lián)網(wǎng)看到，確有專門從事消費類貸款套現(xiàn)服務(wù)的公司。一些網(wǎng)站上更大張旗鼓地寫有“北京招行消費易提現(xiàn)日常使用技巧”“工商銀行房產(chǎn)抵押貸款卡貸通套現(xiàn)”等字樣。
針對一些抵押類消費貸款，將貸款額度轉(zhuǎn)換為信用卡的信用額度也成為一些銀行選擇的個人消費貸款的放款方式。除此之外，還有部分銀行的放款方式是將無抵押無擔(dān)保的、相對小額的款項(一般在30萬元以下)直接存入借款人的借記卡中。
銀監(jiān)會《個人貸款管理暫行辦法》明確規(guī)定，個人貸款用途應(yīng)符合法律法規(guī)規(guī)定和國家有關(guān)政策，貸款人不得發(fā)放無指定用途的個人貸款。只有存在下列情形之一的個人貸款，經(jīng)貸款人同意，可采取借款人自主支付方式：一是借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過30萬元人民幣的；二是借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；三是貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過50萬元人民幣的；四是法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的。
不過，記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，某些銀行在業(yè)務(wù)執(zhí)行過程中尚存在不規(guī)范操作。以華夏銀行“易達金”產(chǎn)品為例，在其發(fā)放的業(yè)務(wù)宣傳單上，記者看到，這項信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)為無抵押無擔(dān)保的個人信用貸款，貸款金額8000元至50萬元人民幣，批復(fù)時間大約5到7個工作日左右，批復(fù)后直接將款項打入借記卡，手續(xù)費按照交易金額的0.75%/月收取。
記者按照業(yè)務(wù)宣傳單的聯(lián)系方式致電華夏銀行的一位業(yè)務(wù)員，這位業(yè)務(wù)員解釋說，若貸款金額在10萬元以下的，款項可直接打到申請人的任何一張銀行借記卡中，10萬元以上的將只能打到華夏銀行的儲蓄卡中。款項到賬后就可隨便取用。“這種貸款業(yè)務(wù)不需要提供擔(dān)保或抵押，30萬元以下的貸款不需要消費發(fā)票，只要你提供身份證和收入證明就可以申請。”這位業(yè)務(wù)員說，“若申請金額在30萬元以上的，我會幫助弄一個房屋裝修合同，證明是用作裝修的消費貸款。”他還強調(diào)，合同不需要貸款人聯(lián)系，他會幫助弄好。
個中風(fēng)險已引發(fā)監(jiān)管警覺
事實上，個人消費貸款的放款方式所引發(fā)的風(fēng)險已經(jīng)引起了監(jiān)管部門的關(guān)注。
招行北京某支行個貸經(jīng)理對記者表示，在北京地區(qū)，目前招行“消費易”產(chǎn)品仍可辦理，不過審批已經(jīng)非常緊，他所在的支行也已經(jīng)好幾個月沒有放出一筆此類貸款。而吳昊表示，“循環(huán)授信”的方式曾被北京市銀監(jiān)局叫停過。“之所以被叫停，主要就是考慮到這其中存在信用卡套現(xiàn)的風(fēng)險。另外，若借款人刷卡套現(xiàn)用于買房，也和相關(guān)政策相悖。”吳昊說。
如何能夠減少個貸中出現(xiàn)的灰色地帶？
銀監(jiān)會《個人貸款管理暫行辦法》規(guī)定，采用借款人自主支付的，貸款人應(yīng)與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人定期報告或告知貸款人貸款資金支付情況。貸款人應(yīng)當(dāng)通過賬戶分析、憑證查驗或現(xiàn)場調(diào)查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途。
業(yè)內(nèi)人士表示，銀行要首先從源頭上解決貸款違規(guī)行為，即將基金、保險公司、股票券商、房地產(chǎn)開發(fā)商、房地產(chǎn)中介、物業(yè)公司等有可能涉及到監(jiān)管違規(guī)的POS端口封掉，令客戶不能在這類場所刷卡；同時銀行內(nèi)部的系統(tǒng)應(yīng)嚴(yán)密跟蹤客戶銀行卡內(nèi)的資金變動，一旦顯示在何時何地消費，銀行應(yīng)要求客戶提供刷卡小票、購銷合同等。