5月里最溫馨的節(jié)日——母親節(jié)即將來臨，你準(zhǔn)備了什么禮物來表達(dá)對母親的關(guān)愛和祝福？為母親或愛人制定一份保險計劃，或許是一種別出心裁的禮物。對此，專家建議，針對貴為人母的人群，總體來說，醫(yī)療、意外等保障類產(chǎn)品應(yīng)優(yōu)先考慮；其次，再考慮養(yǎng)老和投資類產(chǎn)品。等到了經(jīng)濟(jì)實力較強(qiáng)后，其保險需求逐漸與男性趨同，基本的意外險、定期壽險以及重大疾病保障都是必不可少的。當(dāng)然，投保時關(guān)鍵還須考慮不同時期家庭的風(fēng)險需求，并針對不同年齡段母親的特點選擇合適的保險計劃。
老年媽媽：防止意外很關(guān)鍵
進(jìn)入老年階段，從健康角度而言，媽媽們的身體狀況可能會不比從前，發(fā)生疾病和各種意外的風(fēng)險直線上升。不過，雖然目前市場上保險產(chǎn)品不少，但專門針對老年人的卻不多見。即使有一些長期壽險險種可以供媽媽們選擇；但是，這些產(chǎn)品投保年齡一般就到60歲或65歲，而超過50歲投保，不僅健康審查嚴(yán)格，保費太貴也失去了保障的意義。
考慮到老年媽媽們大多有社保、醫(yī)保等保障，專家建議可適當(dāng)放棄重疾險、壽險等產(chǎn)品，但為父母投保一份意外險是必要的。不少保險公司針對老年人群經(jīng)常遇見的一些特定意外事件，比如骨折、摔傷等推出了一些繳費低、保障高的保險產(chǎn)品。對于70歲以下(有些產(chǎn)品年齡推遲至75歲)的老年母親，子女們可特別購買一些包含骨折保障的意外傷害險種。
比如，中意人壽的樂天年是專門針對50-70歲之間的老人的意外險，包含五項保險利益意外身故及殘疾、特定意外傷害、意外醫(yī)藥補(bǔ)償、意外骨折保險、意外全殘收入保障。保障范圍涵蓋了所有因意外可能發(fā)生的風(fēng)險：被保險人因意外事故發(fā)生的醫(yī)療費用，不論是普通的門診、急診還是住院，包括因此導(dǎo)致的殘疾和身故，都能獲得全面的保障，而且投保簡便，無需體檢。
另外，還有一些卡單型保險比較簡單方便，比如，由平安保險承保，價值236元的中民老年骨折保險卡，保障期限1年，包含5萬元意外傷害、10萬元公共交通意外傷害、1萬元意外醫(yī)療、2萬元意外骨折或關(guān)節(jié)脫位等保障，適合投保年齡為3-75周歲。
中年媽媽：選擇女性專屬重疾險
步入中年，這個階段的大多數(shù)媽媽工作步入正軌，子女逐漸成長，經(jīng)濟(jì)也有了很好的積累。但此時，健康和養(yǎng)老問題就會日益凸顯。身體狀況下滑，亞健康現(xiàn)象凸顯，一些職業(yè)病、女性病可能出現(xiàn)，所以媽媽們需要一份適合自己的重大疾病保險——最好是女性專屬保險產(chǎn)品，并附加充足的醫(yī)療保險和意外保險，為自己，也為家人防范潛在風(fēng)險。
據(jù)了解，女性專屬保險產(chǎn)品主要有三類：一是針對女性生理特征特別設(shè)立相關(guān)的險種，如專門為女性的乳腺癌、卵巢癌等疾病提供醫(yī)療保障。如國壽關(guān)愛生命女性疾病險，對乳腺癌、子宮頸癌、子宮內(nèi)膜癌等特定癌癥，按基本保額的40%給付癌癥醫(yī)療保險金；對系統(tǒng)性紅斑狼瘡，按基本保額的20%給付；對子宮全切除術(shù)、輸卵管或卵巢全切除術(shù)等10類手術(shù)，按基本保額的5%給付保險金；第二種是生育保險，將母親和孩子一起列為被保險人，為女性生育、母嬰安全等提供保障，如泰康附加女性生育險；第三種是意外險，比如當(dāng)女性因為意外等原因需要整形時，保險公司給付保險金。
在這里，第一類產(chǎn)品——女性專屬重疾險尤其重要，它不僅針對性強(qiáng)，而且與一般的重疾險相比，因為去掉了一些并不適用于女性的保險功能，所以在價格上也更為優(yōu)惠。
另外，在重疾險已備的情況下，中年媽媽們也可考慮養(yǎng)老計劃和資產(chǎn)的保值增值等問題。目前保險公司開發(fā)的養(yǎng)老保險一般都具有累計生息、分紅、靈活領(lǐng)取養(yǎng)老金等多種功能。媽媽們可以充分衡量自身的經(jīng)濟(jì)情況和家庭情況，設(shè)立一個合適的領(lǐng)取養(yǎng)老金的方式以及領(lǐng)取時間。
年輕媽媽：專門保障計劃價廉物美
30歲左右的女性，正處在事業(yè)發(fā)展與初為人母的階段。工作的壓力、家庭的壓力、經(jīng)濟(jì)的壓力都比較大。首先，當(dāng)下快節(jié)奏的社會環(huán)境使女性罹患重大疾病的幾率大為增加。年輕媽媽又往往缺乏保健養(yǎng)身的習(xí)慣，容易忽略對女性特有疾病的預(yù)防。其次，由于工作關(guān)系，年輕職場人士經(jīng)常需要在外面奔波，而且大多年輕人都喜歡旅游，出門在外乘坐各種交通工具，發(fā)生意外的幾率也相對增加。
所以，對年輕媽媽來說，不可或缺的保障一點也不比中年媽媽和老年媽媽少，重疾險、意外保險、住院保險、壽險都是必備險種。但是，考慮到年輕媽媽通常收入不高，選購多份保險易對生活造成一定負(fù)擔(dān)。在這種情況下，專家建議可購買專門針對此類人群設(shè)計的保險產(chǎn)品或保障計劃，比如中民保險網(wǎng)聯(lián)合中國人保健康推出的一款專門針對18—45周歲人群的健康保險產(chǎn)品—中民健康保險卡。該產(chǎn)品集健康、意外、醫(yī)療三重保險為一體，相關(guān)條款的權(quán)利與義務(wù)界定得非常清晰，比較適合處于事業(yè)上升期的年輕人購買，每年的保費為480元。
此外，專家還建議年輕媽媽可選擇純消費型的保障型產(chǎn)品，如重大疾病、意外保險等，價格多在百元左右。很多保險公司都有類似的為女性設(shè)計的健康險產(chǎn)品，但是都以附加險形式出現(xiàn)，如廣電日生人壽的“附加完美麗人女性健康保險B款”、光大永明的“附加無憂女性疾病保險”等。這類險種均屬于純消費型的產(chǎn)品，針對特定年齡的女性，沒有期滿金，屬于最普通的產(chǎn)品。
準(zhǔn)媽媽：計劃懷孕時就應(yīng)投保
懷孕生子是人生中一段獨特而美麗的歷程，許多保險公司也專門針對該群體推出了可單獨投保的作為主險的母嬰險，準(zhǔn)媽媽作為第一保險人，新生兒為第二保險人。第一保險人孕婦出現(xiàn)了孕期常發(fā)的特定疾病或者是重大的疾病，比如說宮外孕等，都會得到保險公司理賠金的支付。而第二保險人新生兒出現(xiàn)先天性心臟病或者是染色體異常等等，也會得到理賠。
不過，由于女性妊娠期的風(fēng)險概率比正常人要高得多，所以通常各家保險公司對于孕婦投保都有一定限制，不同產(chǎn)品對于投保人的年齡和懷孕時間都有規(guī)定。
一般而言，很多產(chǎn)品都要求投保人的年齡在40周歲之前；具體懷孕時間上，女性懷孕28周以后所有的保險原則上都不接受承保。即便是專為孕婦開設(shè)的母嬰險，也大多規(guī)定懷孕未滿28周才能投保；28周以內(nèi)，在提供產(chǎn)檢報告且進(jìn)行普通身體檢查的情況下，只接受壽險、養(yǎng)老險、意外險的投保申請，但懷孕引起的保險事故責(zé)任可能會被列入免責(zé)范圍，而且在額度上有規(guī)定。
因此，專家建議對準(zhǔn)備生孩子的家庭來說，如果覺得懷孕期間有保險的需要，最好在計劃懷孕期間就去投保女性險，以便保障期可涵蓋妊娠期，而不是等到懷孕以后，才臨時抱佛腳，去咨詢購買。后一種行為的結(jié)果是，一來產(chǎn)品選擇的余地比較窄，二來保險費也比較貴。