盲目相信銀行的投資者可能不知道，在客戶經(jīng)理夸夸其談理財(cái)產(chǎn)品如何好時(shí)，其準(zhǔn)備的銀行理財(cái)產(chǎn)品合同已將“風(fēng)險(xiǎn)提示不足”等責(zé)任推卸得一干二凈。
金融方面的律師提醒投資者，目前保障銀行理財(cái)產(chǎn)品投資者權(quán)益的法律法規(guī)相對(duì)較少。一旦客戶權(quán)益受損，提起訴訟所能依據(jù)的法律條款主要是《合同法》。因此，投資者與其盲目相信銀行工作人員的話，不如看清合同更保險(xiǎn)。
免責(zé)條款多“霸王”
相信看過銀行理財(cái)產(chǎn)品合同的投資者都知道，銀行理財(cái)產(chǎn)品合同的免責(zé)條款較多。“理財(cái)產(chǎn)品合同、風(fēng)險(xiǎn)揭示書通常有類似以下表述：本理財(cái)產(chǎn)品已充分提示風(fēng)險(xiǎn)、投資者已經(jīng)仔細(xì)閱讀理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)提示并知曉理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)、本理財(cái)產(chǎn)品包括虧損在內(nèi)的一切風(fēng)險(xiǎn)由投資者自行承擔(dān)、產(chǎn)品發(fā)售者不承擔(dān)理財(cái)產(chǎn)品虧損風(fēng)險(xiǎn)等。”北京市兩高律師事務(wù)所律師董正偉稱。
客戶一旦在合同、風(fēng)險(xiǎn)揭示書等文件上簽字，就表明已仔細(xì)閱讀風(fēng)險(xiǎn)提示條款。如果投資者因客戶經(jīng)理誤導(dǎo)銷售或者風(fēng)險(xiǎn)提示不足而購買理財(cái)產(chǎn)品并導(dǎo)致?lián)p失，那么銀行理財(cái)產(chǎn)品上述免責(zé)條款就可以在投資者狀告銀行時(shí)發(fā)揮效用。
以張強(qiáng)所遭遇的誤導(dǎo)銷售情形為例，“如果不能提供當(dāng)時(shí)誤導(dǎo)銷售的錄音，那就沒有證據(jù)可以起訴銀行。”董正偉說。
廣東縱橫天正律師事務(wù)所律師劉偉淵的說法則更悲觀。“即使有錄音，最好也有公證處的人在場，否則法院會(huì)不會(huì)采納你的錄音證據(jù)尚難說。”劉偉淵如是說。
劉偉淵表示，如果不能擁有上述有力證據(jù)，由于此類官司通常以合同法作為依據(jù)，合同里已經(jīng)清楚明白的（換句話說投資者簽字前沒看清楚只能怪自己），投資者基本上很難打贏官司。
“有毒”產(chǎn)品無法公證
2010年美國證監(jiān)會(huì)起訴高盛，指控高盛涉嫌欺詐投資者的事件曾轟動(dòng)一時(shí)。然而，購買了“有毒”產(chǎn)品的中國投資者就沒那么幸運(yùn)了。目前中國相關(guān)法律法規(guī)并不完善，投資者狀告銀行銷售結(jié)構(gòu)復(fù)雜的“有毒”理財(cái)產(chǎn)品，勝訴可能性較低。
雖然中國銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法》明確規(guī)定，商業(yè)銀行不得銷售風(fēng)險(xiǎn)收益嚴(yán)重不對(duì)稱的、含有復(fù)雜金融衍生工具的理財(cái)產(chǎn)品。“但是投資者怎么證明自己所購買的銀行理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)和收益嚴(yán)重不對(duì)稱是個(gè)難題，而對(duì)于專業(yè)機(jī)構(gòu)的認(rèn)證結(jié)果，法院不一定認(rèn)可和采納。”董正偉稱。
不僅如此，目前擅長打銀行理財(cái)產(chǎn)品糾紛官司的律師并不多。“理財(cái)產(chǎn)品糾紛官司通常涉及的金額較小，通常只有十幾萬元或幾十萬元，所以關(guān)注這方面的律師不多。”深圳某房地產(chǎn)律師告訴記者。
而購買金額只有十幾萬元或幾十萬元的投資者也擔(dān)心這類官司勝訴概率不高，并且打官司的成本不低，甚至可能超出理財(cái)產(chǎn)品所導(dǎo)致的損失金額。因此，不少投資者最終放棄了通過法律途徑維權(quán)。
投資者保護(hù)機(jī)構(gòu)亟待建立
2009年以來，各地卷入銀行理財(cái)產(chǎn)品糾紛的投資者較多，有的投資者選擇聯(lián)合維權(quán)，有的選擇法律訴訟，也有的選擇默默接受事實(shí)。而由于缺乏相關(guān)機(jī)構(gòu)和清晰的維權(quán)途徑，投資者維權(quán)往往陷于零散、無秩序、維權(quán)效率低等現(xiàn)狀。董正偉認(rèn)為，目前國內(nèi)出臺(tái)的相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品規(guī)章制度，重點(diǎn)傾向于規(guī)定銀行如何操作，發(fā)揮的作用僅限于指導(dǎo)銀行如何規(guī)范操作以規(guī)避銷售風(fēng)險(xiǎn)，避免引起糾紛；而涉及投資者權(quán)益保護(hù)的條款較少。
因此，董正偉建議，在完善金融產(chǎn)品投資者權(quán)益保護(hù)相關(guān)法律法規(guī)的同時(shí)，我國應(yīng)成立更為中立的金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)，以更好地保護(hù)金融產(chǎn)品投資者權(quán)益，該機(jī)構(gòu)可掛靠于工商總局。中立的機(jī)構(gòu)將可以更好地平衡銀行和投資者的利益。