“不過(guò)少還了44.60元，就要還1070.57元利息，罰息是少還金額的24倍，這合理嗎？”市民袁小姐氣憤地說(shuō)。袁小姐遇到的情況不是個(gè)例，事實(shí)上，產(chǎn)生這種現(xiàn)象的主要原因是銀行采取“全額罰息”制度，一旦持卡人不全額還款，那怕是欠1分錢，都會(huì)對(duì)持卡人全部的賬單收取利息。
新快報(bào)記者為此以客戶身份咨詢目前能發(fā)行人民幣信用卡的18家銀行，其中15家銀行采取全額罰息制度，而這15家銀行中有4家允許10元內(nèi)欠款可以當(dāng)作已經(jīng)還清欠款，即11家銀行會(huì)發(fā)生少還1分錢，全部算利息的現(xiàn)象。
少還44.60元要付1070.57元利息
近日，市民袁小姐向記者反映，今年1月，她用某銀行信用卡透支消費(fèi)了41994.60元，免息期內(nèi)她把41950元錢打進(jìn)了信用卡賬戶。最近，收到銀行寄來(lái)的對(duì)賬單顯示，上面寫著循環(huán)利息1070.57元。
袁小姐很不解：自己因?yàn)橛洸蛔⌒庞每ǖ牧泐^，于是按整數(shù)還款，拖欠未還的44.60元被收取利息是應(yīng)該的，但怎么要還這么多，足足是44.60元的24倍？袁小姐致電銀行信用卡中心，接線員查詢后告訴她，只要賬單未還清，那怕是差1分錢，按照信用卡章程，都要按全額計(jì)息。
袁小姐翻出信用卡章程，果然上面印著“持卡人未能在到期還款日前（含）"全額還款"的，不享受免息還款期待遇。發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)持卡人不符合免息條件的交易款項(xiàng)從銀行記賬日開始計(jì)算利息。”袁小姐只好大呼倒霉，為自己的粗心埋單。
年化利率18.25% 是5年期以上貸款利率2.6倍
目前國(guó)內(nèi)銀行都對(duì)信用卡全額還款采取免收利息的做法，即持卡人在到期還款日前償還全部應(yīng)還款額的，當(dāng)期賬單上本期發(fā)生的款項(xiàng)就會(huì)獲得自消費(fèi)日至到期還款日期間的免息待遇。
比如說(shuō)消費(fèi)者賬單日為每月7日，還款日為每月25日，那么持卡人在3月8日消費(fèi)8000元，到賬日就是4月7日，那么持卡人如果在4月25日前全額還款8000元，就可以免收利息。
不過(guò)，免息期僅僅針對(duì)在到期還款日全額還款的持卡人，如果在到期還款日未能全額還清欠款，則不能享受免息期，銀行要計(jì)收利息。目前信用卡還款的利息是按日息萬(wàn)分之五，按月復(fù)利計(jì)算，折算成年化利率高達(dá)18.25%，是現(xiàn)行5年期以上貸款利率7.05%的2.6倍，持卡人不小心的話，利息就會(huì)被滾雪球滾成巨額賬單。
信用卡計(jì)息方式1
全額罰息：少還1元8000元賬單利息192元
目前我國(guó)信用卡計(jì)息方式分兩種，一種是全額罰息，一種是未清償部分計(jì)息。全額罰息是指在還款日后，無(wú)論當(dāng)月信用卡是否產(chǎn)生了部分還款，只要未足額還款，發(fā)卡行都會(huì)對(duì)持卡人按照總消費(fèi)金額計(jì)息。如果持卡人不全額還款，按全額罰息方式計(jì)息會(huì)怎樣計(jì)算呢？
假如持卡人在3月8日消費(fèi)8000元，在賬單日4月7日收到的賬單上會(huì)顯示“本期應(yīng)還金額”為8000元，“最低還款額”為800元。
持卡人如果按照最低還款額在還款日4月25日還了800元，那么在下一期賬單日5月7日的對(duì)賬單中的循環(huán)利息為：8000元×0.05%×48天（3月8日-4月25日）+7200元×0.05%×12天（4月25日-5月7日）=192元+43.2元=235.2元。
如果在還款日只還了7999元，少還了1元，那么在賬單日5月7日的對(duì)賬單中的循環(huán)利息為：8000元×0.05%×48天+1元×0.05%×12天=192.006元。
信用卡計(jì)息方式2
未清償計(jì)息：少還1元8000元賬單利息0.03元
未清償部分計(jì)息是指，持卡人如果產(chǎn)生部分還款，還款部分可以得到免息待遇，銀行只對(duì)未償還部分計(jì)算利息。
按照未清償部分計(jì)息，持卡人同樣在3月8日消費(fèi)8000元，在還款日4月25日按照最低還款額還了800元，持卡人在這天歸還的800元可以享受自消費(fèi)日到還款日免息待遇，那么在5月7日的賬單上，其循環(huán)利息為：7200元×0.05%×60天（3月8日-5月7日）=216元，較全額罰息可以節(jié)省19.2元。
如果在4月25日還款7999元，少還了1元，那么在5月7日的對(duì)賬單中的循環(huán)利息為：1元×0.05%×60天=0.03元，利息將比全額罰息大幅減少，可少付191.976元。
18家銀行僅3家采用未清償計(jì)息
有網(wǎng)站曾推出“銀行不公平格式條款哪條最霸道”調(diào)查活動(dòng)，“全額罰息”被消費(fèi)者認(rèn)為是僅次于“收年費(fèi)同時(shí)，又收小額賬戶管理費(fèi)”之外最霸道的條款。
2009年2月，工商銀行率先取消了“全額罰息”制度，改為“部分還款，部分計(jì)息”，但調(diào)查發(fā)現(xiàn)，三年過(guò)去，僅有浦發(fā)、農(nóng)行兩家銀行跟進(jìn)，即共有3家銀行采用未清償部分計(jì)息。
建行、招行、民生、華夏、中行、交行、郵儲(chǔ)、光大、深發(fā)展、中信、興業(yè)、廣發(fā)、廣州銀行、廣州農(nóng)商、東亞銀行等15家銀行都采取全額罰息制度，意味著持卡人如果不全額還款，同樣條件下，這15家銀行的計(jì)息制度令持卡人付出更多利息。
4家銀行推“容差還款”
事實(shí)上，全額罰息最令消費(fèi)者不滿的是出現(xiàn)部分零頭沒還清就被全額罰息、收取滯納金和影響征信。因?yàn)榇蠖鄶?shù)消費(fèi)者往往只大約記著賬單整數(shù)，極易出現(xiàn)部分零頭未還的狀況，即按照上面的計(jì)算，會(huì)出現(xiàn)出現(xiàn)少還1元錢，罰息192元的現(xiàn)象。
針對(duì)消費(fèi)者頗為質(zhì)疑的這種情況，部分銀行推出“容差還款”的新政，即賬單內(nèi)到期欠款的小額零頭會(huì)自動(dòng)滾入下期賬單中，不對(duì)賬單進(jìn)行全額罰息。不過(guò)，新快報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，只有建設(shè)銀行、招商銀行、民生銀行、華夏銀行等4家銀行采取容差還款方式，對(duì)10元以下的未還賬單視作全部還清，不再全部罰息，只需在下期賬單還清即可。
這意味著，采取全額還款而又沒有容差還款制度的中行、交行、郵儲(chǔ)行、光大、深發(fā)展、中信、興業(yè)、廣發(fā)、廣州銀行、廣州農(nóng)商、東亞會(huì)出現(xiàn)少還1分錢，全額收利息的情況。
滯納金起點(diǎn)中信最高
最低收取30元
消費(fèi)者在到期還款日全額還款可以免收利息，但是到期還款日前部分還款，超過(guò)最低還款額就會(huì)被收取利息。
如果所還款項(xiàng)連最低還款額都達(dá)不到的話，除了收取未還部分利息，銀行還會(huì)按照最低還款額未還部分收取滯納金，而且會(huì)在個(gè)人征信系統(tǒng)留下不良的記錄。
目前發(fā)卡銀行對(duì)信用卡持卡人未償還最低還款額的行為，按最低還款額未還部分的5%收取滯納金。
盡管目前18家銀行都按照最低還款額未還部分的5%收取滯納金，但由于各家銀行政策的不同，所設(shè)的最低額度也不盡相同。
浦發(fā)、中行、光大銀行不設(shè)上下限。農(nóng)業(yè)銀行最低收取1元。工行最低收取1元，封頂500元。建設(shè)銀行最低收5元。招商、民生、華夏、交行、郵儲(chǔ)、廣州銀行最低收取10元。深發(fā)展最低收15元。興業(yè)、廣發(fā)、廣州農(nóng)商、東亞最低收20元。
中信銀行滯納金起點(diǎn)為18家銀行中最高，最低收取30元，這意味著，假如持卡人最低還款額為800元，如果只還了700元，盡管按照未還部分100元的5%費(fèi)率計(jì)算得5元，但未滿30元都會(huì)被按作30元收取。