在物欲橫流的城市，手持一張甚至多張信用卡體驗(yàn)超前消費(fèi)帶來(lái)的快感成為很多人的選擇。在目前消費(fèi)不足的背景下，信用卡更是被賦予了擴(kuò)大內(nèi)需的使命。
中國(guó)人民銀行近日發(fā)布《2011年支付體系運(yùn)行總體情況》的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2011年末，全國(guó)累計(jì)發(fā)行銀行卡29.49億張，同比增長(zhǎng)22.1%，增速較上年同期加快5.2個(gè)百分點(diǎn)。相較于“信用卡元年”2003年的300萬(wàn)張發(fā)卡數(shù)量來(lái)說(shuō)，近10年的時(shí)間狂增90倍。伴隨發(fā)卡數(shù)量的猛增一系列問(wèn)題也如約而至，近5年內(nèi)司法機(jī)構(gòu)受理的與信用卡相關(guān)的案件增加近8倍之多。
信用卡狂發(fā)難止步
《金融投資報(bào)》記者從央行發(fā)布的《2011年支付體系運(yùn)行總體情況》中了解到，截至2011年末，信用卡授信總額2.60萬(wàn)億元，較2010年末增加6004.67億元，增長(zhǎng)30.0%。而信用卡跨行交易金額達(dá)到了5.11萬(wàn)億元，比上年增長(zhǎng)了46%，交易筆數(shù)已經(jīng)達(dá)到了24億筆，同比增長(zhǎng)了21.83%。央行認(rèn)為，2011年銀行卡消費(fèi)呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，全年銀行卡滲透率達(dá)到38.6%，比上年提高3.5個(gè)百分點(diǎn)。
種種數(shù)據(jù)顯示，各家銀行都把信用卡業(yè)務(wù)作為經(jīng)營(yíng)的主攻方向。為掌握主動(dòng)權(quán)，多家銀行降低申請(qǐng)人的資格標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)還提供了主動(dòng)上門(mén)辦卡的服務(wù)。代辦信用卡的工作人員滿(mǎn)街飛，只需填寫(xiě)一張表格，就會(huì)收到三家銀行以上的信用卡。較容易審批但額度一般不會(huì)很高，銀行的目的是通過(guò)多發(fā)卡占領(lǐng)市場(chǎng)份額。
某股份制銀行信用卡中心的工作人員對(duì)《金融投資報(bào)》記者說(shuō)：“銀行擴(kuò)大發(fā)卡數(shù)量的目的就是占領(lǐng)了商場(chǎng)里的pos機(jī)。”他還介紹到，銀行會(huì)和大型商場(chǎng)展開(kāi)合作，比如西單、王府井、伊勢(shì)丹、太平洋等。為刺激持卡人消費(fèi)，通常該商場(chǎng)會(huì)承諾給消費(fèi)者一定的折扣。商場(chǎng)會(huì)在月底消費(fèi)賬單中匯總出該行信用卡的消費(fèi)總額，并在消費(fèi)總額中給予銀行一定的返點(diǎn)。這樣的合作方式保證了銀行一部分較固定的收入。除此之外，與信用卡相關(guān)的各類(lèi)收費(fèi)項(xiàng)目也是銀行的另一部分收入，如利息的計(jì)算方法，滯納金的收取等均較為模糊，此前質(zhì)疑信用卡收費(fèi)的案例頻頻出現(xiàn)。這也成為銀行狂發(fā)信用卡的誘因所在。
境外套現(xiàn)新手段
在澳門(mén)街頭一家霓虹燈環(huán)繞的奢侈品店內(nèi)，一款?lèi)?ài)馬仕的女包標(biāo)價(jià)為41萬(wàn)澳門(mén)幣。一位內(nèi)地游客通過(guò)刷信用卡完成了這筆大額消費(fèi)，但甚至連包都沒(méi)有碰，他旋即要求退貨。店主“心領(lǐng)神會(huì)”，在扣除了相關(guān)費(fèi)用后，按照客戶(hù)要求，將退款打入了另外一張香港渣打銀行發(fā)行的銀行卡。
這是某媒體在澳門(mén)發(fā)現(xiàn)的信用卡套現(xiàn)現(xiàn)象。據(jù)《金融投資報(bào)》記者調(diào)查，其實(shí)類(lèi)似場(chǎng)景頻頻在港澳上演，江詩(shī)丹頓、百達(dá)翡麗、愛(ài)馬仕等價(jià)格不菲的世界一線品牌產(chǎn)品經(jīng)常被內(nèi)地顧客用信用卡支付后要求退貨。“這是一種相對(duì)低成本的信用卡套現(xiàn)外加資金轉(zhuǎn)至境外的方式，成本只需要2%-3%左右。”一位內(nèi)地游客透露，“內(nèi)地居民年度購(gòu)匯總額累計(jì)不超過(guò)等值5萬(wàn)美元，有些投資者想把內(nèi)地資金轉(zhuǎn)移到境外，5萬(wàn)美元的額度肯定太少，所以有些內(nèi)地游客通過(guò)這種方式套取并轉(zhuǎn)移資金，商店方面額外加收一些服務(wù)費(fèi)以謀取利潤(rùn)。”
某股份制銀行信用卡中心的人士向《金融投資報(bào)》記者表示：“這種套現(xiàn)手段其實(shí)在香港并不多見(jiàn)，3%左右的手續(xù)費(fèi)并不算低。”他向記者算了一筆賬：“如果在境外置業(yè)，買(mǎi)一套價(jià)值500萬(wàn)的住房，光是資金轉(zhuǎn)移的手續(xù)費(fèi)都花掉15萬(wàn)。我們發(fā)現(xiàn)這種信用卡套現(xiàn)的資金轉(zhuǎn)移比較多的發(fā)生在澳門(mén)，那是因?yàn)榘拈T(mén)博彩業(yè)發(fā)達(dá)的特殊性所致。從目前情況判斷，通過(guò)信用卡套現(xiàn)流出的資金滯留在境外的規(guī)模很小，不會(huì)對(duì)金融支付體系安全產(chǎn)生重大影響。”
POS機(jī)監(jiān)管缺失
從銀行到持卡人市場(chǎng)上的種種亂象根源皆歸于監(jiān)管的缺失所致。雖然如上述人士所說(shuō)，小量的境外信用卡套現(xiàn)不會(huì)對(duì)金融支付體系安全產(chǎn)生重大影響，但信用卡違規(guī)套現(xiàn)情況的累積，唯恐造成骨牌效應(yīng)。《金融投資報(bào)》記者了解到，2011年，信用卡逾期半年未償信貸總額110.31億元，較2010年末增加33.42億元，同比增長(zhǎng)43.5%。
“基數(shù)大了，相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)自然會(huì)大起來(lái)。這毋庸置疑。但最主要的原因還是監(jiān)管沒(méi)有跟上來(lái)。”某股份制銀行信用卡中心張總表示，一方面是對(duì)銀行發(fā)卡管理不嚴(yán)，另一方面在受理市場(chǎng)的建設(shè)上也存在準(zhǔn)入過(guò)低問(wèn)題。現(xiàn)在的小門(mén)小店越來(lái)越多，隨便一個(gè)個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶(hù)都可以申請(qǐng)個(gè)POS機(jī)，這勢(shì)必讓刷卡環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)成倍增加。“比如盜刷、克隆卡、POS機(jī)非法套現(xiàn)等都是根植于此。應(yīng)提高對(duì)商戶(hù)刷卡準(zhǔn)入，譬如要求其必須開(kāi)立的是法人賬戶(hù)而非個(gè)體經(jīng)營(yíng)賬戶(hù)，有正規(guī)的財(cái)務(wù)制度、營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、收銀臺(tái)等，都能更好杜絕上述風(fēng)險(xiǎn)。”
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇教授表示：“盡管信用卡在中國(guó)有了長(zhǎng)足發(fā)展，但我國(guó)持卡率還比較低，全國(guó)人均擁有銀行卡2.20張、信用卡0.21張。隨著國(guó)家消費(fèi)政策不斷調(diào)整到位，信用卡的市場(chǎng)空間將非常大，所以規(guī)模仍然要上。”但他強(qiáng)調(diào)，在上規(guī)模的同時(shí)，必須也要精耕細(xì)作。郭田勇建議各銀行一方面要擴(kuò)大總量，另一方面要對(duì)客戶(hù)進(jìn)行認(rèn)真地甄別和篩選，不能再采取漫天撒網(wǎng)的發(fā)展方式。