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    去年多數(shù)銀行面臨較大的存款流失壓力，而以理財(cái)產(chǎn)品挽留存款成為多家銀行的一致選擇。
　　昨日（3月27日），《每日經(jīng)濟(jì)新聞》對(duì)已發(fā)布年報(bào)的7家上市銀行統(tǒng)計(jì)后發(fā)現(xiàn)，其理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模均實(shí)現(xiàn)大幅增長(zhǎng)，深發(fā)展去年累計(jì)發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模增長(zhǎng)463%。
　　有分析師指出，銀行的動(dòng)機(jī)很明確，通過(guò)強(qiáng)化理財(cái)銷售帶動(dòng)儲(chǔ)蓄存款、增加中間業(yè)務(wù)收入。另外，由于銷售理財(cái)產(chǎn)品不占用銀行資本，把風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目實(shí)現(xiàn)表外化，銀行因此對(duì)理財(cái)產(chǎn)品青睞有加。同時(shí)，負(fù)利率、銀行加大理財(cái)產(chǎn)品研發(fā)力度都助推了理財(cái)產(chǎn)品的增長(zhǎng)。
　　
　　呈現(xiàn)“井噴式”增長(zhǎng)
　　
　　此前有機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)，2011年我國(guó)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量和發(fā)行規(guī)模較2010年上漲幅度分別為71%和134%。
　　隨著銀行2011年年報(bào)陸續(xù)發(fā)布，各家銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行數(shù)據(jù)也相繼披露。
　　深發(fā)展在年報(bào)中表示，截至2011年底，該行理財(cái)產(chǎn)品累計(jì)發(fā)行規(guī)模為4200億元，同比增長(zhǎng)463%；實(shí)現(xiàn)理財(cái)產(chǎn)品手續(xù)費(fèi)收入1.89億元，同比增長(zhǎng)237%。
　　興業(yè)銀行在年報(bào)中指出，截至報(bào)告期末，該行綜合理財(cái)產(chǎn)品 （不含貴金屬）銷售3878.93億元，增長(zhǎng)266.40%。
　　浦發(fā)銀行報(bào)告期內(nèi)公司共發(fā)行個(gè)人專項(xiàng)理財(cái)產(chǎn)品及結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品844款，總銷量3385億元，全年理財(cái)產(chǎn)品銷量同比增幅146%，增幅亦在平均數(shù)之上。
　　五大行中，建行年報(bào)顯示，2011年，該行自主發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品4036期，實(shí)現(xiàn)收入75.70億元，增幅39.62%；產(chǎn)品余額6926.51億元，增幅112.34%。
　　對(duì)理財(cái)產(chǎn)品如此熱衷，其背后的原因無(wú)非為了存款與中間業(yè)務(wù)收入。幾乎每家銀行年報(bào)對(duì)自家理財(cái)產(chǎn)品猛增，都使用了類似的解釋：通過(guò)理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新與組合，強(qiáng)化理財(cái)產(chǎn)品銷售對(duì)儲(chǔ)蓄存款的帶動(dòng)，獲得存款凈增；帶動(dòng)零售中間業(yè)務(wù)收入快速增長(zhǎng)。
　　建行在年報(bào)中特別指出，截至去年年底，該行保本型理財(cái)產(chǎn)品存款為人民幣1540.62億元，而2011年，建行客戶存款為99874億元。
　　
　　資本高回報(bào)率誘人
　　
　　除了存款和中間業(yè)務(wù)收入這兩項(xiàng)因素外，有分析師指出，理財(cái)產(chǎn)品的高資本回報(bào)率亦非常誘人。
　　“理財(cái)產(chǎn)品量雖然不是特別大，但若考慮到銀行銷售理財(cái)產(chǎn)品不占用資本，不占用撥備，就不難理解銀行的動(dòng)機(jī)了。”東方證券分析師金麟告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，“雖然銀行做一項(xiàng)理財(cái)產(chǎn)品的利差比傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)要小很多，但是由于占用銀行資本較少，該項(xiàng)業(yè)務(wù)的資本回報(bào)率實(shí)際相當(dāng)高。”
　　金麟還表示，“銀行可通過(guò)理財(cái)業(yè)務(wù)，將自身風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目實(shí)現(xiàn)表外化。”
　　“2011年的‘負(fù)利率’大大激發(fā)了儲(chǔ)戶保值的需要；同時(shí)，理財(cái)產(chǎn)品收益率增長(zhǎng)比較快，很多低風(fēng)險(xiǎn)銀行理財(cái)產(chǎn)品的年化收益率超過(guò)3.5%的一年期基準(zhǔn)存款利率，亦吸收了一部分資金。”華泰聯(lián)合證券向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》稱。
　　“另外不可忽視的是，前幾年市場(chǎng)理財(cái)產(chǎn)品不斷開(kāi)發(fā)，使得理財(cái)產(chǎn)品的潛在客戶群不斷增長(zhǎng)，為去年的爆發(fā)式增長(zhǎng)打下了基礎(chǔ)。”華泰聯(lián)合證券表示。
　　記者觀察到，近年來(lái)，銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)產(chǎn)品線不斷豐富、期限靈活，投資者選擇余地加大；從收益來(lái)看，普益財(cái)富統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2011年發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品中，債券與貨幣市場(chǎng)類產(chǎn)品中，3個(gè)月至6個(gè)月期的收益率為4.76%，6個(gè)月至1年期的為4.60%，遠(yuǎn)高于活期存款利率0.5%。
　　
　　預(yù)計(jì)今年增速下降、規(guī)模增長(zhǎng)
　　
　　東方證券分析師金麟接受 《每日經(jīng)濟(jì)新聞》采訪時(shí)表示，“理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)售仍然是利率市場(chǎng)化的表現(xiàn)，但預(yù)測(cè)它的收益率依然高于同檔次的存款收益率，所以今年理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)售速度會(huì)下降，但是總量依然是正增長(zhǎng)。”
　　也有銀行業(yè)內(nèi)人士告訴記者，今年銀行攬儲(chǔ)任務(wù)依然艱巨，所以理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行規(guī)模仍然繼續(xù)增長(zhǎng)。
　　某國(guó)有大行支行行長(zhǎng)向 《每日經(jīng)濟(jì)新聞》稱，目前“存款換貸款”的現(xiàn)象依然存在，客戶購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品除了變相幫助關(guān)聯(lián)銀行完成“攬儲(chǔ)”任務(wù)外，大部分是為了獲得貸款。一些企業(yè)為了維護(hù)好與銀行的關(guān)系，總得相互“關(guān)照”下。
　　“現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)環(huán)境整體趨緊，資金鏈總有緊張的時(shí)候，趁著手頭寬裕，幫銀行分擔(dān)一些存款任務(wù)，也算盡了一份薄力。”一化學(xué)品經(jīng)銷商告訴記者：“萬(wàn)一將來(lái)資金鏈緊張，和銀行關(guān)系不佳，申請(qǐng)貸款恐怕就要排隊(duì)了。”