時(shí)下，信用卡對(duì)絕大多數(shù)人來說早已不陌生。小小卡片獨(dú)具的可透支性，尤受消費(fèi)者青睞。但遺憾的是，并非所有持卡人都了解信用卡的“內(nèi)涵”，許多人甚至因此遭受經(jīng)濟(jì)損失，比如說“逾期全額罰息”就是“不宜招惹”。
少還一分錢也要全額罰息
近日，市民周先生向商報(bào)記者反映，今年1月，他用某銀行信用卡透支消費(fèi)了35000元，免息期內(nèi)他及時(shí)把35000元錢打進(jìn)了信用卡賬戶。最近，收到銀行寄來的對(duì)賬單顯示，上期欠款利息加滯納金共613元。
周先生很不解：明明在免息期內(nèi)還清錢了，怎么要還這么多利息？立馬致電銀行信用卡部。信用卡工作人員查單后告訴他，還有20元的零頭未還清，按照信用卡章程，部分欠款要按全額計(jì)息。周先生想起來了，這張卡是一張有慈善功能的信用卡，之前周先生選擇每月扣10元慈善費(fèi)，這兩個(gè)月忘記存進(jìn)去，這樣算來，上期消費(fèi)總共是35020元。
就算20元的零頭忘了還，那也不至于產(chǎn)生那么多利息？這罰息是怎么算出來的？對(duì)于周先生的問題，商報(bào)記者聯(lián)系了該銀行信用卡中心。工作人員介紹，只要持卡人沒有在還款期內(nèi)還清欠款，按目前信用卡章程，持卡人應(yīng)支付“透支款”自銀行記賬日起至還款到賬日的透支利息。不過，銀行方面也表示，考慮到周先生的情況比較特殊，信用卡中心已與總行信用卡部聯(lián)系，準(zhǔn)備為周先生減免利息。
周先生因?yàn)樘厥庠颍y行可以為他減免利息，但是對(duì)于多數(shù)持卡人來講，就沒這樣幸運(yùn)了。李明有多張銀行信用卡，因?yàn)榇中亩�款不足的他，屢屢被罰息。“印象最深的一次是，上期賬單還剩1元9角的零頭還未還清，結(jié)果被罰300多元利息。”
少還一分錢，也要“全額罰息”。但是究竟怎么算利息，持卡人一頭霧水。某銀行信用卡相關(guān)人員介紹，目前銀行在對(duì)信用卡逾期還款的計(jì)費(fèi)方面普遍采用的都是循環(huán)利息的計(jì)算。循環(huán)利息的計(jì)算是以賬單上每筆金額（包括不享受免息還款期的消費(fèi)本金、預(yù)借現(xiàn)金本金、已出利息）為計(jì)息本金，以該筆賬款的記賬日為計(jì)息起始日，到該筆賬款還清日為止，日息0.05%。
假設(shè)3月5日是銀行的賬單日，在本月賬單周期內(nèi)，王小姐3月4日有一筆消費(fèi)，金額為1000元。那么王小姐“本期應(yīng)還金額”為1000元，“最低還款額”為100元。
如果王小姐于3月30日前只償還了最低還款額100元，則4月5日的對(duì)賬單中，循環(huán)利息具體計(jì)算如下：1000元×0.05%×26天（3月5日－3月30日）＋（1000元－100元）×0.05%×6天（3月31日－4月5日）＝循環(huán)利息。
為此，業(yè)內(nèi)人士提醒市民，由于信用卡逾期循環(huán)計(jì)息罰息較高，因此一定要在還款期到期前還款，以免無故支付多余的利息。
免逾期有竅門
申請(qǐng)余額計(jì)息的信用卡
目前國內(nèi)絕大部分的銀行都是采用全額計(jì)息的方式，對(duì)持卡人償還的部分也計(jì)息，即只要一分未還，對(duì)當(dāng)期應(yīng)還款全額計(jì)息。而余額計(jì)息的利率計(jì)算方式是根據(jù)部分還款后剩余的部分計(jì)息，這樣一來即使信用卡逾期還款也能減少自己的損失。
中介還款要選正規(guī)網(wǎng)站
目前一些網(wǎng)站（比如財(cái)付通、拉卡拉等）為信用卡持卡人提供了第三方中介服務(wù)，即為避免信用卡逾期還款的出現(xiàn)，通過該中介就可以在網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)跨行、跨區(qū)還款而免收手續(xù)費(fèi)。在采用中介網(wǎng)站還款的時(shí)候，一定要選擇正規(guī)的網(wǎng)站，同時(shí)仔細(xì)核對(duì)賬單信息，確保每筆消費(fèi)的真實(shí)性。需要注意的是，采用第三方中介網(wǎng)站還款的時(shí)候，一定要注意到賬日期是否在還款期限內(nèi)，否則極易造成損失。
財(cái)付通客戶服務(wù)中心劉小姐對(duì)商報(bào)記者說，“不管通過何種中介進(jìn)行還款，還款肯定是要有一個(gè)時(shí)間的，客戶在還款時(shí)選擇某個(gè)銀行后，我們的頁面上點(diǎn)擊信用卡還款會(huì)提示客戶所還款會(huì)在什么時(shí)間之前到賬，如果明天就是銀行規(guī)定的還款日，而客戶僅是在還款日前一天通過財(cái)付通進(jìn)行還款，由于網(wǎng)絡(luò)原因或銀行原因，那就有可能會(huì)造成信用卡的逾期還款，遇到這種情況，我們都會(huì)跟銀行進(jìn)行處理，以最終給客戶一個(gè)滿意的答復(fù)。不過目前我們遇到延遲的情況并不多，若客戶在還款日前一天還款，一點(diǎn)沒有延遲也不可能，但后期我們都會(huì)幫助處理。”劉小姐說，“客戶在財(cái)付通上還款一般都會(huì)提示在次日晚上12點(diǎn)之前到賬，不過每個(gè)銀行的入賬期也都是不同的，最長的像廣發(fā)銀行，遇到周末延遲，但最晚也不超過3個(gè)工作日。”
短時(shí)逾期有寬限期
目前多數(shù)銀行會(huì)在持卡人信用卡逾期的第一日發(fā)送短信予以提示，一般銀行會(huì)給予2日的寬限期，只要在2日內(nèi)還款就可以視為按時(shí)還款。而此時(shí)持卡人最好采用柜臺(tái)或同行ATM機(jī)等較為安全、能確保實(shí)時(shí)到賬的還款方式，以免再次信用卡逾期還款狀況的發(fā)生。
對(duì)于跨行網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬的持卡人來說，要充分考慮跨行轉(zhuǎn)賬可能需要的時(shí)間，比如跨行轉(zhuǎn)賬需要2個(gè)工作日以上的話，還是建議采用實(shí)時(shí)到賬的方式。而如果持卡人身在異地只能通過網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬的話，應(yīng)先致電信用卡中心說明情況，隨后將當(dāng)日跨行轉(zhuǎn)賬的熒屏截圖傳至中心即可。
“柜面通”還款要提前
持有廣發(fā)銀行、深圳發(fā)展銀行、興業(yè)銀行、光大銀行、民生銀行、上海銀行、華夏銀行等銀行卡的持卡人，可通過“柜面通”業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)不同銀行的跨行還款。記者了解到，目前銀聯(lián)柜面通還款業(yè)務(wù)在北京、上海、南京、無錫、天津、鄭州等地均已開通此項(xiàng)業(yè)務(wù)。但是需要注意的一點(diǎn)是，進(jìn)行柜面通還款必須要在還款日前三天進(jìn)行，因?yàn)檫�款后需要2－3個(gè)工作日才能到賬，如果接近還款日使用柜面通業(yè)務(wù)還款，那可能就會(huì)造成延遲還款，客戶就需要繳納罰金和利息。