近期，銀行卡盜刷事件再度引起各方關(guān)注。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，磁條卡安全性不高一直被市場(chǎng)所詬病，隨著央行要求銀行全面推進(jìn)金融IC卡進(jìn)程的鋪開(kāi)，不少銀行已著手提高IC卡發(fā)卡量。
盜刷屢現(xiàn) 警惕“無(wú)卡支付”陷阱
記者用“百度”新聞的搜索引擎搜索關(guān)鍵詞為“銀行卡+盜刷”的組合時(shí)，網(wǎng)頁(yè)上出現(xiàn)了數(shù)萬(wàn)條與這一關(guān)鍵詞密切相關(guān)的新聞，如“銀行卡九分鐘被盜18.4萬(wàn)”“盜刷案激增銀行‘踢皮球’ 儲(chǔ)戶呼吁維權(quán)”“37萬(wàn)遭盜刷 工行：或因銀行卡信息泄露后被復(fù)制”……近段時(shí)間，我國(guó)各地屢屢出現(xiàn)儲(chǔ)戶銀行卡被異地刷卡消費(fèi)的“盜卡”事件。
隨著銀行信用卡業(yè)務(wù)成為推動(dòng)消費(fèi)金融的主力軍，我國(guó)信用卡消費(fèi)規(guī)模逐年上漲。2011年全年，我國(guó)信用卡消費(fèi)額達(dá)到4.1萬(wàn)億元，在全國(guó)社會(huì)消費(fèi)品零售總額中占比為22.6%，比上年提高了5個(gè)百分點(diǎn)。
央行統(tǒng)計(jì)顯示，截至2011年底，中國(guó)銀行卡累計(jì)發(fā)卡量29.49億張，其中信用卡2.85億張。“事實(shí)上，信用卡資金被盜用的情況有不少發(fā)生在網(wǎng)站購(gòu)物消費(fèi)，特別是信用卡在‘無(wú)卡支付’時(shí)被盜用，值得警惕。”交行卡務(wù)中心的一位人士對(duì)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者表示。
據(jù)了解，有一些購(gòu)物網(wǎng)站只要求輸入身份證號(hào)、持卡人姓名、信用卡卡號(hào)和信用卡卡背面三位數(shù)的驗(yàn)證碼(即CVV安全碼)就可完成消費(fèi)，這種不用實(shí)物卡和密碼的交易被稱為“無(wú)卡支付”或“無(wú)卡無(wú)密支付”，主要用于電話支付，歸屬于信用卡的離線交易。
業(yè)內(nèi)律師認(rèn)為，對(duì)那些有“信用”的商家來(lái)說(shuō)，網(wǎng)上“無(wú)卡支付”不會(huì)對(duì)持卡人的用卡安全造成威脅，但這類支付方式不可避免地會(huì)為一些無(wú)良商家或不法分子打開(kāi)非法牟利的方便之門(mén)。因此，網(wǎng)上購(gòu)物消費(fèi)需要謹(jǐn)慎選擇網(wǎng)站和商家，并保護(hù)好持卡人個(gè)人信息。
信用卡仍應(yīng)堅(jiān)持“密碼+簽名”雙保險(xiǎn)
“前不久，‘信用卡不設(shè)置密碼更安全’的說(shuō)法引起了熱議，這說(shuō)明很多持卡人對(duì)信用卡還缺乏全面正確的認(rèn)識(shí)。事實(shí)上，對(duì)信用卡設(shè)置密碼和消費(fèi)者簽名是安全的雙保險(xiǎn)。”建行信用卡中心總經(jīng)理趙宇梓說(shuō)。
其實(shí)，令消費(fèi)者忐忑的是，如果設(shè)置密碼的信用卡發(fā)生盜刷情況，損失將由誰(shuí)來(lái)負(fù)擔(dān)？據(jù)了解，銀行所提供的失卡保障，大多針對(duì)的是沒(méi)有設(shè)置交易密碼，僅憑客戶簽名進(jìn)行交易的信用卡客戶。
一位商業(yè)銀行卡務(wù)中心人士對(duì)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者說(shuō)，“大多數(shù)銀行提供的失卡保障為48小時(shí)，因此，銀行對(duì)持卡人在掛失前48小時(shí)內(nèi)因盜刷信用卡而造成的損失進(jìn)行賠償。”同時(shí)，他也坦言，一般針對(duì)無(wú)密碼信用卡客戶銀行會(huì)采取相關(guān)處理措施，而對(duì)于設(shè)置了密碼的客戶，銀行無(wú)法鑒別其消費(fèi)過(guò)程中是否由本人操作，因此，很難承擔(dān)損失。
目前，國(guó)內(nèi)信用卡的刷卡方式分為兩種：一種是簽名制，另一種是密碼加簽名制。簽名制要求持卡人將名字簽在卡的背面，進(jìn)行消費(fèi)時(shí)由收單方核對(duì)簽名。簽名制在國(guó)外非常通用，因?yàn)閲?guó)外的用卡環(huán)境無(wú)需校驗(yàn)密碼，在國(guó)內(nèi)，不少收銀員并不會(huì)核實(shí)身份證件或者簽名，但大多數(shù)銀行會(huì)與商戶簽訂協(xié)議，規(guī)定商戶在消費(fèi)者進(jìn)行刷卡消費(fèi)時(shí)，具有核對(duì)簽字的責(zé)任。
根據(jù)央行頒布的《銀行卡管理?xiàng)l例》中規(guī)定，商戶收單時(shí)應(yīng)負(fù)擔(dān)起核對(duì)信用卡簽名的責(zé)任，也就是說(shuō)，用戶采用未設(shè)密碼的信用卡進(jìn)行消費(fèi)時(shí)，只要是非本人簽字產(chǎn)生的盜刷情況，應(yīng)由商家承擔(dān)一定的損失。
據(jù)悉，如果持卡人能夠證明是在銀行終端或商戶處被“克隆”，則可追責(zé)銀行、商戶的責(zé)任，但大多數(shù)情況，持卡人無(wú)法舉證。日前，央行方面表示，將盡快出臺(tái)《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》，強(qiáng)化收單機(jī)構(gòu)對(duì)特約商戶和受理終端的管理，按照監(jiān)管要求趨同原則，明確非金融機(jī)構(gòu)收單業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)要求。
針對(duì)當(dāng)下的用卡環(huán)境，銀行業(yè)有關(guān)專家提醒消費(fèi)者：持卡人提高自我保障意識(shí)是非常重要的，最好不要將儲(chǔ)蓄卡和信用卡隨意借給他人使用；在日常生活中不要將銀行卡信息透露給他人；把信用卡透支額度控制在一定范圍內(nèi)，以防被冒用時(shí)損失過(guò)大，有大額消費(fèi)需要時(shí)，可以再向銀行申請(qǐng)臨時(shí)授權(quán)；遺失后要及時(shí)掛失（由于掛失時(shí)間每家銀行規(guī)定不同，因?yàn)樵趻焓耙磺袚p失要由持卡人自行承擔(dān)，但如果是掛失以后被盜用透支，責(zé)任則由銀行方面承擔(dān)）。
換卡成本銀行消費(fèi)者如何分擔(dān)尚不明確
中國(guó)銀聯(lián)最新數(shù)據(jù)顯示，截至2011年底，金融IC卡累計(jì)發(fā)行2300萬(wàn)張，可在全國(guó)九成商戶POS機(jī)使用，2011年實(shí)現(xiàn)交易近60億元。
按照央行去年初擬定的銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)PBOC2.0芯片卡(IC卡)總體目標(biāo)和具體發(fā)行時(shí)間表，在受理環(huán)境改造方面，在2011年6月底前直聯(lián)POS(銷售點(diǎn)終端)能夠受理金融IC卡，全國(guó)性商業(yè)銀行布放的間聯(lián)POS、ATM(自動(dòng)柜員機(jī))的受理金融IC卡的時(shí)間分別為2011年底、2012年底前，2013年起實(shí)現(xiàn)所有受理銀行卡的聯(lián)網(wǎng)通用終端都能夠受理金融IC卡。國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)在2013年年底前全面發(fā)行金融IC卡；全國(guó)性股份制商業(yè)銀行應(yīng)在2015年年底前全面發(fā)行金融IC卡；自2015年1月1日起，在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和重點(diǎn)合作行業(yè)領(lǐng)域，商業(yè)銀行發(fā)行的、以人民幣為結(jié)算賬戶的銀行卡均應(yīng)為金融IC卡。
由于IC卡(即芯片卡)相對(duì)磁條卡來(lái)說(shuō)具有更高的安全性，因此，推動(dòng)金融IC卡建設(shè)可以在很大程度上避免客戶信息被復(fù)制的風(fēng)險(xiǎn)。但是對(duì)于銀行而言，全面推廣IC卡將面臨不小的成本壓力。此前，已有監(jiān)管層人士表示，信用卡升級(jí)工程至少會(huì)為全社會(huì)帶來(lái)將近1000億的社會(huì)成本。
據(jù)悉，截至2011年末，工行已發(fā)行具有非接功能的銀聯(lián)芯片卡逾400萬(wàn)張，2011年消費(fèi)額達(dá)177億元。其中，工行在上海地區(qū)發(fā)行非接功能芯片卡13.4萬(wàn)張。工行信用卡中心總裁欒建勝認(rèn)為，一家銀行必須綜合考慮財(cái)務(wù)狀況分期投入，銀行也只有在信用卡業(yè)務(wù)達(dá)到一定規(guī)模后，才有能力去更新?lián)Q代。
趙宇梓也表示，金融IC卡廣泛推廣后，持卡人可直接在社保、醫(yī)療、交通、文化、休閑等領(lǐng)域使用。但同時(shí)，趙宇梓坦言，“一張芯片卡的成本差不多在20元/張，而磁條卡僅幾元錢(qián)。另外，銀行還需要投入不小的成本進(jìn)行POS機(jī)改造。在卡片方面，消費(fèi)者需要承擔(dān)一定的成本，但具體承擔(dān)多少會(huì)由銀行核算出來(lái)，制定一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)。”