“銀行低于13%的利息都不肯貸給我，現(xiàn)在是銀行帶頭放高利貸，我們?nèi)渴菫殂y行打工，銀行賺大錢。”3月5日，全國政協(xié)委員、廣州富力地產(chǎn)董事長張力公開炮轟中國銀行業(yè)的“暴利”。
在銀行業(yè)“暴利”遭批判的背后，引發(fā)社會輿論強(qiáng)烈反應(yīng)的則是銀行業(yè)“亂收費(fèi)”問題。3月5日，全國政協(xié)委員、銀監(jiān)會主席助理閻慶民接受本報(bào)記者采訪時(shí)透露，發(fā)改委正在牽頭準(zhǔn)備進(jìn)行一場全國范圍的大規(guī)模檢查，具體檢查方式正在和央行、銀監(jiān)會進(jìn)行溝通，有望3月份正式啟動(dòng)。
“一二月份都在應(yīng)付銀監(jiān)會的檢查，現(xiàn)在都在開展自查。”3月5日，某大型銀行江蘇分行人士向本報(bào)記者透露，銀監(jiān)會已在銀行業(yè)系統(tǒng)全面開展“不規(guī)范經(jīng)營”專項(xiàng)治理工作。
按照監(jiān)管要求，各地銀監(jiān)局已督促各銀行自查自糾，及時(shí)清理糾正不當(dāng)貸款業(yè)務(wù)和收費(fèi)項(xiàng)目，并在3月底前提交自查報(bào)告。
31個(gè)省市大檢查
“有銀行已被罰款，數(shù)字超乎常規(guī)。”一位知情人士透露，此番發(fā)改委將直接派出檢查組，分赴31個(gè)省市區(qū)對部分國有大行、股份制銀行進(jìn)行重點(diǎn)檢查，“國開行這樣的政策性銀行也不例外。”
發(fā)改委此番整改力度到底有多大，目前不得而知。在2011年12月底召開的全國價(jià)格監(jiān)督檢查與反壟斷工作會議上，發(fā)改委對擅自推遲取消密碼掛失費(fèi)的興業(yè)銀行、郵儲等銀行罰款總共580萬元，被外界譽(yù)為近年來整治銀行亂收費(fèi)的大手筆。
此前，發(fā)改委副主任彭森也透露，2012年查處銀行亂收費(fèi)將是重點(diǎn)工作。整治的重點(diǎn)包括銀行貸款過程中捆綁收費(fèi)、強(qiáng)制收費(fèi)、只收費(fèi)不服務(wù)等問題，以及其他各種明令禁止的收費(fèi)問題。
發(fā)改委整治銀行亂收費(fèi)和價(jià)格違法行為的決心，部分折射出公眾和企業(yè)對銀行業(yè)“暴利”的不滿。正如娃哈哈集團(tuán)董事長宗慶后所言，制造企業(yè)利潤率約僅為3%-5%，中小企業(yè)的融資成本普遍接近或超過10%，“但銀行業(yè)卻獨(dú)善其身，利潤大幅增長。”
“貸款利率可能只有7%，再加上財(cái)務(wù)顧問費(fèi)、各種手續(xù)費(fèi)，綜合融資成本有的超過12%了。”某大行江蘇分行人士告訴記者，2010下半年以來，銀行議價(jià)能力的提高，使得銀行浮利增費(fèi)、借貸搭售等現(xiàn)象相當(dāng)普遍。
而在此前銀監(jiān)會下發(fā)的“七不準(zhǔn)”中，不得以貸收費(fèi)、不得浮利分費(fèi)和不得借貸搭售均在規(guī)定之列。
規(guī)范中間業(yè)務(wù)收費(fèi)
“我們也知道社會反應(yīng)強(qiáng)烈，這個(gè)問題實(shí)際上是早就有了。”3月5日，一位監(jiān)管中層如是告訴記者，商業(yè)銀行近年來的業(yè)績考核導(dǎo)向，導(dǎo)致分支機(jī)構(gòu)有做大中間業(yè)務(wù)的沖動(dòng)，借貸收費(fèi)、浮利分配十分普遍，“上浮下浮，浮來浮去，
下浮部分拿來做中間業(yè)務(wù)費(fèi)用去了。”
近年來，上市銀行的中間業(yè)務(wù)收入保持了每年100%到200%的增速。而在其整體收入結(jié)構(gòu)中，中間業(yè)務(wù)收入占比已由五六年前的3%到5%，漲至目前的19%-20%，不少銀行已經(jīng)超過25%
盡管監(jiān)管機(jī)構(gòu)經(jīng)常強(qiáng)調(diào)，銀行不要收取社會性服務(wù)的費(fèi)用。但在銀行的實(shí)際操作中，財(cái)務(wù)顧問費(fèi)、貸款承諾費(fèi)（或改頭換面成其他名目的收費(fèi)）已成為家常便飯。
銀監(jiān)會出臺的“七不準(zhǔn)”中，要求銀行遵循利費(fèi)分離原則，嚴(yán)格區(qū)分收息和收費(fèi)業(yè)務(wù)，不得將利息分解為費(fèi)用收取，嚴(yán)禁變相提高利率。
不過，上述地方分行人士抱怨道，銀監(jiān)會的規(guī)定只是原則性的，怎么區(qū)分收息和收費(fèi)業(yè)務(wù)，各地方銀監(jiān)局的現(xiàn)場檢查人員有很大的自由裁量權(quán)，監(jiān)管的科學(xué)性有待提高。
在上述監(jiān)管人士看來，銀行的亂收費(fèi)問題，部分原因是利率市場化尚未實(shí)現(xiàn)的背景下，價(jià)格扭曲管制的一種報(bào)復(fù)性收入，“我本來資金價(jià)格是10%，你非要叫我搞個(gè)5.6%-6.6%，結(jié)果只能搞雙軌制了，現(xiàn)在我們的資金價(jià)格就相當(dāng)于80年代的糧食價(jià)格雙軌制。”
“近年來銀行業(yè)利潤實(shí)現(xiàn)持續(xù)高增長，有一定的特殊性，是不可持續(xù)的。“上述監(jiān)管人士如此判斷未來銀行業(yè)的盈利趨勢。他的理由有三個(gè)：一是不良貸款反彈可能侵蝕利潤。二是利率市場化可能收窄息差。據(jù)一些機(jī)構(gòu)的初步測算，存貸款利率完全市場化以后，我國銀行業(yè)的息差水平將由目前的2.4%降至0.7至1.2%。14家上市銀行的凈利潤在短期內(nèi)將下降約35%-50%，這種沖擊不可低估。三是直接融資替代效應(yīng)逐漸顯現(xiàn)。