隨著物價(jià)居高不下，普通投資者寄望于理財(cái)產(chǎn)品能夠跑贏CPI，紛紛購(gòu)買(mǎi)了各類(lèi)銀行理財(cái)產(chǎn)品。但《金融投資報(bào)》記者經(jīng)過(guò)連日來(lái)的調(diào)查和梳理發(fā)現(xiàn)：不少銀行工作人員強(qiáng)推網(wǎng)銀、捆綁銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品、隱瞞投資風(fēng)險(xiǎn)、推銷(xiāo)信用卡、售賣(mài)基金……生硬推銷(xiāo)、死纏爛打，讓市民感嘆銀行業(yè)務(wù)員賣(mài)產(chǎn)品為啥比保險(xiǎn)推銷(xiāo)員有過(guò)之而無(wú)不及？
超16萬(wàn)億！這是銀行2011年發(fā)售理財(cái)產(chǎn)品所募集資金的總數(shù)。根據(jù)Wind資訊統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2011年銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行量突破2萬(wàn)款，同比增長(zhǎng)97%。本質(zhì)上，銀行理財(cái)產(chǎn)品變得豐富對(duì)老百姓來(lái)說(shuō)是好事，然而在實(shí)際操作中，被投資者譽(yù)為“安全的銀行理財(cái)”也會(huì)露出兇險(xiǎn)的一面：渣打銀行澳元理財(cái)產(chǎn)品虧損95%，被網(wǎng)友稱(chēng)之為“絞肉機(jī)”；建行產(chǎn)品到期莫名蒸發(fā)近1%收益，被戲稱(chēng)為“吸金黑洞”……
在調(diào)查中《金融投資報(bào)》記者發(fā)現(xiàn)，不少銀行業(yè)務(wù)員為實(shí)現(xiàn)銷(xiāo)售，采用各種手段誘使客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品、基金、保險(xiǎn)等，及至產(chǎn)品出現(xiàn)虧損消費(fèi)者才發(fā)覺(jué)，而往往因?yàn)殇N(xiāo)售時(shí)銀行員工的“承諾”多為口頭，難以留存證據(jù)，不少消費(fèi)者只能“自認(rèn)倒霉”。
理財(cái)經(jīng)理是“大忽悠”？
近日，有媒體報(bào)道，在某銀行的“理財(cái)建議”下，77歲的林老太原打算用作存款的數(shù)十萬(wàn)元先后“變臉”成了基金、保險(xiǎn)等理財(cái)產(chǎn)品。最為離奇的是，銀行“忽悠”老太太購(gòu)買(mǎi)的投資連結(jié)險(xiǎn)，不僅毫無(wú)保底，且投保年齡竟是“出生滿60天至65周歲”！
據(jù)悉，銀行客戶(hù)經(jīng)理游說(shuō)林老太將儲(chǔ)蓄的48萬(wàn)多購(gòu)買(mǎi)了41.7萬(wàn)的基金和5萬(wàn)元的分紅險(xiǎn)。此后半年，銀行“幫”老太太贖回41.7萬(wàn)基金，轉(zhuǎn)而再次購(gòu)買(mǎi)了43.5萬(wàn)保險(xiǎn)。至此，老太太在銀行共持有48.5萬(wàn)元的保險(xiǎn)。而這些資金都被投入偏股型賬戶(hù)，由于股票市場(chǎng)大幅波動(dòng)，林老太投入的48.5萬(wàn)縮水至29.47萬(wàn)元！
其實(shí)，這種問(wèn)題在我們身邊經(jīng)常發(fā)生。《金融投資報(bào)》記者在走訪中發(fā)現(xiàn)，在銀行內(nèi)的工作人員借著銀行的公信力，很容易得到儲(chǔ)戶(hù)的信任。不管是理財(cái)經(jīng)理或是保險(xiǎn)推銷(xiāo)人員，都更能打動(dòng)儲(chǔ)戶(hù)。特別是，中老年投資者更愿意聽(tīng)信他們推薦的理財(cái)產(chǎn)品和保險(xiǎn)產(chǎn)品。
記者在少陵路某銀行網(wǎng)點(diǎn)看到，一名中年人正在柜臺(tái)辦理存款業(yè)務(wù)。當(dāng)銀行工作人員發(fā)現(xiàn)他有20萬(wàn)存款時(shí)，旁邊走過(guò)來(lái)一個(gè)理財(cái)顧問(wèn)，熱心地向他推薦：“反正這筆款暫時(shí)不用，不妨買(mǎi)一款理財(cái)產(chǎn)品，時(shí)間不長(zhǎng)，只需要3個(gè)月，就能得到5%的回報(bào)。”見(jiàn)中年男子有點(diǎn)心動(dòng)，理財(cái)經(jīng)理開(kāi)始大肆推介該款理財(cái)產(chǎn)品，一直強(qiáng)調(diào)5%的預(yù)期收益率一年就是1萬(wàn)，如果不買(mǎi)，這款產(chǎn)品明天就會(huì)售完等等。記者發(fā)現(xiàn)，該男子還未來(lái)得及看產(chǎn)品的細(xì)則，就在“半推半就”下簽了認(rèn)購(gòu)合同。
據(jù)了解，隨著銀行理財(cái)產(chǎn)品熱銷(xiāo)，部分銀行網(wǎng)點(diǎn)里最基本的存儲(chǔ)業(yè)務(wù)的資源反而被理財(cái)產(chǎn)品占有。在銀行排隊(duì)辦理存儲(chǔ)業(yè)務(wù)時(shí)，經(jīng)常會(huì)受到理財(cái)顧問(wèn)的“騷擾”，而像因客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品而插隊(duì)的情況居然被銀行所允許。
產(chǎn)品莫名蒸發(fā)近1%收益
由于銀監(jiān)會(huì)并未對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的收費(fèi)明文規(guī)定，銀行通常根據(jù)自身情況進(jìn)行定價(jià)。《金融投資報(bào)》記者發(fā)現(xiàn)，部分銀行在理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)中并未寫(xiě)明收取手續(xù)費(fèi)的額度和方式，而是直接在未告知投資者的情況下，自行扣除該類(lèi)費(fèi)用。
例如建設(shè)銀行2月10日發(fā)放的“乾元—私享型”非保本浮動(dòng)收益型產(chǎn)品，其產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)顯示“產(chǎn)品擬投資的資產(chǎn)組合預(yù)期年化凈收益率為5.7%-6.8%，扣除銷(xiāo)售費(fèi)率、托管費(fèi)率后，在投資于基礎(chǔ)資產(chǎn)的本金和獲得收益按時(shí)足額回收的情況下，客戶(hù)預(yù)期年化收益率為4.7%”。記者在說(shuō)明書(shū)上發(fā)現(xiàn)：產(chǎn)品銷(xiāo)售費(fèi)率為0.20%/年，產(chǎn)品托管費(fèi)率為0.05%/年。也就是說(shuō)，除了這兩筆固定的收費(fèi)外，該產(chǎn)品的實(shí)際收益率應(yīng)該為5.45%至6.55%之間，按照說(shuō)明書(shū)中提示的4.7%的收益率來(lái)計(jì)算，有一筆0.7%至1.75%的費(fèi)用不翼而飛。但建行并未在說(shuō)明書(shū)中注明該費(fèi)用的去處。
針對(duì)莫名蒸發(fā)的收益，記者向建行雙楠支行的客戶(hù)人員提出疑問(wèn)，該人員卻建議記者找其他人員咨詢(xún)：“我不是理財(cái)經(jīng)理，理財(cái)經(jīng)理會(huì)進(jìn)行解釋。”記者針對(duì)該問(wèn)題咨詢(xún)了4-5個(gè)建行工作人員，他們均以自己“非理財(cái)經(jīng)理”或“不是負(fù)責(zé)該產(chǎn)品的銷(xiāo)售人員”為由而拒絕解釋。就在記者打算離開(kāi)的時(shí)候，該行一位大堂服務(wù)人員隨口說(shuō)了一句：“客戶(hù)一般只關(guān)心到手的收益，誰(shuí)關(guān)心費(fèi)率啊。”
理財(cái)產(chǎn)品內(nèi)外有別？
《金融投資報(bào)》記者從知情人士處獲悉，理財(cái)產(chǎn)品收益率內(nèi)外有別。針對(duì)同一款理財(cái)產(chǎn)品，銀行員工獲得6%的收益率，而投資者僅獲5.7%的收益。“因?yàn)楣嫉念A(yù)期收益率是扣除了手續(xù)費(fèi)的，員工可能免除了手續(xù)費(fèi)，所以才比投資者多收益了0.3%。”據(jù)該知情人士表示，“有的銀行員工最終還獲得了比6%收益率更高的收益。可能是收益超出了預(yù)期，所以分了一些給員工。”
《金融投資報(bào)》記者就該問(wèn)題致電了成都數(shù)家銀行，得到的答復(fù)均是“沒(méi)有這回事”。僅有一家股份制銀行相關(guān)人士表示：“銀行員工并沒(méi)有收益率上的優(yōu)惠，但對(duì)理財(cái)產(chǎn)品內(nèi)部的運(yùn)行情況比較了解，會(huì)對(duì)新產(chǎn)品的認(rèn)知度高些，所以在選擇產(chǎn)品上更有優(yōu)勢(shì)。”
記者同時(shí)就該問(wèn)題采訪了數(shù)位投資者，投資者無(wú)一例外的表示驚訝。“理財(cái)產(chǎn)品的各種費(fèi)率好像都是我們?cè)诔觯绻y行員工購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品不收手續(xù)費(fèi)，是不是這些費(fèi)用都平攤到了投資者身上？”長(zhǎng)期購(gòu)買(mǎi)建行理財(cái)產(chǎn)品的市民張女士充滿疑問(wèn)，“我買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候從來(lái)都沒(méi)有看過(guò)說(shuō)明書(shū)，都是專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)，看不懂。就算幫人家出了錢(qián)也不知道。”
交通銀行客服代表告訴《金融投資報(bào)》記者：“我們行有托管費(fèi)、手續(xù)費(fèi)，但是這些都是我們行替客戶(hù)付的。理財(cái)產(chǎn)品的各種費(fèi)率，我們一直沒(méi)收。”