“起存金額5萬元，期限1天，客戶年化收益率2.6%”、“起存金額100萬，期限181天，年收益率6.3%”、“起存金額300萬，期限1至2年，預(yù)期收益10%”……冰城各大銀行的理財產(chǎn)品紛紛以高額回報率吸引著投資者的眼球。然而，這高額的回報率背后到底暗藏怎樣的玄機呢?日前，銀行業(yè)資深人士向記者揭秘了銀行理財產(chǎn)品的各種貓膩和深層次的風(fēng)險。
理財經(jīng)理獲高傭金提成
據(jù)銀行業(yè)資深人士透露，目前，日益膨脹的銀行理財產(chǎn)品每年以300%的速度遞增，發(fā)行增長速度之快、擴張規(guī)模之大，都是史無前例的。有分析人士認(rèn)為，支持銀行持續(xù)不斷發(fā)行理財產(chǎn)品的動機，一方面可以賺取手續(xù)費，另一方面還能增加銀行的流動性，變相吸儲。
那銀行理財經(jīng)理為何熱衷于推銷理財產(chǎn)品嗎？通常，銀行理財經(jīng)理會向購買者推薦銀行與第三方合作的產(chǎn)品，因為銷售人員可獲得5%—7%的提成獎勵。一個營銷水平高的理財經(jīng)理一年僅提成就能掙到四五十萬。
“如果一年下來能拉到1000多萬的理財產(chǎn)品存款，提成基本上能達到50萬。個人收入完全與經(jīng)濟指標(biāo)任務(wù)掛鉤，我根本無暇考慮客戶的風(fēng)險。”某股份制銀行理財經(jīng)理小齊向記者坦言道。
據(jù)她介紹，許多股份制銀行和外資銀行的理財經(jīng)理的主要職責(zé)是銷售，只有完成了指標(biāo)才能得到相應(yīng)的收入，個人職務(wù)的升遷也是與經(jīng)濟指標(biāo)掛鉤的。為了完成任務(wù)，實現(xiàn)個人發(fā)展目標(biāo)，小齊說她和同伴們整天都在琢磨如何把理財產(chǎn)品賣出去，如何結(jié)識、拉攏更大的客戶。于是，她們挖空心思地通過各種關(guān)系結(jié)識老板、企業(yè)界人士，爭取將他們的資金存入銀行，然后再想辦法將這些資金變成理財產(chǎn)品，只有這樣，理財經(jīng)理才可獲得最大限度的傭金提成。
“理財經(jīng)理必須具備的條件是廣泛的社會關(guān)系和高超的情商。每家銀行的理財產(chǎn)品都會順應(yīng)經(jīng)濟大環(huán)境。有客戶資源的理財經(jīng)理會和客戶保持幾年甚至更長時間的聯(lián)絡(luò)，提供一對一的服務(wù)，對客戶的財務(wù)情況和理財需求比較了解。”小齊告訴記者，
個別千萬元資產(chǎn)以上的客戶就是我們的上帝，我會第一時間把新產(chǎn)品信息告訴他，平時也最注意維護和這些大客戶的關(guān)系。如果一年中有手里掌握的幾個大客戶將部分資金變成理財產(chǎn)品，她們就可以得到一筆可觀的收入了。
不測風(fēng)險承受力
近日，記者在走訪我市各大銀行時發(fā)現(xiàn)，面對前來存款的客戶，很多工作人員都會極力推薦理財產(chǎn)品，但卻模糊解釋理財產(chǎn)品的風(fēng)險，更無視客戶的風(fēng)險承受能力。
在位于道里區(qū)上海街的建設(shè)銀行，記者表示想存20萬元，理財業(yè)務(wù)顧問任先生便向記者推薦了一款理財產(chǎn)品，“我們這里有120天和180天的還挺適合你，半年的收益率大概在5.4%”。“這個有沒有什么風(fēng)險啊？”記者問道。“我們大銀行風(fēng)險性很低，投資的領(lǐng)域多為國家債券、央行票據(jù)以及資產(chǎn)優(yōu)良的信托產(chǎn)品，我接觸的業(yè)務(wù)里還沒有出現(xiàn)風(fēng)險的。”
銀行業(yè)資深人士表示，銀行理財產(chǎn)品肯定是有風(fēng)險的，按照銀監(jiān)會規(guī)定，購買風(fēng)險大的理財產(chǎn)品必須對客戶進行風(fēng)險承受能力測試，系統(tǒng)自動識別其承受能力，并看是否與產(chǎn)品相匹配。但是大多數(shù)銀行并未進行該測試。
年化收益率誤讀
記者注意到，所有的銀行理財產(chǎn)品都折合成年化收益。“半年期的一般為5.4%，按照年化收益率計算，就是說1萬元存半年是5.4%的收益。”位于上海街的建設(shè)銀行理財中心的業(yè)務(wù)人員向記者推薦理財產(chǎn)品時解釋道。
銀行為什么要用讓消費者一頭霧水的“年化收益率”來計算收益呢？據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，這是利用客戶對這個概念的誤讀來誤導(dǎo)其購買理財產(chǎn)品。年化收益率僅是把當(dāng)前收益率(日收益率、周收益率、月收益率)換算成年收益率來計算的，是一種理論收益率，并不是真正的已取得的收益率。比如某銀行銷售的理財產(chǎn)品，期限91天的年化收益率為3.1%，那么你購買了10萬元，實際上你能收到的利息是10萬×3.1%×91/365=772.88元，而絕對不是3100元。所以看年化收益率，絕對不是看他聲稱的數(shù)字，而要看實際的收入數(shù)字。
銀行招牌吸金
據(jù)某銀行金融部負(fù)責(zé)人講，銀行理財產(chǎn)品分為自身開發(fā)理財產(chǎn)品和帶有信托性質(zhì)的理財產(chǎn)品，嚴(yán)格來講，信托產(chǎn)品不屬于銀行自身的理財產(chǎn)品，是通過信托、保險、基金公司多方設(shè)計制作，銀行經(jīng)銷、代銷的，只是借用銀行銷售平臺以及客戶群，銀行只是收取經(jīng)銷、代銷的手續(xù)費。第一種是保本類產(chǎn)品，收益率比定期銀行存款利率高一點；第二種就是風(fēng)險較高、且收益率也高的產(chǎn)品，而對于一般的購買者，往往無法區(qū)分銀行自身開發(fā)的理財產(chǎn)品和包裝信托計劃產(chǎn)品的區(qū)別。
保險公司、基金公司為何要借用銀行這個平臺來出售產(chǎn)品？這位金融部負(fù)責(zé)人分析說，通過銀行密集的網(wǎng)點銷售產(chǎn)品，第三方合作公司可有效降低成本，開拓更多的客戶源；同時還可以利用銀行的招牌，吸納優(yōu)質(zhì)客源，獲取利潤。
與此同時，銀行也從中獲利不少。銀行代理保險產(chǎn)品的手續(xù)費費率一般為2%-3%，多的達到7%甚至更高，比代銷基金、債券等的費率都要高。以一家銀行網(wǎng)點一周保費收入100萬元為例，僅代理保險就能為網(wǎng)點帶來約3萬元的中間業(yè)務(wù)收入。
惡意流入投機資金
“理財產(chǎn)品還有更深層次的風(fēng)險”，分析人士認(rèn)為，有些理財產(chǎn)品在類似“變相吸儲”，其并沒有直接投資，也就是銀行理財產(chǎn)品募資沒有真實性投資，由于信息的不透明，理財產(chǎn)品的資金投向公眾無法知曉，而“無風(fēng)險高收益”的現(xiàn)象也將吸引更多的資金進入。商業(yè)銀行會發(fā)行新的理財產(chǎn)品募資來償還到期產(chǎn)品的本息，不斷的“發(fā)新還舊”，即使是銀行也將陷入“旁氏騙局”而無法自拔。這種銀行業(yè)的“旁氏騙局”必然會帶來更多的投機資金惡性流入，給商業(yè)銀行帶來巨大流動性及膨脹繁榮的同時，也帶來極大的風(fēng)險，而這種風(fēng)險就像銀行業(yè)的隨時可能引爆的炸彈。