渣打銀行房貸風(fēng)波再起，這次波及渣打銀行5000余名客戶。短短兩年，美元基準(zhǔn)利率沒(méi)有變化，渣打銀行美元房貸利率卻猛然增加2倍以上。而另一方面，房屋貸款合同顯示，渣打銀行有權(quán)單方面提高貸款利率。
渣打銀行是怎樣一步步提高房貸利率的？這么做究竟是否合規(guī)？對(duì)于維權(quán)的5000余名客戶，渣打會(huì)如何處理？
上海個(gè)案：貸款20萬(wàn)美元 每月利息多還近400美元
朱云（化名），持美國(guó)綠卡的上海人。她告訴理財(cái)周報(bào)記者，她于2010年10月起，在渣打上海分行為房屋借款20余萬(wàn)美元，年利率為2.65%，當(dāng)時(shí)每月還款1232.63美元。
“由于我公司老板在渣打有七八套房的貸款記錄，早已被列為優(yōu)質(zhì)客戶，受他推薦，渣打給我的利率幾乎也是當(dāng)時(shí)最低的。”
朱云提供的她與渣打簽訂的房地產(chǎn)抵押貸款合同顯示，“現(xiàn)時(shí)美金最低貸款利率為3.25%”。而渣打給予朱的利率為2.65%，正是在美金最低貸款利率的基礎(chǔ)上調(diào)低了0.6%。
“臨近春節(jié)，我往活力貸里存錢，發(fā)現(xiàn)少了近400美元，我都是每季度往戶口里放一筆錢，等著還房貸。隨即我去了渣打徐家匯支行打印了還款的流水賬單，才發(fā)現(xiàn)從2012年1月開(kāi)始，我的賬戶比前個(gè)月多扣了365美元。2月8日去查，2月5日的扣款記錄與1月5日的一模一樣。”
朱的還款記錄顯示，2010年12月27日，還款金額為1232.65美元，從2011年6月開(kāi)始，朱每月還款1259.68美元，從2012年1月開(kāi)始，每月還款金額變成了1624.44美元。
“何時(shí)調(diào)整的利息，還兩次了，我怎么一次都不知道？合同上不是寫明了預(yù)調(diào)整利息，會(huì)以書面通知貸款利率和生效日期嗎？才一年下來(lái)，我的貸款利率一下子翻了2倍，這不是低價(jià)引誘再以高額上套嗎？”朱云不解。
朱幾次向其貸款的客戶經(jīng)理電話咨詢，未果。2月8日，她來(lái)到放貸支行網(wǎng)點(diǎn)，負(fù)責(zé)接待的客戶經(jīng)理回應(yīng)：現(xiàn)下渣打的美元貸款基準(zhǔn)利率為7%。如果朱云再定期存50萬(wàn)人民幣，可以幫忙申請(qǐng)利率下浮0.75%。
朱很是氣憤，“不僅不解決問(wèn)題，還制造問(wèn)題，我有50萬(wàn)我就不貸款了。”她隨即問(wèn)起，如果提前還款可以嗎？對(duì)方回答：“原則上一年以后可以提前還，但你的合同上寫著，3年內(nèi)提前還款要扣除還款金額3%的罰金。”
朱與客戶經(jīng)理最終達(dá)成一致，由客戶經(jīng)理將其個(gè)案代為向上轉(zhuǎn)達(dá)，最遲2月13日給答復(fù)。
至本報(bào)截稿前，該支行的客戶經(jīng)理也沒(méi)有聯(lián)系朱云。
5000余房奴受波及，苦主組團(tuán)討說(shuō)法
朱云并不是獨(dú)例。
早在2011年9月，陸續(xù)有房貸客戶收到渣打銀行信息，稱11月1日起調(diào)按揭利率。這批客戶大多在2009年至2010年開(kāi)展房貸，利率大多在2.7%至3.5%左右，這次調(diào)整使大多數(shù)人的還貸利息被提了1倍多，最高被調(diào)2.4倍。
按照行內(nèi)估算，大約有5000多人會(huì)受到影響。有苦主表示，“深圳大約有1000人受到渣打突然沒(méi)來(lái)由加息的影響。上海、北京、杭州、大連、廣州、廈門等超過(guò)3000人，全國(guó)至少5000人受影響。”
獨(dú)木不成林。去年11月以來(lái)，一些苦主自發(fā)地組織起來(lái)向渣打協(xié)商談判。“我們已經(jīng)談了多次了，極個(gè)別被公關(guān)掉了，大部分還處于等待狀態(tài)。”深圳的李先生告訴理財(cái)周報(bào)記者。
據(jù)了解，李先生所在的苦主團(tuán)有60多人，深圳廣州的占了40人，上海周圍地區(qū)有20多人，現(xiàn)在逐漸也有其他苦主加入。
據(jù)李提供的一個(gè)例子，有客戶的購(gòu)房?jī)r(jià)總計(jì)70萬(wàn)-80萬(wàn)美元，在渣打貸了50萬(wàn)美元的貸款，按3%的年化按揭利率來(lái)算，總計(jì)要還大約80萬(wàn)美元，一旦調(diào)整利息后，貸款人要多還30萬(wàn)美元，也就是110萬(wàn)美元左右。“憑什么呢？”他說(shuō)。
外籍人的合同中文版
“當(dāng)時(shí)，我們也曾詢問(wèn)過(guò)理財(cái)經(jīng)理關(guān)于‘單方面調(diào)利率’的問(wèn)題，對(duì)方說(shuō)‘沒(méi)事，幾年才提一次，且不會(huì)提太多，2008年之前還是固定利率’。我們當(dāng)時(shí)深信不疑。”法國(guó)人J說(shuō)。
然而，不足兩年，渣打卻突然急促地提高按揭利率。這讓不少人出乎意料，同時(shí)，合同也成為爭(zhēng)議的焦點(diǎn)。
作為外籍人士身份購(gòu)房的J一家，在拿到合同書時(shí)，發(fā)現(xiàn)該合同是中文版，附件并沒(méi)有提供英文翻譯。“渣打說(shuō)沒(méi)有英文版。”J說(shuō)。
J提供的合同上附有：有條款適合外籍人士，也有適合非外籍人士。對(duì)于外籍人士與非外籍人士的合同是否相同，J先生表示，他身邊的三四個(gè)朋友都是外籍人員，他并未看到過(guò)非外籍人士的合同。“至于有什么不同，我就不清楚了。”
令J更不解的是，合同長(zhǎng)達(dá)10多頁(yè)，白紙黑字寫明“如果本合同有所修改，需要得到雙方書面協(xié)議”。“調(diào)整利率這么大的事，怎么沒(méi)跟我們說(shuō)一聲就提這么多呢，況且我還沒(méi)簽字呢？”
律師說(shuō)法：渣打是有權(quán)調(diào)整，但是不合商業(yè)規(guī)則
理財(cái)周報(bào)以朱云案例為主，前去上海一家大型律師事務(wù)所咨詢，負(fù)責(zé)接待的律師專打金融官司。
他告訴理財(cái)周報(bào)記者，合同上寫的很清楚，“貸款人有權(quán)單方隨市場(chǎng)情況或監(jiān)管機(jī)構(gòu)的要求不時(shí)調(diào)整貸款利率，但須書面通知借款人調(diào)整后的貸款利率和生效日期。”
他建議朱云，要渣打提供發(fā)出通知信息的原件或者帶有郵戳標(biāo)記的掛號(hào)信記錄。如果渣打沒(méi)通知或沒(méi)通知到，則屬于渣打責(zé)任。如果通知到，則屬于客戶自己的責(zé)任。
上述律師還認(rèn)為，渣打此種做法不符合商業(yè)規(guī)則，說(shuō)不定因此會(huì)失去一大批客戶。“央行規(guī)定，外資金融機(jī)構(gòu)可根據(jù)國(guó)際金融市場(chǎng)利率的變動(dòng)情況以及資金成本、風(fēng)險(xiǎn)差異等因素自行確定。這就給外資行提供了曲解法規(guī)的幌子。一般來(lái)說(shuō)，外資行對(duì)存貸款利率有自主定價(jià)權(quán)，但業(yè)內(nèi)統(tǒng)一的做法是，在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮或下調(diào)，動(dòng)的只是基準(zhǔn)利率，折扣還在。而外資行的基準(zhǔn)利率，多數(shù)銀行也是根據(jù)其在內(nèi)地的市場(chǎng)資金成本來(lái)定。可朱云的案例，卻不知怎么來(lái)定義的。低價(jià)引誘，再高價(jià)將其套牢，有欺詐嫌疑。但有合同為證，只能說(shuō)手段相對(duì)高明。”
渣打承認(rèn)美元利率升至7%，上升無(wú)上限
對(duì)于朱的案例，本報(bào)有諸多疑問(wèn)。渣打是可以單方面調(diào)整貸款利息，但是基于什么樣的原則？針對(duì)哪一群體的客戶？有無(wú)上下限？對(duì)于美元、港幣的住房按揭貸款基準(zhǔn)利率，從2010年1月到現(xiàn)在，渣打都進(jìn)行了哪幾次調(diào)整？相應(yīng)的貸款利率分別是什么？一年內(nèi)由3%調(diào)到7%的憑據(jù)是什么？
理財(cái)周報(bào)將其擬成一份正式的采訪提綱，送至渣打企業(yè)傳訊部進(jìn)行咨詢。
截稿前，本報(bào)收到了渣打總行方面的回復(fù)。
對(duì)于近期渣打銀行調(diào)整住房抵押貸款利率的問(wèn)題，渣打表示，該行外幣住房抵押抵押貸款為浮動(dòng)利率貸款，其貸款利率由渣打銀行的本地外幣資金成本及市場(chǎng)利率等多種因素決定。宏觀經(jīng)濟(jì)因素，例如國(guó)內(nèi)貨幣政策、市場(chǎng)信貸以及人民幣匯率的變動(dòng)，都會(huì)引起國(guó)內(nèi)市場(chǎng)外幣資金成本的變化，從而影響渣打銀行外幣住房抵押貸款利率。
結(jié)合房產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)控情況及內(nèi)部成本及風(fēng)險(xiǎn)控制等因素，該行于2011年11月1日上調(diào)部分存量外幣（美金、港幣）住房抵押貸款利率。此次調(diào)整僅限小部分美金及港幣住房按揭貸款外籍客戶，在貸款合同規(guī)定范圍內(nèi)進(jìn)行了外幣住房貸款利率的調(diào)整，影響范圍不大，只限于持外籍身份的人士。該行已于9月底通過(guò)信函、致電、短信等多種方式及時(shí)與客戶進(jìn)行溝通，同時(shí)設(shè)立熱線專座解答客戶疑問(wèn)，提供咨詢服務(wù)，但不排除個(gè)別客戶長(zhǎng)期在海外，未能及時(shí)收到通知的情況，對(duì)此該行在繼續(xù)努力與客戶取得聯(lián)系，也希望客戶獲知信息后與該行及時(shí)聯(lián)絡(luò)。
考慮到不同客戶的個(gè)體情況、信用記錄、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)以及和銀行的整體關(guān)系等多重因素，不同客戶的外幣貸款利率有可能會(huì)存在差異。此外，銀行在不同時(shí)期給予客戶的貸款利率也可能會(huì)有所不同。
回復(fù)中，渣打承認(rèn)其現(xiàn)下的美金基準(zhǔn)利率為7%，港幣為5.25%，但否認(rèn)理財(cái)專員說(shuō)的現(xiàn)在定存50萬(wàn)，就給調(diào)低0.75%”的說(shuō)法，渣打稱，考慮到不同客戶的個(gè)體情況、信用記錄、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)以及和銀行的整體關(guān)系等多重因素，不同客戶的外幣貸款利率有可能會(huì)存在差異。其中，客戶與銀行的整體關(guān)系不是簡(jiǎn)單的存款金額要求，而是根據(jù)客戶與銀行在各項(xiàng)業(yè)務(wù)上的合作情況作出的綜合考量。全面考慮客戶與銀行的關(guān)系也是外幣住房抵押貸款市場(chǎng)中定價(jià)環(huán)節(jié)的通常做法。
如業(yè)內(nèi)所知，外資行有自主調(diào)整存貸款利率的權(quán)利，但問(wèn)及渣打每次調(diào)整的依據(jù)是什么？有無(wú)上下限？渣打并無(wú)正面回應(yīng)，默認(rèn)無(wú)上限。只是說(shuō)，渣打銀行外幣住房抵押抵押貸款為浮動(dòng)利率貸款，其貸款利率由渣打銀行的本地外幣資金成本及市場(chǎng)利率等多種因素決定。宏觀經(jīng)濟(jì)因素，例如國(guó)內(nèi)貨幣政策、市場(chǎng)信貸以及人民幣匯率的變動(dòng)，都會(huì)引起國(guó)內(nèi)市場(chǎng)外幣資金成本的變化，從而影響渣打銀行外幣住房抵押貸款利率。
外幣資金成本及市場(chǎng)利率是完全市場(chǎng)化的，其價(jià)格由供求關(guān)系決定。是否可以調(diào)整外幣房貸利率需以銀行與客戶簽訂的合同為準(zhǔn)，而且價(jià)格波動(dòng)幅度受限于市場(chǎng)的力量。