年關(guān)將至，圣誕、元旦、春節(jié)、情人節(jié)等節(jié)假日即將接踵而來(lái)，“雙11”、“雙12”等網(wǎng)絡(luò)促銷大戰(zhàn)也此起彼伏，對(duì)于習(xí)慣刷卡購(gòu)物的“血拼一族”來(lái)說(shuō)，信用卡額度好似一道“緊箍咒”。于是，提高信用卡臨時(shí)額度令不少人趨之若鶩。但在獲得更高額度的同時(shí)，持卡人還要多留幾個(gè)心眼。
各家銀行有效期不同
與信用卡申辦不同，如果消費(fèi)者有臨時(shí)性的資金需求，只需撥打所持信用卡背面的客服電話，致電銀行信用卡中心，提出調(diào)高臨時(shí)額度的申請(qǐng)，信用卡客服人員會(huì)對(duì)持卡人進(jìn)行測(cè)評(píng)，一般即時(shí)或一兩個(gè)工作日內(nèi)就可申請(qǐng)成功。可上調(diào)的信用額度則因人而異，多是系統(tǒng)根據(jù)持卡人的持卡時(shí)間、刷卡次數(shù)、信用記錄、消費(fèi)水平和消費(fèi)用途等信息進(jìn)行綜合評(píng)估，自動(dòng)作出決定。
據(jù)悉，由于額度是臨時(shí)性增加，一般不會(huì)太大，增幅多在30％至50％，當(dāng)然也會(huì)根據(jù)申請(qǐng)人的特殊需求調(diào)整。而與信用卡的固定額度長(zhǎng)期有效不同，臨時(shí)額度有時(shí)間期限，通常為1個(gè)月，過(guò)了規(guī)定時(shí)間，信用卡又恢復(fù)到原先的額度。比如，招行卡的初始額度為3000元，正常使用3個(gè)月后，每逢7天長(zhǎng)假時(shí)，銀行會(huì)主動(dòng)將額度增加20％。
不同銀行對(duì)于臨時(shí)額度的有效期也各有各的規(guī)定。記者了解到，招商銀行卡臨時(shí)額度一般為30天；光大銀行卡臨時(shí)額度一般有效期為45天；建設(shè)銀行卡臨時(shí)額度常為三個(gè)月；興業(yè)銀行卡臨時(shí)調(diào)高的額度有效期最長(zhǎng)為一個(gè)月。
不過(guò)，銀行并非每次“有求必應(yīng)”。近日，網(wǎng)友chxl1985在籬笆網(wǎng)上發(fā)帖說(shuō)：“一個(gè)月前，我向用了好多年的某行信用卡申請(qǐng)永久性提高10000元額度，當(dāng)場(chǎng)就批準(zhǔn)了。到了年末，血拼跟不要錢(qián)似的，剛提高的額度已經(jīng)用掉了20000元了。明天要去香港購(gòu)物游，剛才打電話想再去提高20000元，直接被拒了，傷心啊！卡里剩余的錢(qián)不知道夠不夠買(mǎi)東西，看來(lái)要帶借記卡去了……”
這是為什么呢？“對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，額度就是風(fēng)險(xiǎn)，銀行后臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)管控部門(mén)對(duì)持卡人的提限要求會(huì)反復(fù)審核后，交給前端工作人員操作。如果持卡人在3個(gè)月之內(nèi)提過(guò)額度了，那么可能半年內(nèi)都不會(huì)有第二次提額的機(jī)會(huì)。”某商業(yè)銀行信用卡部門(mén)相關(guān)人士這樣告訴記者。
臨時(shí)額度不可分期還
“臨時(shí)額度”從一定程度上方便了持卡人的消費(fèi)，讓持卡人在消費(fèi)高峰期時(shí)可以享受刷卡消費(fèi)的便利。但是如果使用不當(dāng)?shù)脑挘碌穆闊┚蛠?lái)了。臨時(shí)信用額度部分會(huì)和其他消費(fèi)一樣體現(xiàn)在賬單中，持卡人只需按賬單還款即可，但臨時(shí)額度不再享受循環(huán)信用。也就是說(shuō)，實(shí)際刷卡額度超過(guò)原信用額度的超額部分，將加入到下期對(duì)賬單的最低還款額中，須在到期還款日前一次還清。持卡人務(wù)必弄清上調(diào)額度、上調(diào)期限等，如果臨時(shí)調(diào)增的額度逾期不還，這部分欠款將被額外收取5％的超限費(fèi)。
此外，多數(shù)銀行都會(huì)提供大額消費(fèi)分期付款的服務(wù)，但臨時(shí)提高的信用額度享受不了這一權(quán)益，也就是被消費(fèi)掉的臨時(shí)額度，將被一次性加入到本期對(duì)賬單的最低還款額中，須在到期還款日一次還清，否則會(huì)產(chǎn)生滯納金和利息。
舉例來(lái)說(shuō)，如果持有信用卡的額度為3萬(wàn)元，因想購(gòu)物品價(jià)值35000元，可申請(qǐng)將信用卡額度臨時(shí)上調(diào)1萬(wàn)元，然后刷卡將該物品買(mǎi)下。那么，等到下個(gè)月的到賬日，應(yīng)償還的最低金額為30000×10％+5000=8000元。
如果支付的金額不足8000元，除了利息外，還要按最低還款額未還部分支付滯納金。銀行工作人員解釋說(shuō)，因?yàn)榕R時(shí)申請(qǐng)的額度在本月產(chǎn)生了消費(fèi)，自然就屬于當(dāng)期需歸還的賬款。
良性刷卡習(xí)慣很重要
“臨時(shí)額度”有一個(gè)很不方便的地方，就是持卡人這一次申請(qǐng)成功了，但下一次是否能申請(qǐng)成功卻不一定，偶然因素很高。
很多持卡人申請(qǐng)信用卡時(shí)只滿足了較低額度的條件，但若干年后，隨著收入、資產(chǎn)等的提高，完全可以獲得高額度，但本人卻不知道，以為額度一直不能改變。對(duì)于經(jīng)常有大宗消費(fèi)的市民來(lái)說(shuō)，與其每次都臨時(shí)調(diào)高信用卡額度，還不如去銀行申請(qǐng)?zhí)岣呤谛蓬~度。一般正常使用信用卡半年后，持卡人就可以主動(dòng)提出書(shū)面申請(qǐng)或通過(guò)銀行客服電話來(lái)調(diào)整授信額度。
據(jù)介紹，每家銀行都有動(dòng)態(tài)評(píng)分系統(tǒng)，用來(lái)核定個(gè)人整體的評(píng)分情況，最基本的要素有個(gè)人收入情況、資產(chǎn)證明、過(guò)往持卡刷卡情況等等。