為拉存款給客戶送米、送油、送家電如今早已不稀奇。2011年，一度收緊的流動(dòng)性、不斷加碼的存貸比考核、外匯占款連續(xù)負(fù)增長(zhǎng)導(dǎo)致存款流失嚴(yán)重等因素疊加，令所有銀行都感受到資金壓力。記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，年關(guān)將至，攬儲(chǔ)混戰(zhàn)正火熱上演，各家銀行為了吸納存款均使出渾身解數(shù)，為了套住大客戶，一些銀行甚至不惜突破底線，開出高額收益率吸引資金。
業(yè)內(nèi)人士稱，攬儲(chǔ)混戰(zhàn)背后隱憂重重，沖時(shí)點(diǎn)式的“數(shù)字游戲”無法客觀反映商業(yè)銀行的資金狀況，既擾亂金融秩序，更妨礙了市場(chǎng)和監(jiān)管層的準(zhǔn)確判斷，給銀行經(jīng)營帶來了巨大的潛在風(fēng)險(xiǎn)。
返利標(biāo)準(zhǔn)提高了不少
“每到月末、季末、年末各家銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)理就會(huì)輪番打電話要我去存款，今年的返利標(biāo)準(zhǔn)提高了不少，500萬元起的七天存款有5‰的返利，1000萬元起的超過7‰，這錢賺得太輕松了。”在廣東中山市從事包裝印刷生意的企業(yè)主盧漢華說。
盧漢華告訴記者，沒想到平時(shí)處處要看銀行臉色的企業(yè)主，現(xiàn)在竟成了銀行的“座上賓”。記者粗略估算，以七天存款5‰的利率計(jì)算，年利率大約是26%，遠(yuǎn)高于銀行同期貸款利率。
據(jù)了解，由于年末存貸比是銀行第二年信貸分配指標(biāo)的重要參考依據(jù)，因此各家銀行都不敢松懈，希望把存款做大。每年12月底至第二年3月都成為商業(yè)銀行“攬儲(chǔ)混戰(zhàn)期”，而受宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境影響，2011年的攬儲(chǔ)壓力比往年更艱巨，以至各家銀行開出的攬儲(chǔ)條件也一路“水漲船高”。
緊盯大客戶，中小客戶也不能有絲毫松懈。記者走訪廣州地區(qū)一些商業(yè)銀行發(fā)現(xiàn)，不管是國內(nèi)銀行還是外資銀行，放眼望去，鋪天蓋地盡是攬儲(chǔ)廣告。存款以5萬元為起點(diǎn)，可獲得食用油、袋裝米、小家電等禮品；此外，盡管銀監(jiān)會(huì)口頭叫停了30天以內(nèi)的短期理財(cái)產(chǎn)品，但31天、33天、35天的短期理財(cái)產(chǎn)品迅速“補(bǔ)位”，年化收益率從5.5%至7%不等，一些銀行還推出可以隨時(shí)買、隨時(shí)贖回的無固定期限理財(cái)產(chǎn)品，以及針對(duì)大額現(xiàn)金的定制存款業(yè)務(wù)，存取自如，最高年化收益率可達(dá)10%。
高息返利式攬存方式無異于“殺雞取卵”
“今年攬儲(chǔ)特別難，各家銀行都鉚足了勁，客戶的胃口也被吊高了，我們的業(yè)務(wù)越來越難做。”廣州某商業(yè)銀行業(yè)務(wù)員陳沫說。
陳沫告訴記者，往年到年底，一般是中小商業(yè)銀行的攬儲(chǔ)壓力大，但是今年，不少大銀行也加入了競(jìng)爭(zhēng)隊(duì)伍。大銀行的實(shí)力強(qiáng)，客戶基礎(chǔ)好，開出的收益標(biāo)準(zhǔn)更有吸引力，在攬儲(chǔ)上占有優(yōu)勢(shì)。“市場(chǎng)容量就那么大，為了爭(zhēng)奪客戶大家競(jìng)相提高返利標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)于那些實(shí)力平平的中小銀行來說，絕對(duì)是‘打腫臉充胖子’，因?yàn)橥度肱c產(chǎn)出根本就是不相符的。”
廣東某股份制商業(yè)銀行的一位內(nèi)部人士坦言，高息返利式的攬存方式無異于“殺雞取卵”，因?yàn)殂y行資金池子的量是一定的，現(xiàn)金返利需要即時(shí)拿出真金白銀，銀行在報(bào)表里則要通過各種會(huì)計(jì)操作將其納入成本，對(duì)于資金實(shí)力相對(duì)較弱的中小銀行來說，在應(yīng)付考核的同時(shí)，也給自身背上了沉重的壓力，既違反銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管規(guī)定，也破壞了正常的金融秩序。
廣州證券金融行業(yè)分析師俞沖說，今年除了市場(chǎng)整體流動(dòng)性偏緊的因素，還有一個(gè)重要原因是監(jiān)管層對(duì)于存貸比考核的要求全面強(qiáng)化了，從銀行運(yùn)營的安全角度來說，保持適度的存貸比是非常有必要的。
“以考核為驅(qū)動(dòng)而產(chǎn)生的沖量、沖時(shí)點(diǎn)行為是一種‘?dāng)?shù)字游戲’，耗費(fèi)成本高且不具有可持續(xù)性，令監(jiān)管層無法準(zhǔn)確判斷銀行的真實(shí)存貸水平，不利于銀行的穩(wěn)健經(jīng)營”。俞沖說。
專家呼吁規(guī)范“灰色空間”
來自招商證券的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，10月份，12家股份制商業(yè)銀行的存貸比普遍接近75%的臨界點(diǎn)，而四大行的存貸比盡管處于55%至65%左右的水平，但自2011年下半年開始，其自營存款增長(zhǎng)就開始出現(xiàn)急劇流失，導(dǎo)致在貸款增量上不敢放量。
俞沖說，很多銀行采取了不規(guī)范的方式吸收存款，這類“灰色空間”的存在給金融市場(chǎng)帶來了很多不穩(wěn)定因素。相關(guān)部門應(yīng)當(dāng)把地下的攬儲(chǔ)競(jìng)爭(zhēng)陽光化、規(guī)范化，允許合理的市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)，并且對(duì)不合規(guī)的攬儲(chǔ)方式進(jìn)行必要的處罰，通過制度化化解風(fēng)險(xiǎn)。
11月中旬，銀監(jiān)會(huì)召開2011年第四次經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)通報(bào)分析會(huì)，要求各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要堅(jiān)守風(fēng)險(xiǎn)管理的底線，加強(qiáng)重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)防范，嚴(yán)防出現(xiàn)系統(tǒng)性、區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)。會(huì)議特別強(qiáng)調(diào)，要高度關(guān)注歲末年初商業(yè)銀行的資金運(yùn)行特點(diǎn)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，嚴(yán)防各種金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。
同時(shí)，銀監(jiān)會(huì)還要求各商業(yè)銀行健全科學(xué)的流動(dòng)性考核體系，嚴(yán)格執(zhí)行存貸款指標(biāo)日均考核要求，嚴(yán)禁通過發(fā)行短期理財(cái)產(chǎn)品等方式變相高息攬儲(chǔ)，規(guī)避監(jiān)管要求，進(jìn)行監(jiān)管套利。
