2012年銀行貸款客戶的每月還款額將增加，客戶需要為今年的加息買單。
今年以來(lái)，央行三次上調(diào)人民幣貸款基準(zhǔn)利率，目前5年以上貸款基準(zhǔn)利率已經(jīng)從年初的6.4%上調(diào)到7.05%，多數(shù)銀行將在明年1月1日?qǐng)?zhí)行新利率標(biāo)準(zhǔn)。
上周，理財(cái)周報(bào)記者以客戶身份咨詢了各銀行對(duì)提前還貸的相關(guān)規(guī)定，我們發(fā)現(xiàn)不同城市、不同銀行的分支行規(guī)定都有不同，而有些銀行的客戶經(jīng)理并不建議提前還貸，理由是有時(shí)候銀行收取的違約金甚至比要付的利息還要多。
上海“提前還貸”調(diào)查：
多銀行允許提前還貸，違約金不等，民生不設(shè)限
走訪對(duì)象：中行/工行/建行/農(nóng)行/交行/招行/民生/興業(yè)/浦發(fā)/深發(fā)展/光大/中信/華夏/寧波銀行
理財(cái)周報(bào)記者暗訪了14家銀行，從提前還貸的流程和違約金賠付上咨詢了銀行的相關(guān)工作人員。多數(shù)銀行都允許提前還貸，不過如果客戶貸款期限沒有滿足銀行相關(guān)規(guī)定，則銀行需要向客戶收取提前還貸的違約金。
還有些銀行明確表示，如果貸款期限沒有達(dá)到銀行規(guī)定的時(shí)間，銀行根本不受理客戶的提前還貸，也不會(huì)有所謂的“違約金”賠付問題，典型的銀行有中信和華夏。
中信銀行上海地區(qū)的客服表示，“貸款期限不滿三年的，銀行不受理，所以也不會(huì)產(chǎn)生違約金。”不過該行徐家匯支行的個(gè)貸人員的說(shuō)法卻和客服有些出入，“不滿一年，有的是按照本金總額的相關(guān)比例來(lái)算，有的是按照還款金額還算，這個(gè)要看合同是如何規(guī)定的。”
相比中信，華夏銀行規(guī)定稍微寬松些，該行規(guī)定客戶貸款不滿一年的不受理，一年之后，客戶可以提前還貸，并且不會(huì)收取違約金。
而對(duì)于其它受理提前還貸的銀行，其不收取違約金的條件也不一樣。例如工行、農(nóng)行、交行和招行規(guī)定客戶如果在貸款一年之后提前還貸，則不收取任何違約金，而中行、建行和寧波銀行均規(guī)定三年，深發(fā)展徐匯支行工作人員稱該支行是規(guī)定兩年。
如果客戶提前還貸的時(shí)間較早，則需要注意相關(guān)銀行違約金收取的方式和流程規(guī)定。
在違約金收取上，大部分銀行是按照提前還款金額的百分比收取，也有些銀行是按照貸款余額的比例收取，有的銀行是收取幾個(gè)月的利息，還有些銀行是收取固定的金額，比較特殊的有中信、招行和光大。
招行高安支行的個(gè)貸人員說(shuō)道，“貸款不滿一年，一般不受理提前還貸，如果堅(jiān)持要還，違約金很高，為貸款總額的千分之三。”
光大徐匯支行的貸款經(jīng)理對(duì)暗訪中的記者說(shuō)，“貸款時(shí)間不滿半年，收取的違約金是6個(gè)月的利息；不滿一年，違約金收3個(gè)月的利息。”
對(duì)于那些規(guī)定貸款滿一年后不收取違約金的銀行來(lái)說(shuō)，如果在貸款不滿一年時(shí)提前還貸，違約金多是按照還款金額的百分比，大行是相對(duì)較高的。例如中行和交行收取的違約金為還款金額的5%，興業(yè)是3%，浦發(fā)是1.5%。
而對(duì)于一些規(guī)定貸款兩年或者三年才不收取違約金的銀行，它們?cè)谶`約金收取上還會(huì)看客戶的貸款時(shí)間，根據(jù)不同的貸款時(shí)間規(guī)定不同的違約金收取比例。例如中行規(guī)定客戶貸款不滿一年，違約金為還款金額的3%，不滿兩年是2%，不滿三年是1%。建行則和中行規(guī)定相同，不過其客服提醒暗訪中的記者，提前還款時(shí)，銀行可能還需要收取合同變更的手續(xù)費(fèi)。
相比中行和建行，深發(fā)展違約金相對(duì)較低，該行市西支行的個(gè)貸經(jīng)理說(shuō)道，“不滿一年，違約金為還款金額的1%，不滿兩年是0.5%，貸款兩年之后不收違約金。”
寧波銀行雖然也規(guī)定貸款滿三年之后不再收取違約金，不過如果客戶在不滿三年之內(nèi)提前還款，違約金統(tǒng)一規(guī)定為還款金額的1%，不再按照貸款時(shí)間進(jìn)行細(xì)分。
除了違約金，提前還貸的客戶還需注意的是，有些銀行對(duì)提前還款的金額有限制，例如工行規(guī)定提前還款金額不得低于合同上規(guī)定的6個(gè)月的應(yīng)還款金額。
北京“提前還貸”調(diào)查
設(shè)限貸款時(shí)間最長(zhǎng)三年，違約金標(biāo)準(zhǔn)不一
走訪對(duì)象：中行/工行/建行/農(nóng)行/交行/招行/民生/興業(yè)/浦發(fā)/深發(fā)展/光大/中信/華夏/北京銀行/寧波銀行
和上海地區(qū)不大一樣的是，北京地區(qū)多數(shù)銀行的客服表示，北京地區(qū)并沒有統(tǒng)一的提前還貸違約金規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)，關(guān)鍵還是要看具體的貸款分支行和合同規(guī)定。
北京銀行的客服則表示具體規(guī)定要咨詢各分支行，由此理財(cái)周報(bào)記者撥通了該行北京分行房山支行的貸款電話，相關(guān)人員說(shuō)道，“不收違約金，隨時(shí)去還。”
興業(yè)銀行規(guī)定相對(duì)較寬松，該行中關(guān)村支行的工作人員說(shuō)道，“只要貸款滿3個(gè)月就可以提前還貸了，也不會(huì)收取違約金。”
不過還貸情況并不如上述樂觀，例如浦發(fā)北京客服稱，“貸款時(shí)間在6個(gè)月以內(nèi)的不可以提出提前還款申請(qǐng)，6個(gè)月以后才可以提前還貸，而收取的違約金為還款金額的1.5%。”
相比其他地區(qū)，北京地區(qū)的銀行多數(shù)是在貸款滿一年后就不再收取違約金，也有些銀行是貸款滿三年之后才開始不收違約金，例如中行和招行。
中行客服稱，“不滿一年提前還款，需繳納6個(gè)月利息；貸款滿一年但不滿三年需要提前還款的客戶，繳納3個(gè)月的利息。”理財(cái)周報(bào)記者隨后聯(lián)系中行和平里支行，據(jù)工作人員介紹，一般來(lái)說(shuō)，該行2008年和2009年簽訂的貸款合同是可以隨時(shí)提前還款的，也不需要繳納違約金，不過之后的合同便多了寫關(guān)于違約金方面的規(guī)定。
而招行對(duì)違約金的收取顯得尤其復(fù)雜，其客服稱，“不滿三年，需要收取補(bǔ)償金，不過要根據(jù)合同協(xié)議里的規(guī)定。”
招行朝陽(yáng)門支行的員工則詳細(xì)向記者介紹了該支行的一些規(guī)定，“我們這里簽訂一般有兩類合同，一類合同規(guī)定是五年之后提前還款不收取違約金的；而五年之內(nèi)提前還款，則收取固定的違約金，為5000元；另一類合同，是規(guī)定兩年之后提前還貸不需要收取違約金，不滿兩年違約金的收取有一個(gè)公式，有個(gè)系數(shù)，這個(gè)比較復(fù)雜。”
上述工作人員表示，違約金收取的公式是按照36個(gè)月減去按照低利率執(zhí)行的幾個(gè)月的利息，乘以還款金額，乘以萬(wàn)分之四，計(jì)算出來(lái)的結(jié)果便是違約金，關(guān)鍵是看當(dāng)時(shí)有沒有簽訂補(bǔ)充條款。
在向銀行咨詢的過程中，銀行特別提醒的便是還款金額的限制和扣款日。工行要求提前還款金額必須是萬(wàn)的倍數(shù)，而交行則規(guī)定提前還款額不得少于每期還本付息的6倍。
同時(shí)，交行工作人員還提醒客戶，“不能在利息調(diào)整日去還款，應(yīng)還本金結(jié)算時(shí)，利息按照合同簽訂到約定提前還款日的一段時(shí)間產(chǎn)生的利息來(lái)計(jì)算。”
此外，客戶還需注意銀行規(guī)定的扣款日。例如北京和平里支行規(guī)定每月的18日為還款日，則上月18號(hào)到客戶提前還款日中間一段時(shí)間所產(chǎn)生的利息需要支付。
浦發(fā)的客服說(shuō)道，“每月15號(hào)為還款日，如果這天為節(jié)假日，則扣款推遲到下一個(gè)工作日。”
廣州“提前還貸”調(diào)查：
咨詢者眾，提前還款者寡，三門檻受限
走訪對(duì)象：招行/工行/建行/中行/農(nóng)行/廣發(fā)/交行/民生/光大
理財(cái)周報(bào)記者在廣州市內(nèi)走訪銀行網(wǎng)點(diǎn)時(shí)發(fā)現(xiàn)，客戶以咨詢情況為主，真正提前還貸的市民并不多。
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，多數(shù)銀行網(wǎng)點(diǎn)均能辦理提前還貸業(yè)務(wù)，但是辦理提前還貸手續(xù)的實(shí)際操作過程中，去有不少銀行設(shè)立不同程度的門檻。
門檻一：多數(shù)罰息一個(gè)月，工行公積金需供6期滿
辦理全額還貸的條件各家銀行都需要至少供滿一年的貸款時(shí)間為期限。工商銀行還需要公積金供6期滿，提前還貸萬(wàn)元以上；而光大銀行除了至少供滿一年的貸款，還需要提前還貸1萬(wàn)元或5萬(wàn)元以上不等。
提前還款人除要滿足還貸條件，還需支付違約金，在走訪調(diào)查的9家銀行所支付的違約金均為一個(gè)月利息。
門檻二：申請(qǐng)至扣款時(shí)間，建行最長(zhǎng)半年
對(duì)于提前還貸者，各銀行有不同要求。在辦理提前還貸手續(xù)時(shí)，上述銀行都需要還款人到銀行提出書面申請(qǐng)。建設(shè)銀行提前還貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)至扣款時(shí)間最長(zhǎng)為2個(gè)月至半年，其次是工商銀行申請(qǐng)至扣款時(shí)間為2個(gè)月或等通知，光大銀行、交通銀行、民生銀行等都在1個(gè)月左右時(shí)間。
據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露:“在年中或年底申請(qǐng)?zhí)崆斑�貸都會(huì)很難，至少也得一個(gè)月才會(huì)批下來(lái)。”
不過在此期間，也會(huì)無(wú)辜花冤枉錢。例如，一名業(yè)主欠銀行20萬(wàn)元，每個(gè)月供2500元（其中本金1400元，利息1100元）每個(gè)月7號(hào)銀行扣錢，10月15號(hào)去銀行申請(qǐng)還貸，以一個(gè)月申請(qǐng)下來(lái)為例，那么銀行要到11月15號(hào)扣錢，而業(yè)主11月7號(hào)還要扣一次月供2500元（本金1400元，利息1100元），然后8號(hào)到15號(hào)還要扣666塊。即使因?yàn)檎呋蚺c銀行商議等原因在8號(hào)到15號(hào)這段時(shí)間不用再扣本金和利息，但也會(huì)被多扣一個(gè)月的月供。
門檻三：支付違約金：工商5%還款額，農(nóng)業(yè)本金×月利率，交行廣發(fā)兩個(gè)月利息
目前，對(duì)于已享受到銀行利率優(yōu)惠的購(gòu)房者，在提前還貸時(shí)，銀行還增加了收取違約金的條款。
理財(cái)周報(bào)記者了解到，招商銀行原則上貸款半年后客戶即可向經(jīng)辦行申請(qǐng)?zhí)崆斑�款，需要提前至少三個(gè)月。而其余8家銀行的全額還貸條件都至少供款1年。
工商銀行表示，貸款不滿一年的，收取提前還款金額的5%作為違約金。農(nóng)業(yè)銀行規(guī)定不滿一年提前還款，按照本金×月利率的方式收取（月利率=貸款利率/12個(gè)月-還款月數(shù)）。交通銀行和廣發(fā)銀行均明確表示，一年之內(nèi)的貸款如果想要提前還貸，收取兩個(gè)月利息作為違約金。
“如果要全額還貸需要供款半年到一年的時(shí)間才能申請(qǐng)全額還貸，但是必須提前申請(qǐng)，違約金需要交一個(gè)月的利息，每周四為辦理時(shí)間。”中國(guó)工商銀行廣州黃埔大道中支行客戶經(jīng)理霍家斌向記者表示。
