經(jīng)歷三次加息后，從2012年元旦起，加息前的買房者基準(zhǔn)利率將提高至7.05%。于是提前還款成為很多供房者的選擇。由于每個(gè)貸款合同細(xì)節(jié)及銀行提前還款條件不一樣，哪些情形提前還款能省錢(qián)，哪些不能省錢(qián)，帶著問(wèn)題理財(cái)周報(bào)記者采訪了銀行、按揭公司等業(yè)內(nèi)人士，總結(jié)提前還款策略。
還5萬(wàn)省4.7萬(wàn)利息
“具體情況要問(wèn)你的客戶經(jīng)理。”理財(cái)周報(bào)記者前往銀行網(wǎng)點(diǎn)調(diào)查，幾乎所有工作人員均表示提前還款要視具體情況而定，“先查看貸款合同中有關(guān)提前還貸的要求，注意提前還貸是否須交一定的違約金。”
由于每筆貸款利率、期限，還款方式等貸款細(xì)節(jié)都不一樣，銀行網(wǎng)點(diǎn)工作人員建議記者看完貸款合同后與客戶經(jīng)理溝通，讓客戶經(jīng)理按照合同計(jì)算提前還款是否劃算。
以100萬(wàn)貸20年等額本息還款提前還款5萬(wàn)計(jì)算，1年前第一次還款的，本次提前還款可省利息4.7萬(wàn)元；5年前第一次還款，目前已還款共47.48萬(wàn)，提前還款可省利息3.57萬(wàn)；10年前第一次還款，目前已還款共94.17萬(wàn)，提前還款可節(jié)省利息2.27萬(wàn)。
“如果手頭有閑散資金，又沒(méi)有好的投資去處，提前還貸是一種不錯(cuò)的選擇。”深圳盛澤按揭公司某專業(yè)人士表示。
七種情形提前還款不劃算
當(dāng)然，提前還款也不是對(duì)所有人都能省錢(qián)。業(yè)內(nèi)人士建議，以下情況不應(yīng)提前還款。
一是，享受利率優(yōu)惠的客戶。“2009年之前很多客戶的利率都是7折優(yōu)惠的，7.05%基準(zhǔn)利率7折后才4.94%，比5年期的定期存款5.5%利率還低，提前還款還不如存銀行。”
二是，等額本息還款期過(guò)半。“等額本息還款期到一半，大部分利息已經(jīng)還完，剩下大部分是本金了，再提前還款就沒(méi)什么意義了。”
三是，等額本金還款期過(guò)1/3。等額本金還款期到1/3后，利息已經(jīng)還一半左右。
四是，投資收益較高。“有些投資者的投資收益都超10%，比貸款利率高得多。”
五是，公積金貸款。“公積金貸款相對(duì)而言貸款利率比較低的，因此沒(méi)必要提前還貸。”
六是，還有貸款需求。“今年信貸一直都比較緊縮，中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議發(fā)出的信號(hào)顯示明年不會(huì)太寬松，銀行貸款比較難，利率也比較高，現(xiàn)在提前還款再去貸款是比較困難的。”
七是，提前還款違約金較高。以農(nóng)行為例，提前還款罰6個(gè)月利息，及還款金額的3.5%，而加息僅加了1個(gè)點(diǎn)左右。
