無抵押個(gè)人消費(fèi)貸再次高調(diào)登場。
年初受信貸緊縮重拳的頻頻揮打，“現(xiàn)貸派”、“幸福時(shí)貸”等外資行的貸款，一度陷入“隱退”的傳聞。
經(jīng)歷了一波三折，在年底外資行全面收緊房貸、上調(diào)房貸利率的同時(shí)，各行的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)卻隨之起死回生。
渣打棄房貸主攻現(xiàn)貸派
近日，關(guān)于渣打暫停人民幣房貸業(yè)務(wù)的消息甚囂塵上，據(jù)理財(cái)周報(bào)記者從渣打銀行處了解，其人民幣房貸業(yè)務(wù)暫時(shí)不會開展。但渣打個(gè)人無抵押免擔(dān)保的個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)正火熱促銷中。
“無擔(dān)保個(gè)人貸款、利率8.8折特別優(yōu)惠，最高可貸50萬。”這些是渣打現(xiàn)貸派在各大網(wǎng)站上所打出的廣告。
渣打銀行介紹，現(xiàn)貸派有四大優(yōu)勢，自貸款申請資料完備之日起，最快1個(gè)工作日發(fā)放貸款；貸款期限短則6個(gè)月，最長5年，最高可貸50萬；具備充值功能；借款人有機(jī)會再借已償還之貸款金額。
而理財(cái)周報(bào)記者致電渣打銀行上海分行信貸部了解到，現(xiàn)貸派的申請條件并不高，只需滿足工作3個(gè)月以上、月薪5000元以上并由銀行代發(fā)工資的工薪階層，貸款用途用于消費(fèi)的人群，即可享受利率浮動(dòng)在7.9%-9.9%之間的8.8折，即一年期利率7%，二年期利率7.8%，3-5年期利率8.7%，具體貸款利率要根據(jù)貸款年限和額度決定。
相比理財(cái)周報(bào)記者今年3月對個(gè)人信貸的調(diào)查，渣打這次是松口不少。此前，渣打曾表示，現(xiàn)貸派最高可貸款30萬，一般只能貸申請人月工資的6-7倍，利息在7.9%-9.9%之間，即日起至2011年3月31日，將現(xiàn)貸派無擔(dān)保個(gè)人貸款撥付至交易商戶之賬戶，盡享7-9折利率優(yōu)惠。
持續(xù)了將近半年的“最高額度30萬”的貸款條件，現(xiàn)貸派最終還是恢復(fù)了以往最高額度50萬的上限。
值得一提的是，不管最高額度和利率優(yōu)惠如何，對于現(xiàn)貸派，總有一條是維持不變的，那就是渣打?qū)杩钊藭杖∶總�(gè)月0.49%的賬戶管理費(fèi)和每年1%的手續(xù)費(fèi)。如果產(chǎn)生違約現(xiàn)象，每次還會收取39元的催繳費(fèi)。
花旗最高額度50萬，東亞20萬以下發(fā)現(xiàn)金
個(gè)人消費(fèi)信貸松動(dòng)的表現(xiàn)不只是渣打的現(xiàn)貸派，多家銀行相關(guān)產(chǎn)品也正在積極促銷。
“幸福時(shí)貸的貸款額度為9000元-50萬元人民幣，貸款利率以8.8%的年利率為基準(zhǔn)利率，根據(jù)客戶具體情況可在此基礎(chǔ)上上、下浮動(dòng)15%以內(nèi)。”花旗相關(guān)人士表示。
臨近年關(guān)，幸福時(shí)貸進(jìn)入優(yōu)惠活動(dòng)期。花旗中國的官方網(wǎng)站上顯示，北京、上海、廣州貸款人如采用花旗借記卡支付，即可享受最長為期一年，最低7折的利率優(yōu)惠，廣州貸款人如采用其他支付方式(現(xiàn)金或受托支付)，亦可享受為期半年、最低8折的利率優(yōu)惠。
今年3月，花旗銀行上海分行信貸員曾向理財(cái)周報(bào)記者表示，當(dāng)時(shí)政策收緊，“幸福時(shí)貸”最多只貸35萬，一般只能貸申請人月工資的6-8倍，年利率為7.7%-9.7%之間，根據(jù)征信、工作情況以及收入穩(wěn)定情況來評定。另外，每個(gè)月還會收取0.49%的賬戶管理費(fèi)。
花旗銀行自2008年5月在上海推出幸福時(shí)貸以來，貸款條件時(shí)有調(diào)整，8.8%的基準(zhǔn)利率一直沒發(fā)生變化，只不過時(shí)不時(shí)會在此基礎(chǔ)上有一定的折扣優(yōu)惠。但具體利率，花旗主要還是根據(jù)借款人的綜合情況來評定，客戶提供身份證、6個(gè)月的工資流水賬單、住址證明、水電氣賬單等，一周就有結(jié)果，簽字后很快就能拿到放款。但也對借款人有著特定的要求，有固定收入且稅前月薪不低于人民幣4000元，貸款期限最短6個(gè)月，最長4年。
花旗上海分行個(gè)人消費(fèi)金融業(yè)務(wù)部客戶經(jīng)理告訴理財(cái)周報(bào)記者：“進(jìn)入2011年，幸福時(shí)貸明顯加入一個(gè)先決條件，款項(xiàng)不能用于供房和投資，借款人要在貸款2個(gè)月內(nèi)提供消費(fèi)憑證或發(fā)票。”
面對銀行貸款額度的一再收緊，個(gè)人房貸、消費(fèi)貸款獲批時(shí)間也變得遙遙無期。今年4月，東亞銀行也在快速貸款中看到了商機(jī)，順勢推出了個(gè)人純信用貸款“新時(shí)貸”。
據(jù)理財(cái)周報(bào)記者了解，從今年4月底開始，在北京、上海、廣州、深圳、西安、沈陽、珠海、青島八個(gè)城市也看到了東亞“新時(shí)貸”的身影。跟“現(xiàn)貸派”、“幸福時(shí)貸”的門檻相差不大，該產(chǎn)品也只針對打卡工資為3000以上的客戶群體，提供最短期限為6個(gè)月，最長期限為4年；貸款額度為5萬-50萬的個(gè)人信用貸款。這在當(dāng)時(shí)“現(xiàn)貸派”額度降為30萬、幸福時(shí)貸降為35萬的一段時(shí)期里，深得貸款人的青睞。
“新時(shí)貸以年利率8.8%為基準(zhǔn)，根據(jù)借款人的資信浮動(dòng)，大約為10%，最高不超過20%，目前針對特定目標(biāo)客戶給出了8.8%的優(yōu)惠固定利率。但每月將會收取0.48%的賬戶管理費(fèi)，并采取等額本息的還款方式，即借款人每月按相等的金額償還貸款本息，其中每月貸款利息按月初剩余貸款本金計(jì)算并逐月結(jié)清。”東亞銀行上海分行的信貸部客戶經(jīng)理表示。
上述人士表示，和其他銀行個(gè)人純信用貸款不同的是，新時(shí)貸可以夫妻雙方共同申請貸款。另外，為使客戶能快速拿到款項(xiàng)，東亞銀行對貸款金額20萬以下客戶發(fā)放現(xiàn)金，貸款申請資料中必須提供貸款具體用途的消費(fèi)憑證、POS單或消費(fèi)合同。為方便客戶了解自己的還款狀況，東亞銀行專門為客戶提供免費(fèi)的手機(jī)短信通知服務(wù)。
當(dāng)然，也有銀行因頂不住信貸緊縮的壓力而暫停個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的。如星展，自今年初該項(xiàng)業(yè)務(wù)暫停后，至今仍未開展。
至于其他外資行，如華僑和南商，該項(xiàng)業(yè)務(wù)至今尚未涉足。
專家建議：警惕金蟬脫殼
外資銀行無擔(dān)保個(gè)人貸款的各個(gè)貸款標(biāo)準(zhǔn)相差不大，業(yè)務(wù)狀況也相去不遠(yuǎn)。據(jù)記者了解，上海地區(qū)外資銀行每個(gè)月的個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)量在70萬元至80萬元之間，需求旺盛時(shí)也會超過100萬元。據(jù)透露，2010年渣打銀行上海地區(qū)無擔(dān)保個(gè)人貸款業(yè)務(wù)總額約為1600萬元，花旗銀行上海地區(qū)的總額約為1300萬元。
2010年10月，一篇關(guān)于外資行無擔(dān)保個(gè)人貸款套現(xiàn)，從而使貸款人用貸款投資的報(bào)道，對當(dāng)時(shí)提供該業(yè)務(wù)的花旗、渣打兩家外資行影響劇烈。一家專門從事無擔(dān)保個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的黃先生回憶說：“受此事牽連，我們的業(yè)務(wù)關(guān)停近1個(gè)月，銀監(jiān)會整頓，內(nèi)部后臺監(jiān)管加強(qiáng)，業(yè)務(wù)量直降。”
為了加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，進(jìn)入2011年，在進(jìn)行無抵押、免擔(dān)保個(gè)人信用放款的時(shí)候，大多數(shù)銀行提出了一個(gè)附加條件，要把款項(xiàng)直接打給消費(fèi)的接收方，或者要求借款人提供相關(guān)發(fā)票和憑證。
浙江臺州一家典當(dāng)行的老板告訴理財(cái)周報(bào)記者：“有的時(shí)候，有了發(fā)票和憑證也不見得是真的用途。比如說一家裝修公司，借款人聯(lián)合裝修公司騙過銀行的手段應(yīng)有盡有，款項(xiàng)剛剛打到裝修公司賬戶，一轉(zhuǎn)眼又被轉(zhuǎn)到借款人的戶頭里去了，如果不信，相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以查一查。”
即便如此，也不能抵擋時(shí)下個(gè)人信貸的再次興起。一家股份制銀行的零售銀行部總經(jīng)理看來，將個(gè)貸重點(diǎn)轉(zhuǎn)向個(gè)人消費(fèi)類貸款業(yè)務(wù)、個(gè)人經(jīng)營性貸款等其他品種，是銀行在住房按揭貸款業(yè)務(wù)已經(jīng)“硝煙彌漫”的情況下不得已采取的被動(dòng)舉措。
對于借款人如何獲得更多的貸款額度，一位在外資和股份制銀行分別工作多年的資深人士建議，以貸款30萬元為例，最劃算的方法是幾家銀行一塊做，也就是借款人把材料遞交到2-3家銀行同時(shí)做，一家銀行批6萬元-7萬元的額度，不會對征信有所影響，也不會產(chǎn)生負(fù)債，由于各家的利息不一樣，所以還得找專業(yè)的信貸員幫忙策劃看如何分配。
外資行嚴(yán)控人民幣房貸，外幣貸款
有優(yōu)勢，匯豐美元基準(zhǔn)利率4%
東邊日出西邊雨，一邊是個(gè)人消費(fèi)信貸的利好，一邊則是對住房按揭貸款的嚴(yán)格控制。
據(jù)理財(cái)周報(bào)記者根據(jù)實(shí)地調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在外資行中，除了渣打銀行暫停人民幣住房按揭貸款以外，其他銀行都在不同程度地從事人民幣和美元、港幣等外幣的房屋貸款業(yè)務(wù)。而渣打，則打出了港幣和美元貸款一律實(shí)行5.5%的利率。
無獨(dú)有偶的是，各家外資行統(tǒng)一暫停了第三套房貸，對于二套房，首付不低于60%，利率是基準(zhǔn)利率的1.1倍。對于一套房，各家銀行在推行百家爭鳴的招攬政策。
上周，理財(cái)周報(bào)記者走訪多家外資行了解到，已經(jīng)沒有相對比較優(yōu)惠的房貸利率優(yōu)惠政策了。
“首套房首付5成，貸款利率根據(jù)具體情況而定，如果購買的是和我們銀行合作的樓盤，首套房利率還可以享受9折優(yōu)惠；如果是非合作樓盤，一般都是基準(zhǔn)利率了。”恒生上海分行的房貸業(yè)務(wù)員說。
對于人民幣房貸，匯豐中國要求首付款比例不低于30%，提供的貸款利率將為基準(zhǔn)利率，根據(jù)申請人的實(shí)際情況，可以考慮適當(dāng)下浮，優(yōu)質(zhì)客戶還可以享受利率的9折優(yōu)惠。對于外幣貸款，匯豐中國只提供美元和港幣，針對非本地居民。首付比例最低為30%，美元基準(zhǔn)利率為4%，港幣基準(zhǔn)利率為5.5%，根據(jù)市場變化情況和匯豐中國制定的港幣和美元的基準(zhǔn)利率有可能上下浮動(dòng)。
花旗相關(guān)人士則表示，根據(jù)銀監(jiān)會及人民銀行有關(guān)規(guī)定，對于首套住房按揭貸款，銀行可根據(jù)客戶資質(zhì)及貸款風(fēng)險(xiǎn)情況進(jìn)行差別化定價(jià)，優(yōu)質(zhì)客戶可適當(dāng)申請優(yōu)惠利率。各家銀行對此具體機(jī)制不同。
“由于宏觀調(diào)控和資金流動(dòng)性等原因，市場上有些銀行的貸款政策已向流動(dòng)性貸款業(yè)務(wù)傾斜，對于房屋按揭產(chǎn)品，首套貸款利率政策已趨嚴(yán)。根據(jù)市場的大形勢，我行的住房按揭政策也已經(jīng)收緊。本著支持剛性購房客戶的需求的原則，首套住房按揭貸款一般為基準(zhǔn)利率，個(gè)別客戶可以申請9折利率優(yōu)惠，但最終須由總行集中審批決定。”
東亞上海陸家嘴支行的房貸員對記者表示，該行執(zhí)行一套房首付4成，利率在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮10%-15%。“具體要看客戶的資質(zhì)，如果是我行的VIP客戶，可以給予一定的優(yōu)惠，可以首付3成，但利率10%是最低了。”
華僑則向境內(nèi)、外公民提供人民幣的住房按揭貸款。對于第一套房，首付比率不低于30%，利率不低于人民銀行同期基準(zhǔn)貸款利率。恒生和南商同時(shí)表示，首套房嚴(yán)格執(zhí)行首付不低于30%,利率不低于7.05%的基準(zhǔn)利率。
不僅如此，記者了解到，目前仍開展房貸業(yè)務(wù)的銀行，由于信貸額度而不得不延長審批期限。從去年同期的1-2星期延長到1-3個(gè)月，不僅如此，即使審批通過以后，放款時(shí)間也要根據(jù)銀行的貸款額度來確定，若額度不夠，銀行方面可能會無限期延遲放款。
