銀監(jiān)會(huì)“叫停”部分短期銀行理財(cái)產(chǎn)品的同時(shí)，商業(yè)銀行在相關(guān)“空子”上正被進(jìn)一步控制。
而在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，這無(wú)疑將加大第四季度銀行存款壓力，不排除銀行會(huì)通過(guò)其他方式予以“彌補(bǔ)”。
超短期理財(cái)產(chǎn)品被停 中長(zhǎng)期產(chǎn)品遭“治理”
從最短期限的理財(cái)產(chǎn)品“停”起，各家商業(yè)銀行在理財(cái)產(chǎn)品上的“治理”正不斷“上延”。
昨日，一家中外合資銀行上海某支行人士收到該行內(nèi)部轉(zhuǎn)發(fā)的《關(guān)于2011年11月25日暫停銷(xiāo)售部分理財(cái)產(chǎn)品的通知》，暫停銷(xiāo)售部分1個(gè)月期、2個(gè)月期和3個(gè)月期理財(cái)產(chǎn)品；值得注意的是，更新后的中長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品，已一改原本可以提前贖回的條款，幾乎全部更改為“不允許提前贖回”。
“除了暫停超短期理財(cái)產(chǎn)品，目前總行對(duì)中長(zhǎng)期產(chǎn)品也進(jìn)行了相應(yīng)治理。”上述人士對(duì)《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者透露，按照該行先前的規(guī)定，中長(zhǎng)期產(chǎn)品大多可以提前贖回，比如“滿(mǎn)7天、不足30天，預(yù)計(jì)年化收益率達(dá)到2.70%”、“滿(mǎn)30天、不足60天，預(yù)計(jì)年化收益率達(dá)3.80%”、“滿(mǎn)60天、不足90天，預(yù)計(jì)年化收益率4.20%”等，以此類(lèi)推。
該人士接著表示，在銀監(jiān)會(huì)叫停部分短期理財(cái)產(chǎn)品之后，銀行實(shí)際上依然有“空子”可鉆，比如設(shè)計(jì)一些長(zhǎng)期產(chǎn)品，同時(shí)允許短期贖回且年化收益率照舊，就可以通過(guò)“化長(zhǎng)為短”的方式來(lái)繞開(kāi)監(jiān)管。“可以讓客戶(hù)簽一個(gè)3個(gè)月理財(cái)產(chǎn)品合同，但7天就進(jìn)行贖回，就相當(dāng)于7天理財(cái)。”他如是說(shuō)，“而現(xiàn)在看起來(lái)，這部分理財(cái)產(chǎn)品也受到了總行控制。”
本報(bào)記者從多家銀行了解到，銀監(jiān)會(huì)近期通過(guò)口頭通知方式叫停了1個(gè)月以下短期銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)售。此前，新任銀監(jiān)會(huì)主席尚福林公開(kāi)表態(tài)，要嚴(yán)禁銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)通過(guò)發(fā)行短期理財(cái)產(chǎn)品變相高息攬儲(chǔ)，規(guī)避監(jiān)管要求，進(jìn)行監(jiān)管套利。
“近日已經(jīng)收到總行發(fā)文，要求暫停超短期限理財(cái)產(chǎn)品的銷(xiāo)售。”一家股份制銀行上海分行副行長(zhǎng)對(duì)本報(bào)記者證實(shí)，主要是從風(fēng)險(xiǎn)角度考量，違反商業(yè)銀行審慎經(jīng)營(yíng)原則。
而此前，每逢月度末和季度末，大部分銀行為吸收存款和貸存比達(dá)標(biāo)而發(fā)行各類(lèi)超短期、高收益理財(cái)產(chǎn)品。“為了吸收存款，這些理財(cái)產(chǎn)品實(shí)際上由銀行自己在進(jìn)行財(cái)務(wù)補(bǔ)貼。”一位中資銀行人士對(duì)本報(bào)記者坦言。
今年9月30日，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理有關(guān)問(wèn)題的通知》即所謂的“91號(hào)文”，強(qiáng)調(diào)不得通過(guò)發(fā)行短期和超短期、高收益的理財(cái)產(chǎn)品變相高息攬儲(chǔ)，并重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)期限在1個(gè)月以?xún)?nèi)的理財(cái)產(chǎn)品的信息披露和合規(guī)管理。
此后，各銀行已經(jīng)陸續(xù)減少超短期理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行銷(xiāo)售。據(jù)盛世普益統(tǒng)計(jì)，10月份，投資期限為1個(gè)月以下的超短期產(chǎn)品占比下降最大，達(dá)9.25%。同時(shí)，該類(lèi)產(chǎn)品的發(fā)行量為407款，環(huán)比9月份減少235款。
“事實(shí)上從10月份以來(lái)，7天、14天等類(lèi)似超短期理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)被叫停，估計(jì)到明年春節(jié)前都不會(huì)再發(fā)行。”另一家股份制銀行上海某支行理財(cái)經(jīng)理對(duì)本報(bào)記者說(shuō)。他還指出，該行中長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品也不能提前贖回。
存款壓力將加劇
“一刀切”式地叫停超短期理財(cái)產(chǎn)品，隨之而來(lái)的一個(gè)問(wèn)題是：銀行存款壓力將更為加劇。
“現(xiàn)在只能根據(jù)銀監(jiān)會(huì)要求執(zhí)行，對(duì)存款有多大影響還要待時(shí)點(diǎn)的時(shí)候再觀察。”一家大型國(guó)有銀行上海某支行行長(zhǎng)昨天對(duì)本報(bào)記者說(shuō)，“暫時(shí)還沒(méi)有替代方法。”
而上述中外合資銀行人士則坦言：“之前，銀行壓著時(shí)點(diǎn)發(fā)行超短期理財(cái)產(chǎn)品來(lái)吸收存款非常普遍，對(duì)存款規(guī)模的‘貢獻(xiàn)度’也較大。現(xiàn)在暫停銷(xiāo)售之后，預(yù)計(jì)會(huì)較大程度上增加銀行年末存款壓力。”
事實(shí)上，上市銀行三季報(bào)已經(jīng)顯示，部分銀行第三季度存款環(huán)比已經(jīng)出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)甚至幅度較大的負(fù)增長(zhǎng)，存款“失血”成為今年各家銀行的巨大挑戰(zhàn)，同時(shí)也制約著銀行業(yè)的資產(chǎn)擴(kuò)張和放貸水平。
“存款壓力加大后，銀行可能會(huì)從別處變通辦法，不一定在理財(cái)產(chǎn)品方面，年末為存款返點(diǎn)的銀行并不少，‘費(fèi)用’也總有辦法用出去。”上述中外合資銀行人士對(duì)記者坦言。
