“儲蓄、保險、銀行理財產(chǎn)品都有做，還有股票和實物金，不過都虧的。我現(xiàn)在就怕虧。”過了50歲，再來說理財，一位網(wǎng)友發(fā)出如此感慨。
70億，這是最近公布的全球人口數(shù)，隨之而來的養(yǎng)老等問題也已成為社會熱點話題。老年人如何理財？這不是個簡單的問題。梳理平時《金理財》編輯部接到的熱線和信息，老年人理財陷入誤區(qū)的比年輕人更多。本期，記者結合采訪中了解到的老年人理財常見問題，一起來做一些探討。
誤區(qū)一 理財產(chǎn)品哪家收益高買哪家
“我平時投資買理財產(chǎn)品比較多。現(xiàn)在各家銀行的理財產(chǎn)品很多，收益率也有差別，但是收益基本上都能保障，到期收益一般能達到預期年化收益率。”
市民老周告訴記者，他周圍很多朋友都在買理財產(chǎn)品。像他自己，就有很多家銀行的貴賓卡，銀行客戶經(jīng)理經(jīng)常會主動發(fā)產(chǎn)品信息給他。老周呢，比較以后看哪家收益高一點，就買哪家銀行的產(chǎn)品。
“選擇產(chǎn)品的時候，我主要還是看收益率，當然，也會了解這個產(chǎn)品的資金投向之類的。風險肯定有的，現(xiàn)在很多理財產(chǎn)品都是非保本浮動收益的，但是基本上都不太會產(chǎn)生什么問題，產(chǎn)品到期后都能達到預期年華收益率。”老周以自己的經(jīng)驗告訴記者。
采訪中，記者了解到，類似老周這樣的老年投資者很多：喜歡購買相對穩(wěn)健的銀行理財產(chǎn)品；喜歡在空余時間對比各家銀行的產(chǎn)品收益率，這甚至已經(jīng)成為他們的一種生活方式。
但是，在購買銀行理財產(chǎn)品時，是不是只要看收益率就可以了呢？銀行理財產(chǎn)品真的沒有什么風險嗎？這還真不一定。在2008年，就有很多理財產(chǎn)品陷入負收益，當時就有很多老年投資者無法接受這一事實，一度捂緊錢包、落袋為安。那老年人在買理財產(chǎn)品時需要注意哪些問題？
業(yè)內(nèi)解說：
“比較穩(wěn)健的銀行理財產(chǎn)品受到50歲以上投資群體的偏好。這一群體可供選擇的投資渠道相對比較少：像股票、基金等高風險產(chǎn)品，除非是部分家庭經(jīng)濟寬裕、又具備金融理財知識和良好心理素質的群體，一般不建議重點去配置；所以比較多的人選擇定期存款和銀行理財產(chǎn)品、保險等。”
“因為空閑時間多，所以老年投資者可以貨比三家。現(xiàn)在銀行理財產(chǎn)品類型復雜，投資者購買時要慎重選擇，需結合產(chǎn)品投向、產(chǎn)品風險等級等多個因素來綜合考慮。比如：有的客戶買了預期收益較高的產(chǎn)品，過陣子可能發(fā)現(xiàn)購買的產(chǎn)品是掛鉤股票的，而且不是固定收益的。”
“除了產(chǎn)品的資金投向外，其他如產(chǎn)品到期期限、客戶整體資金使用情況等都需考慮在內(nèi)。一味追求收益高的產(chǎn)品并不可取。比如一款15天期限的銀行理財產(chǎn)品和一款半年期的產(chǎn)品比較，可能是前者的年化收益率比較高，但是這款短期產(chǎn)品之后，接下去有沒有產(chǎn)品承接？空擋期往往會影響資金的整體收益。考慮到這一因素，如果這筆資金一年半載內(nèi)是閑置狀態(tài)，還不如購買半年期產(chǎn)品，收益更加穩(wěn)定。”光大銀行寧波分行理財師毛彤巍分析。
誤區(qū)二 為了高收益可以搏一搏
“現(xiàn)在針對老年人的金融詐騙太多了，平時經(jīng)常能碰到，前陣我爸就遇到一事情。對方打電話到我家里，介紹自己是某國有銀行的工作人員，正在做業(yè)務推廣，如果你存多少存款，就給你多高多高的利息。”
“我爸爸不太相信，就問他工作工號是多少，還說我女兒就是在這家銀行工作的，怎么沒有聽說過他，對方直接把電話掛斷了。”說起老年人面臨的金融風險，王女士說現(xiàn)在有些針對老年群體的欺詐手段層出不窮。
經(jīng)過一輩子的打拼和積蓄，再加上養(yǎng)老金，現(xiàn)在不少老年人手頭比較寬裕，也容易引起有心人士的注意。除了各種金融詐騙外，還有如非法集資等，集資者之前往往承諾支付15%-20%甚至更高的年利息，一些老年人為謀取高利息而對其情有獨鐘，但一旦非法集資砸盤，極可能血本無歸。
正如王女士說的，老年人是社會弱勢群體，又容易相信人，一旦碰上高息引誘，很容易就動心。面對行騙者們層出不斷的手段，老人們需要把住哪些因素以保證自己資金安全呢？
業(yè)內(nèi)解說：
“對于老年人來說，防騙最重要的一條就是守住自己的銀行卡賬號和密碼，尤其是賬號密碼，千萬不要隨意泄露。”
“一般情況下，如果銀行有新產(chǎn)品出來，會通過電話或短信通知客戶，有興趣的客戶需要通過銀行的物理網(wǎng)點辦理業(yè)務。工作人員不可能直接向客戶要賬號和密碼，因為在程序上，銀行嚴格禁止銀行工作人員代客戶辦理業(yè)務。所以如果遇到有人說要幫你代辦業(yè)務，就要提高警惕了。”
“如果投資者想要咨詢哪家銀行的產(chǎn)品信息，可以直接撥打該銀行專屬咨詢電話，如工行95588服務電話等，而不要輕信通過短信發(fā)送過來的手機號碼或者小靈通號碼。”工商銀行寧波市分行理財師王靜提醒。
誤區(qū)三 明明去存款 卻變了保單
“上半年，我媽媽去銀行存5萬元定期，結果幾天前我一看單據(jù)，哪里是存單啊，明明是保險。后來我們?nèi)ャy行咨詢能不能取消保單，柜臺人員說當時就跟我媽說明是銀保產(chǎn)品，而且已過了10天的猶豫期，如果現(xiàn)在想要退保，現(xiàn)金損失很大。”
“好端端的定期存款莫名其妙就成了保單，幾年內(nèi)還領不出來了。我媽說不記得當時買了保險產(chǎn)品，銀行有沒有責任？”最近，陳先生打進理財熱線，向記者訴說了這件郁悶的事情。
記者了解到，老年人去銀行存款，結果存單變保單的事情屢見不鮮。為什么本來是想去銀行做定期，或者買銀行理財產(chǎn)品的，結果最后到手的是一份好多年都不能動的保單？問題出在哪里？
究其原因，還是“盲婚啞嫁”的錯：銀行柜臺接待人員可能是對保險業(yè)務不太精、或為了沖業(yè)務量、或限于時間，而沒有向客戶詳細解釋產(chǎn)品；同時，購買者在不了解產(chǎn)品的情況下，根據(jù)自己的理解，直接購買了產(chǎn)品。
此外，在購買銀保產(chǎn)品時，老人還容易走進另一個誤區(qū)：即只看收益率高低，而不關心銀保產(chǎn)品具體能提供的保障等。
業(yè)內(nèi)解說：
“老年人群是銀保市場的主力客戶。老年人適合穩(wěn)健型理財方式，銀保產(chǎn)品穩(wěn)健收益+保險保障的性質很適合老年人理財，因此銀行柜員在面對老年客戶時也會做針對性的推薦。不過現(xiàn)在類似的誤區(qū)的確存在。”
“除了柜員可能存在的問題，購買者也需要考慮自身問題。如部分老年人沒有弄清楚銀保產(chǎn)品性質，容易簡單將銀保產(chǎn)品與銀行理財產(chǎn)品等同。其次，面對復雜的產(chǎn)品市場，老年客戶容易陷入從眾心理。”
“建議老人在銀行買產(chǎn)品時，盡量向柜員問得仔細點，加強自我保護意識；其次，銀保產(chǎn)品一旦購買，過了10天猶豫期后，除非期滿領取，提前領取很不劃算，建議老年客戶量力而行，如果有幾年內(nèi)都無需用到的閑散資金，才可適當購買；第三，以中國人壽為例，保險合同生效后，保險公司會一一打電話給客戶核實確認相關信息。如果客戶對產(chǎn)品有疑問，可以趁此機會咨詢，并在猶豫期內(nèi)決定要不要撤單。”
“現(xiàn)在，我們也要求銀行柜臺人員在對老年客戶介紹銀保產(chǎn)品時，盡可能解釋清楚，以免產(chǎn)生誤解。”寧波某保險公司銀保部負責人介紹。
