渣打(中國)公司近日通知客戶，從11月1日起上調(diào)部分美元及港幣存量住房按揭貸款利率，引發(fā)客戶連串的質(zhì)疑。
“太震驚了，上調(diào)幅度竟然接近100%！”一位深圳客戶說：“2010年簽合同時，我貸的港元貸款利率是2.8%，2011年初上調(diào)至3.05%，這次竟然上調(diào)到5.8%！”這位憤懣的客戶告訴記者，此次上調(diào)房貸利率涉及深圳地區(qū)的客戶有數(shù)千人，他們已聯(lián)合起來向銀行交涉，上海、北京等地一些客戶也向渣打提出了抗議。
一些客戶質(zhì)疑銀行存在“霸王條款”。貸款合同規(guī)定，銀行可以“隨時單方面”調(diào)整貸款利率，且調(diào)整利率的標(biāo)準和條件不透明，客戶懷疑銀行有誤導(dǎo)客戶之嫌。
實際上，渣打銀行此舉是外幣市場資金告急的極端反應(yīng)。接近渣打的一位人士分析，盡管國際上外幣利率上漲幅度不大，但由于人民幣升值，外幣存款增長乏力，而一些外資行拆借資金的外債指標(biāo)已用盡，因此銀行的外幣成本大幅上升。在此情況下，銀行不僅對增量客戶提高利率，甚至向存量客戶加價。
不過，同為外資行，東亞銀行、星展銀行相關(guān)人士表示，他們目前沒有調(diào)整存量客戶外幣房貸利率的計劃。
與受管制的人民幣貸款利率不同，外幣貸款利率早已實現(xiàn)市場化，但爭議頗多。顯然，相對弱勢的客戶與大銀行機構(gòu)之間很難討價還價，如何確保雙方權(quán)利義務(wù)對等還有待解決。
2010年，由于外幣貸款利率較低，人民幣存在升值預(yù)期，辦理外幣房貸具有匯率和利率的雙重優(yōu)勢，因此不少擁有境外居民身份的國內(nèi)客戶辦理了外幣貸款。不料渣打中國從11月1日起大幅上調(diào)部分美元及港幣存量房貸利率。
“雖然今年宏觀市場資金面緊導(dǎo)致價格偏高，但外幣市場是基本穩(wěn)定的，漲幅并不高，我們沒有料到渣打會這么大幅度的提高外幣房貸利率。”上述客戶稱，他們已開始與銀行交涉。
另一位在渣打辦理了美元房貸的客戶也表示，他的房貸利率幾乎上升了一倍。而美元libor(倫敦銀行同業(yè)拆放利率)一年期利率從去年11月的0.7%，上升到目前的0.9%左右，僅上升了0.2%。
自2002年3月起，外幣貸款就已實現(xiàn)了利率市場化。換言之，利率高低完全由銀行與客戶協(xié)商而定，可以討價還價。
渣打銀行的一些客戶認為，銀行部分條款有“霸王條款”嫌疑，且存在定價不透明、信息誤導(dǎo)的問題。上述客戶的貸款合同對利率約定是：年利率為2.8%(系根據(jù)渣打中國港幣特惠貸款利率下浮2.45%，現(xiàn)時該利率為年利率5.25%)，并將依貸款人不時確定之外幣優(yōu)惠貸款利率變動。
“特惠貸款利率是什么定義，怎么計算出來的，跟公開市場價如HIBOR(香港銀行同行業(yè)拆借利率)有什么關(guān)系，合同里根本沒有明確。”上述客戶說，在跟渣打銀行客服人員溝通過程中，她要求公布該行特惠貸款利率的制定依據(jù)，但被告知是行內(nèi)機密。
換言之，在libor、Hibor沒有大幅上漲時，銀行可以以內(nèi)部成本等原因加價，而在libor、
hibor大幅下跌時，也可以以內(nèi)部成本等為由拒絕降價。
客戶的另一種選擇是提前還款，但他會因此需要支付一筆額外費用。如提前還貸可能會交罰金，在其他銀行貸款發(fā)放前，須請擔(dān)保公司發(fā)放一筆資金用于還貸，辦理新貸款還需一筆評估費等。
“銀行可以以低利率吸引客戶，然后加價，因此存在誤導(dǎo)客戶嫌疑。”上述客戶代表稱。
與渣打銀行多次溝通后，銀行客服表示，可以在5.8%的基礎(chǔ)上微幅下調(diào)。但該客戶并未同意，“我們沒有安全感，說不定過幾個月又要上調(diào)了。”
不過，渣打銀行中國方面對記者表示，此次調(diào)整“是貸款合同約定之權(quán)利義務(wù)范圍內(nèi)所做的商業(yè)調(diào)整，影響范圍不大”。
事實上，這樣的爭議已不止一次。由于2010年libor利率大跌，銀行未同幅度降價，一位客戶就曾將某外資行告到法院，要求銀行返還多收的貸款利息。
“外幣頭寸緊張是外資行目前普遍遇到的問題，大部分外資行的外幣房貸利率較去年都已上漲，只不過是針對新增客戶而已。對存量客戶加價是一個麻煩事，會引發(fā)大量投訴，因此一般不會輕易對存量客戶加價。”一家外資法人銀行高管分析，渣打敢于對存量客戶下手，可能是外幣資金成本大幅上升。
渣打中國對此的官方解釋是，“結(jié)合房產(chǎn)市場調(diào)控情況及內(nèi)部成本及風(fēng)險控制等因素”所作出的調(diào)整。
一般而言，外資行的外幣頭寸來自于三方面：外幣存款、母行拆借，以及境內(nèi)市場拆借。而在這幾個方面，外資行的外幣頭寸都告急。
一方面是人民幣升值影響，居民外幣持有意愿下降，銀行外幣存款增長緩慢。央行上海總部數(shù)據(jù)顯示，上海第三季度外匯存款減少1.7億美元，同比多減40.6億美元。
其二是，外資行雖然可以向母行和海外市場拆借外幣，且成本較低廉，但受到外債額度限制。
其三是向內(nèi)地市場拆借。一家中資行人士表示，目前同業(yè)拆借市場上6個月美元利率已高達4.5%-5%，遠高于6個月美元libor利率的0.62%。
渣打一位業(yè)務(wù)員表示，由于該行的外債額度幾乎用盡，因此幾乎不再接受外幣房貸業(yè)務(wù)。渣打的客服熱線人員則稱，由于向同業(yè)市場拆借的資金成本較高，因此他們的美元房貸利率達8%，港幣達7%。
從其他同業(yè)來看，星展中國的外幣個人房貸利率為：港幣5.25%，美元5.25%。匯豐銀行的外幣房貸利率為港幣5.5%，美元4%，但最終利率視客戶情況而定。花旗銀行的客服人員則稱，自今年年中以來已暫停發(fā)放外幣房貸。
一些客戶猜測，渣打銀行對存量客戶調(diào)價，可能想倒逼客戶提前還款，由此將額度騰挪給價格更高的貸款。
外資行已展開存款大戰(zhàn)，匯豐、花旗、渣打等外資銀行四季度均推出了外幣存款優(yōu)惠活動，優(yōu)惠利率達到原利率的1～15倍左右。
例如花旗中國推出“限時定存，三倍利率”活動，至今年11月30日前，3個月、6個月的美元存款(起存額為1000美元)的利率由原來的0.5%、0.9%分別上升為2.2%、2.875%。
渣打銀行促銷力度更大，其中3個月港幣利率從之前的0.2%，上升到了2.375%，上漲10倍以上，對10月31日前存入的30萬以上13個月大額美元存款利率則給予4.2%的特優(yōu)利率。
“由于內(nèi)地外幣市場的特殊狀況，外資行的外幣貸款定價確實與海外不同。在香港，外資行的港幣房貸會在hibor基礎(chǔ)上上下浮動，比較透明。但在內(nèi)地，外資行需要根據(jù)自己的成本制定一個利率，各個銀行之間也不盡相同，由此可能引發(fā)爭議。”上述外資行高管說。
