趙女士最近著急用錢，她以為銀行理財(cái)產(chǎn)品像定期存款一樣，提前支取只會(huì)損失利息。殊不知，合同中明確規(guī)定，任何情況下，銀行理財(cái)產(chǎn)品都不允許提前支取。無奈之下，她只好向朋友借錢應(yīng)急。
像趙女士一樣對(duì)產(chǎn)品不甚了解的投資者不在少數(shù)，而銀行在銷售產(chǎn)品時(shí)，也多是一味強(qiáng)調(diào)收益，忽視風(fēng)險(xiǎn)提示。就此，銀監(jiān)會(huì)日前發(fā)布《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法》，對(duì)利用理財(cái)產(chǎn)品大做文章而攬儲(chǔ)的商業(yè)銀行正式下了“通緝令”。
案例：理財(cái)產(chǎn)品提前取 根本不可能
國慶期間，趙女士看中了一套房子，這兩天正在籌集房款，卻遇到一件煩心事。她告訴記者：“目前總房款還差5萬元。國慶前不久，我購買了一款3個(gè)月期限的銀行理財(cái)產(chǎn)品，投資5萬元，我想把它取出來支付房款，但這兩天跑了好幾趟銀行，他們卻說，理財(cái)產(chǎn)品不允許提前支取。我原以為理財(cái)產(chǎn)品像定期存款一樣，提前支取只給活期利息，哪怕不給利息也認(rèn)了，誰知道銀行壓根兒就不讓取。”昨日，記者在某銀行營業(yè)大廳看到著急取錢的趙女士。
盡管她不停的懇求，但銀行理財(cái)師仍表示，所有銀行理財(cái)產(chǎn)品都是不允許提前支取的，這條規(guī)定已在產(chǎn)品說明書中“白紙黑字”明確指出。無奈之下，趙女士說：“現(xiàn)在只能先向朋友借錢把房款付上，等產(chǎn)品到期后再還人家。哎，還不如老老實(shí)實(shí)存定期了!”
現(xiàn)象：極少數(shù)投資者閱讀產(chǎn)品說明書
銀行理財(cái)產(chǎn)品今年出現(xiàn)爆發(fā)式增長，隨著收益率攀升，投資者對(duì)此興趣漸濃，它已成為很多市民投資理財(cái)?shù)闹匾緩健５牵谫徺I產(chǎn)品之前，又有多少投資者會(huì)對(duì)此有深入的了解呢?
昨日，記者先后走訪多家銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，發(fā)現(xiàn)大多市民在購買產(chǎn)品時(shí)，只聽理財(cái)師講解，看重預(yù)期收益率的高低，銀行人員在打印出產(chǎn)品說明書和購買協(xié)議后，投資者簽字并抄寫一段風(fēng)險(xiǎn)提示文字，之后交易就算完成。記者觀察到，幾乎沒有一個(gè)投資者會(huì)仔細(xì)閱讀產(chǎn)品說明書。
中行理財(cái)師林鐵峰告訴記者：“理財(cái)產(chǎn)品說明書一般都有五六頁紙，其中條款眾多，還有很多復(fù)雜的計(jì)算公式很難理解。所以，只有百分之一二的人會(huì)閱讀，并對(duì)不明條款進(jìn)行咨詢，絕大部分客戶對(duì)產(chǎn)品的了解只是從銀行人員的講解中獲得。如果銀行方面闡述不全面，很容易給客戶造成誤解。”
監(jiān)管：理財(cái)監(jiān)管令下違規(guī)攬儲(chǔ)遇阻
針對(duì)理財(cái)市場種種亂象，近期銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《辦法》，其中要求，商業(yè)銀行不得將理財(cái)產(chǎn)品作為存款進(jìn)行宣傳銷售，不得違反國家利率管理政策變相高息攬儲(chǔ)。為防止誤導(dǎo)銷售和錯(cuò)誤銷售，商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行評(píng)級(jí)，對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行評(píng)估，按照風(fēng)險(xiǎn)匹配原則要求銀行做到“將適合的產(chǎn)品賣給適合的客戶”。該《辦法》自2012年1月1日起正式施行。
銀行人士表示，大多銀行都曾在理財(cái)產(chǎn)品上動(dòng)過攬儲(chǔ)的腦筋，此《辦法》無疑是當(dāng)頭棒喝。以后，“產(chǎn)品收益率在5%以上，比存款要合適的多。”“風(fēng)險(xiǎn)幾乎不存在，一般是給大的國企周轉(zhuǎn)，基本和定期存款差不多”這樣的話語將被禁止使用。
支招：四招應(yīng)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品中“貓膩”
理財(cái)產(chǎn)品市場逐漸規(guī)范，投資者對(duì)金融產(chǎn)品的了解也應(yīng)提高，中國銀行理財(cái)師林鐵峰表示，在購買理財(cái)產(chǎn)品之前，投資者應(yīng)注意以下幾點(diǎn)：首先是產(chǎn)品的投資范圍，也就是說投資者的錢投向哪里，是否涉及高風(fēng)險(xiǎn)等事項(xiàng)。第二，要查看產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，仔細(xì)閱讀產(chǎn)品說明書，看其中是否提及“保本”“保收益”等字樣。第三，查看產(chǎn)品投資期限，這關(guān)系到客戶資金的流動(dòng)性，由于理財(cái)產(chǎn)品不允許提前支取，客戶要確保資金在投資時(shí)間段不使用。最后，應(yīng)關(guān)注產(chǎn)品的收益率計(jì)算方式，其中包括起息日、到期日、資金到賬日等重要時(shí)間節(jié)點(diǎn)，很多理財(cái)產(chǎn)品的投資期限表面很短，但資金占用時(shí)間卻很長，這無形中會(huì)攤低投資收益。
