銀監(jiān)會日前發(fā)布《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法》，這對于忙于各種手段，尤其是在理財產(chǎn)品上做文章來攬儲的商業(yè)銀行來講，正式下了“通緝令”。
分析人士指出，監(jiān)管層的措施確實能夠?qū)︺y行利用理財產(chǎn)品攬儲起到一定的作用，然而此路不通后，更多的攬儲“高招”正在上演。這些招數(shù)包括，通過向“攬儲中介”以高息的形式獲取存款，存款有“禮”，結(jié)算上面做“手腳”，瞄準第三方存管業(yè)務(wù)等手段。
理財監(jiān)管令下 違規(guī)攬儲遇阻
《辦法》要求，商業(yè)銀行不得將存款單獨作為理財產(chǎn)品銷售，不得將理財產(chǎn)品與存款進行強制性搭配銷售。商業(yè)銀行不得將理財產(chǎn)品作為存款進行宣傳銷售，不得違反國家利率管理政策變相高息攬儲。《辦法》自2012年1月1日起正式施行。
銀監(jiān)會相關(guān)負責人解釋稱，從保護客戶合法權(quán)益角度，要求商業(yè)銀行按照風險匹配原則審慎盡責開展理財產(chǎn)品銷售，客戶只能購買風險評級等于或低于其自身風險承受能力評級的理財產(chǎn)品。為防止誤導(dǎo)銷售和錯誤銷售，商業(yè)銀行應(yīng)對理財產(chǎn)品進行評級，對客戶風險承受能力進行評估，按照風險匹配原則要求銀行做到“將適合的產(chǎn)品賣給適合的客戶”。
銀監(jiān)會負責人表示，2005年以來，中國銀監(jiān)會頒布實施了《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》等一系列理財業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)章和規(guī)范性文件。實踐證明，商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)近年來的快速發(fā)展，有助于為金融消費者提供更豐富的投資工具，增加居民的財產(chǎn)性收入，有利于改善商業(yè)銀行較為單一的存貸款業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，完善商業(yè)銀行金融服務(wù)功能，提高綜合競爭能力。
但是，部分商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)在宣傳銷售文本管理、產(chǎn)品風險評級、客戶風險承受能力評估、銷售管理、銷售人員管理、銷售內(nèi)控制度等方面還存在一些薄弱環(huán)節(jié)，甚至存在一些誤導(dǎo)銷售和錯誤銷售等情況，使客戶合法權(quán)益和商業(yè)銀行聲譽受到損害，不利于商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。
這對于在理財產(chǎn)品上動攬儲腦筋的商業(yè)銀行來講，無疑意味著當頭棒喝。
“多款理財產(chǎn)品收益率都在5%以上，比存款要合適的多。”“購買理財產(chǎn)品，20萬元以上就可以獲得價值一百元購物卡。”“風險幾乎不存在，一般是給大的國企周轉(zhuǎn)，所以基本上沒有風險，非常穩(wěn)定。”記者在采訪時，多家銀行的工作人員這樣告訴記者。
“月末或者季末發(fā)理財產(chǎn)品，是很多商業(yè)銀行沖存款的普遍手段。負利率加上通脹，再加上存款的流失，使得他們?yōu)榱藳_時點，把很多理財產(chǎn)品的日期設(shè)在了月末或者是季末的幾天內(nèi)，發(fā)行產(chǎn)品收益率一般比較高，很快就銷售完了，這筆資金就可以算作存款，趴在賬上，這是大家都用的方法。”一位券商分析師在接受記者采訪時指出。
“銀監(jiān)會此次發(fā)布的理財產(chǎn)品管理辦法在很多具體的環(huán)節(jié)上做出了要求，確實在一定程度上會對銀行理財市場上借理財攬儲的現(xiàn)象有一定幫助。”東方證券分析師金麟在接受記者采訪時指出。
對策名目繁多 條條“小道”為存款
但是對高息攬儲的憂慮，還遠遠未能消除。分析人士指出，理財產(chǎn)品這條路被堵，各銀行一定會采取其他的對策來應(yīng)對，比如通過營銷費用補償來延續(xù)高息攬儲，比如說對大額資金匯劃采取壓票、退票、延遲付款，這些都是月末沖點的方法。
方法一：通過“攬儲中介”換得資金一日游
為了應(yīng)對月末、季末監(jiān)管層的存貸比考核，很多銀行的業(yè)務(wù)員都采用高價“買”存款。在考核的前一天，向“攬儲中介”以高息的形式獲取存款，考核完畢后取出。一般情況下，這種存款所需付的日息都在1.5‰——7‰不等。如果情況緊急，有的甚至能出更高的價格。
方法二：存款有“禮” 都有驚喜
近期有媒體報道，9月30日如果有客戶愿意拿1000萬資金加入上海某銀行2億總額的存款“投資”，就可以拿到4萬的利息。
這樣的例子已經(jīng)不算稀奇，很多銀行深入到各個小區(qū)，存入20萬就將送價值百元的購物卡一張，截止日期是當月的最后一兩天。也有不少儲戶收到短信，在某月30日之前存錢到銀行，最高日息達千分之五到千分之七。
據(jù)悉，溫州一位支行行長因給市民發(fā)短信推出“存款加送現(xiàn)金”活動，“儲蓄20萬元加送1200元獎金，儲蓄50萬元加送5000元獎金，存款越多，獎勵越高”，而被免職。
方法三：結(jié)算上面做“手腳”
一些銀行甚至以系統(tǒng)故障，ATM取款機無法使用、網(wǎng)銀暫停等手段，拖延客戶的大額轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，以防存款外流。與此同時，對大額資金匯劃采取壓票、退票、延遲付款等手段。
方法四：瞄準第三方存管
在存款資源緊張的局面下，多家銀行將目光瞄準了第三方存管業(yè)務(wù)，并通過開戶送禮、免收小額賬戶管理費等方式變相攬儲。近日有媒體報道，重慶市出現(xiàn)了銀行在證券公司交易大廳內(nèi)設(shè)專柜辦理第三方存管業(yè)務(wù)的現(xiàn)象。
據(jù)悉，“第三方存管”是商業(yè)銀行提供的一項業(yè)務(wù)，常見于證券、期貨、房產(chǎn)等交易活動中。拿證券交易中的第三方存管來說，它是指委托存管銀行按照法律、法規(guī)的要求，負責客戶資金的存取與資金交收，證券交易操作保持不變。證券公司客戶證券交易結(jié)算資金交由銀行存管。
“我們拉存款的壓力非常大，每個月只有不到一半的人能完成任務(wù)，剩下完不成的就會扣錢，所以很多人都不得不辭職。”一位股份制銀行河北某分行的業(yè)務(wù)人員對記者說。
業(yè)內(nèi)人士指出，在各銀行都爭相攬儲的過程當中，中小銀行的需求似乎更加急迫。而為攬儲所付的代價也比大型銀行普遍要高，因此，盡快加快經(jīng)營轉(zhuǎn)型，逐步改變對依靠息差為主的發(fā)展模式顯得尤為急迫。
