今年國慶外出旅游人數又創(chuàng)新高，記者從公安部獲悉，僅國內旅游人數預計將達3億人次，比去年同期增長20%；而來自旅游部門的數據則顯示，今年的黃金周市場依然火爆，眾多熱門的境內外游線路早在一個月前已被搶購一空。
不過，在人們準備開心出游的同時，或許會有這樣那樣的意外情況發(fā)生，從動車脫軌到地鐵追尾，從埃及騷亂到日本地震，誰也不知道風險何時發(fā)生；因此，給自己準備一份旅游保險，非常有必要。但是，面對市場上琳瑯滿目的保險產品，人們該如何選擇才能夠既滿意又經濟，花小錢保大事？
境內游：高危項目單獨保 特殊保障要加價
小李決定國慶期間去鄂爾多斯游玩，除了游覽莊嚴的成吉思汗皇陵和熱情的蒙古包外，小李最想做的事就是騎著馬兒在寬闊的大草原上疾馳。但有同事提醒他，騎馬屬于危險項目，有的保險公司未必承保。
一直以來，不少旅行社都表示參團則送“旅行社責任險”，很多游客就覺得有了保障，自己再購買其他一些和旅游有關的保險也是白搭。但專家指出，“旅行社責任險”只為旅行社因疏忽或過失所需承擔的經濟責任埋單，而游客本人發(fā)生的意外事故則不在承保范圍內；換句話說，“旅行社責任險”保障的對象是旅行社，而商業(yè)意外險保障的對象才是游客本人。因此，游客出行前，選擇投保一份商業(yè)意外險是很有必要的。
不過，商業(yè)意外險該如何購買呢？專家建議，應根據旅途的風險程度來選擇，如果只是簡單的出門游玩就買3-5元/天的普通境內旅游意外險就可以了；不過，該保險對于上述小李決定參與的騎馬等活動一般不予賠償。許多保險公司明確規(guī)定，賽車、賽馬、攀巖、無動力滑翔、探險性漂流、潛水、高山滑雪、滑板、跳傘、熱氣球、蹦極、沖浪等高風險活動所造成的人身傷亡或財產損失不予賠償。因此，如果游客要進行高危險活動，必須購買相關保險公司專門為此類活動定做的保險，一般要在標準保費基礎上加收費用，且有一定限制條件。以潛水運動為例，有團體險要求必須是不超過10米的潛水，保費是標準保費的4倍。據介紹，目前市場上包括平安、華泰、美亞等多家保險公司都提供這類保險。
比如，平安“暢享戶外”戶外運動保險能承保駕駛或乘坐滑翔翼、滑翔傘，跳傘、潛水、滑水、滑冰、蹦極、柔道、空手道、跆拳道、馬術、拳擊、駕駛卡丁車、賽馬、賽車等高風險運動。
美亞“驢行天下”計劃，承保的高風險項目最齊全，除攀巖、漂流、滑雪、潛水、騎馬、登山外，還囊括滑水、急流劃艇、高山探險(6000米以上)、極地探險、洞穴探險(非固定路線)、蹦極、自由式潛水(下潛深度超過15米，無水下呼吸設備)、長途無人區(qū)(沙漠、戈壁等)漂流、野外生存、山地越野輪滑、山地自行車越野、溯溪、自然場地攀巖與下降等。
境外游：緊急救援最要緊 費用墊付很重要
趙先生近日在美國游玩期間不慎摔傷，由于人地生疏、語言不通，加之對美國的醫(yī)療體系頗為陌生，一時間他手足無措；在友人的提醒下，趙先生想到了出發(fā)前購買的《友邦四海旅行意外傷害保險》，并撥打了友邦保險的國際SOS援助熱線，立即得到了妥善醫(yī)治。
專家指出，緊急救援是境外旅游保險至關重要的一項服務，它由保險公司與國際救援組織聯(lián)手推出，將原先的旅游人身意外保險的服務擴大，使傳統(tǒng)保險公司的一般事后理賠向前延伸，以便于事故發(fā)生時提供及時有效的救助。
美亞保險北京分公司旅游險部有關負責人舉例稱，該公司曾經發(fā)生過一位外企工程師在非洲不幸染病，面臨生命危險，保險公司就通過救援機構對其在海外當地先進行救治，并最終包機護送其去法國治療的案例。
據了解，國內不少大型保險公司或外資保險公司都與國際SOS組織開展了合作，其境外旅行保險具備許多實用功能：可以實行SOS緊急援救、安排就醫(yī)、親屬探視，此外還能墊付醫(yī)療費用、賠償行李損失、旅行延誤損失等；遺失錢包、丟失護照等，也可以致電救援熱線。有些產品還提供家庭財產、旅行行李物品、便攜式設備、個人銀行卡等財物的損失保障，解除游客身在異國他鄉(xiāng)的后顧之憂。
在上述眾多保障方面，中德安聯(lián)的保險專家特別提醒消費者注意“墊付醫(yī)療費用墊付”一項。因為游客一般不會攜帶太多現金在身邊，而在國外一旦發(fā)生意外或急性病發(fā)作，醫(yī)療費用非常高，特別是歐洲，如有醫(yī)療費用墊付這層保障，那么保障范圍內的醫(yī)療費用將由救援機構承擔。否則，需要消費者自行墊付，回國后到投保公司理賠，這樣可能會面臨理賠資料不齊全，再與遠方聯(lián)系等繁瑣問題。
自駕游：保險地域要看清 異地理賠要細心
張先生是一位自駕游的熱衷者，今年國慶他與幾個“驢友”約定去“成都—海螺溝—四姑娘山”一線探險。不過，對于保險配備他著實不太關心，他覺得在購車時已經買過車險了，旅游意外險買不買也無所謂。
專家指出，單純車險對自駕游者的保障還是有缺失的，也無法保護車上財物及其他乘客的人身安全。因此，建議在自駕游出發(fā)前，車主可以臨時增加車上人員險的責任限額；同時，臨時增加一些“車輛損失險”、“輪胎爆破險”、“玻璃單獨破碎險”、“盜搶險”等，以應付旅行途中可能發(fā)生的各類狀況，比如，花100元左右即可投保1個月的全車盜搶險；如果車況不是很好，可以考慮投保1個月的車輛損失險，花費約150元。另外，自駕游客還可根據出行路線投保一份涵蓋一般意外傷害和意外醫(yī)療賠償責任的旅行意外險，無論乘車、自駕還是下車漫步，都有一份保障。
不過，為了解除人們逐一投保的繁瑣，有的保險公司專門打造了包含自駕意外險的旅游險計劃，如太平洋保險“樂游人生”、“自駕游無憂”等，都考慮了一家出游或協(xié)同出游的需求，將駕駛或乘坐機動車的風險包含在內，并包含意外醫(yī)療等保障。
有的保險公司還推出了專門針對國慶期間自駕游的相關專屬服務，比如人保財險的“黃金周自駕游服務”，包括“5+3+X”項服務，即全國統(tǒng)一5項服務：保險事故快速處理、事故救援、故障救助、旅游提示、酒店預訂；地方自選3項服務：傷員救助聯(lián)動、安全檢測、行車導航；以及各地區(qū)根據當地客戶需求開展的特色服務，有需要的客戶屆時可撥打熱線咨詢。
專家強調，自駕游出行前，車主應該了解保險公司的服務網絡和異地理賠的流程。因為不同保險公司、不同價格的保險，其承保的地域范圍也有所不同，而自駕游出險多在異地，所以投保時要看清保險地域范圍。保險專家還提醒說，異地出險后一定要及時報案，因為保險公司一般都要求在48小時以內報案，否則拒絕理賠。所以在報警之后，如果走保險理賠程序，一定記得要通知保險公司。異地出險后，定損非常關鍵，建議由保險公司當地分公司直接完成查看、定損，并開具單據。如果實在無法在當地完成定損，建議駕駛員事先報案并征求保險公司同意后，回保單所在地后定損，并保存好事故責任處理單等相關單據。
