在車險(xiǎn)全國統(tǒng)一條款尚未修訂完善，明確天窗定義之前，深圳保監(jiān)局決定在深圳實(shí)施新的機(jī)動(dòng)車天窗保險(xiǎn)理賠規(guī)則，將玻璃單獨(dú)破碎附加險(xiǎn)承保范圍擴(kuò)展至天窗玻璃的單獨(dú)破碎。
日前，有深圳市民投訴汽車天窗玻璃因不明原因受損，但保險(xiǎn)公司認(rèn)為不能在玻璃單獨(dú)破碎附加險(xiǎn)項(xiàng)下理賠（賠付比例100%），而應(yīng)在車損險(xiǎn)項(xiàng)下理賠（因找不到第三方，被保險(xiǎn)人須承擔(dān)30%的免賠率），導(dǎo)致車主的理賠金額少了三成。
“這反映了當(dāng)前某些保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)與公眾的保險(xiǎn)需求脫節(jié)，保險(xiǎn)產(chǎn)品無法滿足公眾保險(xiǎn)需求。”深圳保監(jiān)局對(duì)此表示。
為保護(hù)車主利益，深圳保監(jiān)局聯(lián)同深圳市保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)制定出臺(tái)新的理賠規(guī)則。
根據(jù)新規(guī)定，當(dāng)發(fā)生天窗玻璃損毀事故時(shí)，若客戶購買玻璃單獨(dú)破碎附加險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司須全額賠償；反之，保險(xiǎn)公司仍按車損險(xiǎn)賠償，根據(jù)事故情形扣除相應(yīng)免賠額。
條款陳舊
我國目前的機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)有A、B、C三套行業(yè)指導(dǎo)性條款，其中包括車損險(xiǎn)、三責(zé)險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)等主險(xiǎn)條款，以及玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)在內(nèi)的數(shù)十個(gè)附加險(xiǎn)條款。
該套條款制定于2006年前，當(dāng)時(shí)汽車天窗尚未普遍，且天窗玻璃價(jià)格偏高，因此在A、B、C三套產(chǎn)品定價(jià)時(shí)，天窗玻璃無一例外被排除在《玻璃單獨(dú)破碎保險(xiǎn)條款》保險(xiǎn)范圍之外。
根據(jù)現(xiàn)行條款，當(dāng)天窗玻璃發(fā)生單獨(dú)破碎時(shí)，即使客戶投保了玻璃單獨(dú)破碎附加險(xiǎn)，也只能在車損險(xiǎn)項(xiàng)下得到賠償。由于現(xiàn)實(shí)中天窗玻璃的單獨(dú)破碎往往存在找不到第三方責(zé)任人的情況，根據(jù)車損險(xiǎn)條款，在找不到責(zé)任方的情況下客戶必須承擔(dān)30%的免賠率，即只能獲得70%的損失賠償；但如果是擋風(fēng)玻璃或其他的車窗玻璃發(fā)生單獨(dú)破碎，投保了玻璃單獨(dú)破碎附加險(xiǎn)的客戶則可以在附加險(xiǎn)項(xiàng)下獲得100%的保險(xiǎn)賠償。
這個(gè)差異成為現(xiàn)實(shí)中理賠糾紛的焦點(diǎn)。
不過，雖然車主利益得到保護(hù)，深圳的財(cái)險(xiǎn)公司卻叫苦不已。“從此一家公司將要實(shí)行兩個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，深圳分公司這樣賠，其它分公司那樣賠，公司統(tǒng)一的后臺(tái)運(yùn)營系統(tǒng)都將要調(diào)整。”一位深圳財(cái)險(xiǎn)公司理賠部門負(fù)責(zé)人稱。
費(fèi)率改革
深圳的創(chuàng)新也被業(yè)界看作是車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革全面鋪開的先兆。今后不光是天窗理賠條款，險(xiǎn)種條款和費(fèi)率保險(xiǎn)公司均可自由擬定。
23日，保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知（征求意見稿）》（下稱《通知》），維持近5年的全國商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率統(tǒng)一制定模式或?qū)⒈淮蚱疲鶕?jù)《通知》，今后符合相關(guān)條件的保險(xiǎn)公司可根據(jù)自有數(shù)據(jù)擬訂商業(yè)車險(xiǎn)條款和費(fèi)率。該《通知》自9月23日開始公開向社會(huì)征求意見，到10月10日結(jié)束。
保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，此次根據(jù)分類監(jiān)管的理念，對(duì)不同保險(xiǎn)公司規(guī)定差別化的車險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)機(jī)制。一般保險(xiǎn)公司可以參考和使用示范條款擬訂本公司的商業(yè)車險(xiǎn)條款，并使用行業(yè)參考純損失率擬訂本公司的商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率。同時(shí)，鼓勵(lì)在內(nèi)控制度、公司治理、償付能力等方面符合要求的保險(xiǎn)公司，可根據(jù)自有數(shù)據(jù)獨(dú)立擬訂商業(yè)車險(xiǎn)條款和費(fèi)率。
上一輪車險(xiǎn)費(fèi)率改革始于2001年的廣東地區(qū)，隨后2003年推至全國后行業(yè)陷入價(jià)格惡性競(jìng)爭的無序狀態(tài)，最終2006年推出A、B、C三套車險(xiǎn)條款并祭出限折令才力挽狂瀾。
時(shí)隔十年之后，深圳又再次走在商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)的試點(diǎn)先鋒。如何杜絕無序競(jìng)爭？深圳的經(jīng)驗(yàn)是，出臺(tái)配套措施和加大違規(guī)的處罰力度。今年上半年深圳重拳出擊，對(duì)財(cái)險(xiǎn)“老三家”深圳分公司重罰總金額高達(dá)165萬元，更為嚴(yán)厲的是叫停了車行代理、銀行代理、交叉銷售這三種中間業(yè)務(wù)之外的其他中間業(yè)務(wù)。
