銀根緊縮，房貸受限，在個人貸款業(yè)務(wù)中銀行開始尋求新的發(fā)展空間，紛紛推出各種消費貸款產(chǎn)品。值得注意的是，目前部分銀行的無抵押無擔保個人信用貸款業(yè)務(wù)，其貸款利率高且有些銀行還收取月管理費，如此計算下來，這樣的個人信用貸款利率相當高。
個人信用貸款門檻抬高
“對于收入狀況尚可但并無房產(chǎn)的上班族而言，個人信用貸款是比較好的選擇，可以解決急需且短期的消費難題，比如旅行、結(jié)婚、購車等。”一位商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)部人士對《經(jīng)濟參考報》記者說。
由于無抵押無擔保的個人信用貸款風(fēng)險較大，四大行該類貸款幾乎全部取消。“一般貸款都是需要抵押或質(zhì)押的，一般為個人房產(chǎn)抵押貸款。而辦理信用貸款的要求很高，很難批下來。”某國有大行個貸部人士告訴《經(jīng)濟參考報》記者，“但因為這項貸款業(yè)務(wù)比較特殊，有很強的地域性，因此各個地區(qū)分行開辦的貸款種類是不一樣的，北京地區(qū)目前沒有。”
據(jù)《經(jīng)濟參考報》記者初步調(diào)查，招商銀行只針對鉆石卡客戶可辦理無抵押無擔保的個人信用貸款，而其鉆石卡持卡客戶一般存款都在500萬元以上。招行個貸部業(yè)務(wù)人員表示，該項貸款可貸期限最長為1年，可貸額度為收入的24倍，且最高限額300萬元，年利率6.65%。但該人士指出，“這類貸款是通過銀行直接發(fā)放給客戶的消費對象，比如購車，招行就直接將該筆貸款劃到汽車商家。”
廣發(fā)銀行個人信用貸款中，在無抵押無擔保的情況下，貸款年利率為7.315%，貸款期最短6個月，最長可達3年，可貸額度為15-50萬元這一區(qū)間，但同時，每月需要收取0.5%的月管理費，這意味著，這項個人信用貸款的年利率已經(jīng)超過了13%，變相提高了門檻。
額外利息多附加到了其他費用中
按照監(jiān)管規(guī)定，一般銀行的貸款利率不得高于基準利率的四倍。業(yè)內(nèi)分析人士對《經(jīng)濟參考報》表示，隨著社會消費需求的增加，無抵押無擔保貸款在一定程度上能夠滿足普通消費群體的需求，但利率和管理費疊加也使得消費者被動承擔著高利率。“即便貸款利息普遍超過基準利率的四倍，但在借貸雙方的合同上，顯示的利息仍在四倍利率以內(nèi)，額外利息則附加到了名目繁多的費用中。”該人士分析說。
平安銀行個人信用貸款品種相對較多，目前無抵押無擔保貸款的產(chǎn)品有兩種，分別是“新一貸”和“易貸”。據(jù)了解，“新一貸”目前只在十個城市開通，其貸款額度為3-50萬元，年利率區(qū)間為7.8%-8.6%。“新一貸”業(yè)務(wù)人員對《經(jīng)濟參報考》記者說：“在貸款時，我們會對客戶信用資質(zhì)進行評估，比如單位、收入等，優(yōu)質(zhì)客戶(比如事業(yè)單位，以月薪6000元計算)一年期貸款年利率為7.872%，2-3年貸款期限的年利率為7.980%。優(yōu)質(zhì)客戶貸款額度為7.2萬元，而一般客戶額度為4.2萬元。但是，該貸款每月收取0.49%的賬戶管理費。”這表示，“新一貸”產(chǎn)品的貸款年利率將達到13%以上。同時，該人士還提醒說：“如果提前還款，截止到還款當月，還需額外收取剩余金額的5%作為補償金。”“易貸”產(chǎn)品可貸5-15萬元，貸期1-3年，按月算息，月利率為2.1%，且每年收取1.75%的擔保費，同時提前還款需支付1-3%的違約金。
除中資銀行外，一些外資行推出的無抵押無擔保個人信用貸款也需要收取管理費，甚至更為“兇猛”。以渣打銀行為例，該行“現(xiàn)貸派”產(chǎn)品針對月收入為1萬元左右的客戶可貸到8到10萬元，年利率7.9%-9.9%不等，且每月收取1.8%的風(fēng)險保障金。
捆保險 貸款成本再添負擔
據(jù)了解，還有些銀行在開展個人信用貸款業(yè)務(wù)時與保險公司合作。光大銀行辦理無抵押無擔保貸款時需要到平安財產(chǎn)保險公司購買一份財產(chǎn)保單，并由該保險公司對貸款人資質(zhì)進行審核。業(yè)內(nèi)人士對《經(jīng)濟參考報》記者說，“一旦出現(xiàn)客戶無法還清的情況，那么銀行會將追償權(quán)交給保險公司，然后由保險公司賠付未還清的貸款。”
平安銀行一位個貸經(jīng)理對《經(jīng)濟參考報》記者稱：“通常我們這邊無抵押無擔保個人信貸客戶，大多數(shù)還款都在一年內(nèi)還清，其中6個月內(nèi)還清的比例較大，對于這類貸款，還貸時間越長需要承擔的費用越高，越不劃算。我們通常鼓勵貸款人提前還款。”
