如果不留意銀行卡的收費(fèi)項(xiàng)目，卡上的錢就可能不明不白地落入銀行囊中。信用卡更是“剪不斷理還亂”，隱含著各種容易被人忽略的費(fèi)用。
8月15日，本報(bào)刊出《“亂收費(fèi)銀行”集體失語(yǔ)
整改乏力》報(bào)道。8月18日，國(guó)家發(fā)改委網(wǎng)站再次發(fā)文，針對(duì)此前在暗訪和檢查中發(fā)現(xiàn)的部分違規(guī)收費(fèi)銀行進(jìn)行了嚴(yán)厲的處罰，同時(shí)對(duì)興業(yè)銀行等三家銀行總行擅自推遲取消人民幣個(gè)人賬戶密碼掛失費(fèi)時(shí)間的行為分別做出180萬(wàn)至200萬(wàn)元不等的行政處罰。至此，取消34項(xiàng)服務(wù)收費(fèi)事件告一段落。
但是，銀行收費(fèi)問(wèn)題并未終結(jié)。《投資者報(bào)》記者再次出發(fā)，針對(duì)16家上市銀行的信用卡常用收費(fèi)項(xiàng)目進(jìn)行了全面調(diào)查。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，信用卡的收費(fèi)項(xiàng)目五花八門，且費(fèi)用普遍較高。各行收費(fèi)規(guī)范缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，項(xiàng)目設(shè)置不明晰的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。
浦發(fā)收費(fèi)最嚴(yán)苛
信用卡有多少費(fèi)用？這筆賬只怕愈算愈糊涂。
據(jù)記者調(diào)查，年費(fèi)、卡片更換工本費(fèi)、取現(xiàn)費(fèi)、掛失費(fèi)、超限費(fèi)、補(bǔ)制對(duì)賬單費(fèi)、短信服務(wù)費(fèi)等常見(jiàn)的信用卡收費(fèi)就多達(dá)13種，有的表述隱諱，持卡人一不小心便容易陷入“被收費(fèi)”困局。
而且與借記卡的收費(fèi)不同，信用卡收費(fèi)較高。例如年費(fèi)，根據(jù)提供服務(wù)的級(jí)別，動(dòng)輒上百，甚至上千上萬(wàn)，這部分收費(fèi)，有的可免，有的不可免。可免的，也需要滿足不同的條件。
“辦卡不收費(fèi)，刷卡免年費(fèi)”。目前銀行在線的信用卡產(chǎn)品基本延續(xù)了這一路線，殊不知，辦卡的零成本費(fèi)用都隱含在日后更大的支出里。據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，收費(fèi)偏高的一個(gè)重要原因是前期投入大，開(kāi)卡便捷無(wú)成本。
盡管辦卡不收費(fèi)，但是，如果卡片非丟失原因需要更換時(shí)，大多銀行都需要繳納15~25元不等的卡片更換工本費(fèi)。而一旦發(fā)生丟失，則需繳納20~80元不等的掛失費(fèi)，有的甚至還需要再支付15~25元不等的補(bǔ)卡費(fèi)。例如，興業(yè)銀行和招商銀行的掛失補(bǔ)卡總費(fèi)均在75元。而銀行對(duì)此的解釋通常為需要為客戶承擔(dān)掛失之后的風(fēng)險(xiǎn)，由此收費(fèi)較高。
因?yàn)槭琴J記卡，利用信用卡取現(xiàn)和轉(zhuǎn)出的手續(xù)費(fèi)成本一般較高，且設(shè)有最低繳款金額，例如溢繳卡款（指信用卡客戶還款時(shí)多繳的資金或存放在信用卡賬戶內(nèi)的資金）取出或轉(zhuǎn)出均需支付一定的費(fèi)用。如浦發(fā)銀行的溢繳卡款A(yù)TM機(jī)取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)為3%，最低30元，這樣計(jì)算的話，即便是取100元，也需要繳納30元的最低手續(xù)費(fèi)。
將各家銀行對(duì)比來(lái)看，浦發(fā)銀行一般要求客戶在12個(gè)月里任意6個(gè)月每月至少刷卡消費(fèi)一次才能豁免次年主卡年費(fèi)，這與他行僅要求年內(nèi)消費(fèi)足次的要求相比，顯然較為苛刻。此外，在溢繳卡款取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)、透支取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)、掛失費(fèi)等項(xiàng)目上，浦發(fā)收取的費(fèi)用也處在較高水平。
超限費(fèi)有玄機(jī)
在調(diào)查中，多家銀行客服對(duì)超限費(fèi)的謹(jǐn)慎引起了記者的注意。
早在今年1月13日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)2011年第2號(hào)令自公布日起宣布施行《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》（下稱《辦法》）。這封多位銀行客服口中所提及的內(nèi)部文件正是客服對(duì)此問(wèn)題表現(xiàn)敏感的原因所在。
信用卡超限費(fèi)，是指持卡人在一個(gè)賬單周期內(nèi)，累計(jì)使用的信用額度在賬單日當(dāng)天超過(guò)該卡實(shí)際核準(zhǔn)的信用額度時(shí)，賬戶內(nèi)所有的應(yīng)付款項(xiàng)不享受免息還款期待遇，持卡人須對(duì)超額部分按一定比例繳納超限費(fèi)。
《辦法》指出：“重要指示”應(yīng)當(dāng)在信用卡申請(qǐng)材料中以醒目方式列示超限費(fèi)收取方式。《辦法》第五十三條規(guī)定，信用卡未經(jīng)持卡人申請(qǐng)并開(kāi)通超授信額度用卡服務(wù)，不得以任何形式扣收超限費(fèi)。發(fā)卡銀行必須在為持卡人開(kāi)通超授信額度用卡服務(wù)之前，提供關(guān)于超限費(fèi)收費(fèi)形式和計(jì)算方式的信息，并明確告知持卡人具有取消超授信額度用卡服務(wù)的權(quán)利。發(fā)卡銀行收取超限費(fèi)后，應(yīng)當(dāng)在對(duì)賬單中明確列出相應(yīng)賬單周期中的超限費(fèi)金額。
在記者的調(diào)查中，多家銀行直接表示不收超限費(fèi)，但事實(shí)上，這筆費(fèi)用卻在以其他方式存在著。
銀行業(yè)內(nèi)人士對(duì)記者透露，在信用卡消費(fèi)的過(guò)程中，客戶可能遇到最后一筆交易金額部分超限的狀況，為了刷卡方便，銀行會(huì)為客戶預(yù)留一定的冗余度。然而，對(duì)于具體額度的規(guī)定，業(yè)內(nèi)人士無(wú)奈表示：“會(huì)根據(jù)每個(gè)客戶的情況綜合考慮，不好說(shuō)”。此外，據(jù)記者了解，信用卡的小額線下交易，商戶有一定授權(quán)，所以可以刷卡通過(guò)。
而這筆超限金額小至幾百，多至上千，如果客戶沒(méi)有留意只還了正常額度，在正常免息期內(nèi)又沒(méi)有歸還超限費(fèi)的話，很可能由于晚還款被收取超限費(fèi)和利息，重則影響信用度，后果嚴(yán)重。
在此方面，深發(fā)展的客服人員較為坦誠(chéng)，對(duì)于超限費(fèi)沒(méi)有否認(rèn)。其超限費(fèi)為超過(guò)信用額度部分的5%，最低10元，最高300元，超限功能默認(rèn)15%。
理清賬單勤查收費(fèi)
“天下沒(méi)有免費(fèi)的午餐”，隨著金融業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新，免不了各類的收費(fèi)問(wèn)題相伴而生。據(jù)媒體報(bào)道，在英國(guó)，甚至出現(xiàn)了專業(yè)的銀行收費(fèi)索賠類網(wǎng)站，有的還提供培訓(xùn)內(nèi)容的免費(fèi)下載服務(wù)，銀行用戶收費(fèi)意識(shí)逐漸被喚醒。
作為非現(xiàn)金交易付款方式，信用卡雖有其特殊性，但隨著信用卡業(yè)務(wù)的快速開(kāi)展，持卡人在使用中得多留個(gè)心眼。
通過(guò)調(diào)查，記者發(fā)現(xiàn)，持卡人需要對(duì)自己的賬單非常清楚，搞清規(guī)則，勤查收費(fèi)，不能大意，以免出現(xiàn)莫名其妙的費(fèi)用，或造成不必要的損失。
而對(duì)于超限費(fèi)，臨時(shí)額度有無(wú)免息期，申請(qǐng)臨時(shí)調(diào)高額度，或被通知臨時(shí)調(diào)高的情況，最好還是保持關(guān)注，及時(shí)和銀行溝通，做到心中有數(shù)。
只有合理使用規(guī)則，才能真正從信用卡消費(fèi)中獲得實(shí)惠。
比如對(duì)一些生意人來(lái)說(shuō)，使用信用卡匯款就顯示出了便利性。如果有資金轉(zhuǎn)移需求，只要憑對(duì)方的信用卡號(hào)就可在本地同系統(tǒng)銀行存款，資金可以即時(shí)到賬。不過(guò)需要提醒的是，許多銀行的電腦系統(tǒng)，在使用信用卡存款功能時(shí)，只能依據(jù)信用卡號(hào)存款，銀行系統(tǒng)不能看到信用卡的戶名，所以千萬(wàn)要記牢卡號(hào)，一旦存到別人的賬戶上，追回資金就困難了。