銀行“捆綁銷售”保險(xiǎn)公司保單，容易使消費(fèi)者在沒弄清楚狀況的情形下“被購(gòu)買”保險(xiǎn)，從而引發(fā)各種矛盾糾紛，不僅侵害了百姓利益，也有損于相關(guān)機(jī)構(gòu)形象。專家認(rèn)為，從趨勢(shì)上看，銀保合作確實(shí)是未來一個(gè)發(fā)展方向，但目前由于保險(xiǎn)公司壓力大、經(jīng)濟(jì)利益驅(qū)使以及銀行從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊，導(dǎo)致雙方容易在合作中出現(xiàn)一些問題。下一步亟待通過開展深層次合作、提升服務(wù)保險(xiǎn)消費(fèi)者能力、加強(qiáng)監(jiān)管等方面規(guī)范雙方合作發(fā)展。
存款“變”保險(xiǎn) 百姓被“忽悠”
2011年5月份，長(zhǎng)春市民侯奎勇到工商銀行取錢，卻被窗口工作人員告知：因?yàn)樗捌谫?gòu)買的是分紅型保險(xiǎn)，不能隨意取款。自從2006年他在銀行參與了一項(xiàng)“存款贈(zèng)保險(xiǎn)”活動(dòng)后，幾年來曾多次到銀行要求取款卻均遭到拒絕。
2006年下半年的一天，當(dāng)侯奎勇在工商銀行辦理存取業(yè)務(wù)時(shí)，窗口工作人員告訴他說，他的存款已經(jīng)超過了5萬元，可以參與“存款贈(zèng)保險(xiǎn)”活動(dòng)。“當(dāng)時(shí)我賬戶里有5.5萬元，想要存?zhèn)�活期，需要用錢可以隨時(shí)取，但業(yè)務(wù)員說參加他們的優(yōu)惠活動(dòng)，既能拿到高利率，還能額外得到一份保險(xiǎn)。”他說：“本來我并沒有買保險(xiǎn)的想法，但一聽說是贈(zèng)送的，存款利率還更高，當(dāng)然欣然接受了。”
2006年底，就在侯奎勇參與了“存款贈(zèng)保險(xiǎn)”活動(dòng)幾個(gè)月后，他因家里急需用錢到銀行取現(xiàn)，結(jié)果卻被告知：他所購(gòu)買的是分紅型保險(xiǎn)，不能隨意取款。“我當(dāng)時(shí)就暈了，當(dāng)初辦理的時(shí)候明明說保險(xiǎn)是贈(zèng)送，而且并不涉及我本身的存款，況且也沒說不讓取款啊。”他說：“后來一打聽才知道，當(dāng)初銀行實(shí)際上就是用我的存款買了保險(xiǎn)，所以我存的錢自然取不出來了。”
從那以后至今，侯奎勇曾多次到銀行“理論”，卻始終沒有得到滿意的答復(fù)，“我家條件本身并不太寬裕，而且平時(shí)用錢的地方也不少，好幾次著急用錢取不出來，沒辦法都是和親戚朋友借的。”他說：“自己有錢取不出來，還要向別人去借錢，聽起來像是笑話，而且銀行告訴我這錢要到10年之后才能取，簡(jiǎn)直哭笑不得。”
近年來類似侯奎勇這樣的遭遇在各地屢見不鮮，不少人糊里糊涂的就“被保險(xiǎn)”了。長(zhǎng)春市一位郵儲(chǔ)銀行的工作人員透露，當(dāng)前銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)非常普遍，尤其是地段好、人流多的銀行網(wǎng)點(diǎn)更加流行，基于百姓對(duì)銀行、郵局等機(jī)構(gòu)的信任，百姓的警惕性不高，很多時(shí)候讓百姓誤以為是銀行的新業(yè)務(wù)。雖然近來保監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)曾聯(lián)合發(fā)布《商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管指引》，并叫停險(xiǎn)企“駐點(diǎn)銷售”，試圖規(guī)范銀保市場(chǎng)秩序，但銷售誤導(dǎo)等問題并沒有得到根本解決。上海銀監(jiān)局今年5月發(fā)布銀行業(yè)客戶投訴受理情況通報(bào)，數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)季銀行代理銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品共引發(fā)投訴142起，較去年四季度增加56起，增幅達(dá)65%，也是投訴增幅最大的業(yè)務(wù)之一。
“三大因素”致銀行代理保險(xiǎn)市場(chǎng)混亂
近年來，隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)主體不斷增多，保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)指標(biāo)壓力越來越大。中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)吉林監(jiān)管局人身保險(xiǎn)監(jiān)管處副處長(zhǎng)張鍵介紹說，現(xiàn)在市場(chǎng)上有十幾家壽險(xiǎn)公司，它們都想和銀行合作，一家銀行可以賣多家公司的產(chǎn)品，這種一對(duì)多的方式或者多對(duì)多的方式，使保險(xiǎn)公司在與銀行的合作中處于弱勢(shì)地位，因此各家公司業(yè)務(wù)計(jì)劃指標(biāo)就壓得特別重，尤其是新進(jìn)來的市場(chǎng)主體。
業(yè)內(nèi)人士透露，銀行雖不會(huì)要求柜員每個(gè)月要完成多少保險(xiǎn)的指標(biāo)，但是賣得多的柜員，自然可以得到更多的傭金。因此一些柜員們便使出渾身解數(shù)去拉客戶，有的甚至不顧客戶利益，欺騙利誘。“有些比較拼命的業(yè)務(wù)員，通過賣保險(xiǎn)，一個(gè)月能掙上平常一年的工資。”一位不愿透露姓名的工商銀行工作人員說。
據(jù)了解，2001年時(shí)，銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)大概在1
.2%-1 .5%，2005年左右達(dá)到3
.5%，目前已經(jīng)超過4%。手續(xù)費(fèi)一高，銀行工作人員的提成也相應(yīng)提高。不同的保險(xiǎn)公司之間也存在著競(jìng)爭(zhēng)，銀行柜員往往會(huì)選取傭金多的保險(xiǎn)公司優(yōu)先向客戶介紹。
此外，銀行業(yè)務(wù)員素質(zhì)低下直接導(dǎo)致百姓“被保險(xiǎn)”。記者采訪中發(fā)現(xiàn)，多數(shù)被騙者對(duì)于銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)并不熟悉，甚至簽完字走出銀行之后，都不知道自己買了代理保險(xiǎn)。張鍵介紹說，由于銀行柜面人員主要任務(wù)是給客戶存貸款，銷售保險(xiǎn)能力較弱，接受培訓(xùn)時(shí)間也有限。“保險(xiǎn)實(shí)際上是比較復(fù)雜的東西，有些銀行柜員自己都講不清楚，大多數(shù)到銀行辦理存貸款業(yè)務(wù)的老年人也不懂行，柜員怎么說他們?cè)趺绰牐谑钱a(chǎn)生了誤導(dǎo)。”
“有的柜員比較實(shí)在，會(huì)跟你交代清楚這個(gè)產(chǎn)品是保險(xiǎn)公司提供的，而非銀行。但是有些人可能就會(huì)耍點(diǎn)滑頭，為了多拿提成，會(huì)模糊很多細(xì)節(jié)，尤其是會(huì)勸一些不懂行情的中老年客戶購(gòu)買。”張鍵說。
多管齊下規(guī)范銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)
專家認(rèn)為，銀保合作，發(fā)揮銀行窗口優(yōu)勢(shì)為百姓提供更豐富的金融產(chǎn)品，雙方聯(lián)手是未來發(fā)展趨勢(shì)，但當(dāng)前很多違規(guī)操作的行為確實(shí)值得警惕，建議下一步雙方通過開展深層次合作、提升服務(wù)保險(xiǎn)消費(fèi)者能力、加強(qiáng)監(jiān)管等方面做出新的探索。
吉林財(cái)經(jīng)大學(xué)金融系教授劉吉舫認(rèn)為，由于政策、個(gè)體能力等多種因素，致使目前我國(guó)銀保合作還處于比較淺層次的階段，鼓勵(lì)銀保雙方開展深層次合作、混業(yè)經(jīng)營(yíng)是我國(guó)金融行業(yè)未來的發(fā)展趨勢(shì)。目前有些銀行和保險(xiǎn)公司之間已經(jīng)開始相互滲股、持股，比如交通銀行控股了交銀康聯(lián)銀壽，工商銀行控股的是金盛人壽，平安保險(xiǎn)集團(tuán)公司控股深圳發(fā)展銀行，“雙方更深層次的融合，可以使得雙方利益趨于一致，責(zé)任主體一致，發(fā)展目標(biāo)、方向一致，有助于解決當(dāng)前存在的一些突出問題，是未來的發(fā)展方向。”劉吉舫說：“建議國(guó)家從政策上鼓勵(lì)銀行與保險(xiǎn)公司之間加強(qiáng)股權(quán)合作，形成利益共同體，最終實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)的一體化。”
中國(guó)保監(jiān)員會(huì)吉林監(jiān)管局辦公室主任科員顧棽建議，今后還應(yīng)引導(dǎo)銀保雙方提升服務(wù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的能力。一是產(chǎn)品開發(fā)環(huán)節(jié)，引導(dǎo)雙方加強(qiáng)產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)方面的溝通與合作，根據(jù)銀行客戶的不同偏好和特點(diǎn)，研究開發(fā)出既能滿足客戶金融消費(fèi)需求，又適合銀行渠道銷售的新產(chǎn)品，提升產(chǎn)品的吸引力和競(jìng)爭(zhēng)力；二是銷售環(huán)節(jié)，引導(dǎo)銀行建立健全銷售機(jī)制，包括監(jiān)督機(jī)制、獎(jiǎng)懲機(jī)制和培訓(xùn)機(jī)制，提升銀行服務(wù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的能力；三是宣傳環(huán)節(jié)，保險(xiǎn)公司和銀行應(yīng)加大對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)和保險(xiǎn)產(chǎn)品的宣傳力度，幫助客戶正確認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)和銀保產(chǎn)品，形成良好消費(fèi)氛圍，進(jìn)而吸引更多有潛在保險(xiǎn)需求的客戶。
此外，在目前分業(yè)監(jiān)管的大背景下，保險(xiǎn)監(jiān)管部門和銀行監(jiān)管部門應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)監(jiān)管協(xié)作，逐步建立健全聯(lián)合監(jiān)管工作機(jī)制和工作制度，如建立監(jiān)管信息溝通協(xié)調(diào)機(jī)制、聯(lián)合檢查機(jī)制等，使聯(lián)合監(jiān)管工作制度化、常態(tài)化，形成對(duì)保險(xiǎn)公司和銀行雙向治理的監(jiān)管局面，共同規(guī)范銀行代理保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序。
“現(xiàn)在一些體制上的問題，需要一個(gè)過渡階段去理順，這個(gè)階段是必須經(jīng)歷的。今年開始，我們?cè)谌珖?guó)比較早地推動(dòng)一些公司，向銀行提供更多的風(fēng)險(xiǎn)保障型和長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型的產(chǎn)品，類似養(yǎng)老保險(xiǎn)、大病保險(xiǎn)等，今年也許是一個(gè)拐點(diǎn)。”顧棽說。