近年來，內(nèi)地人赴香港買保險(xiǎn)的熱情不斷攀升，投保人數(shù)和規(guī)模均迅速增長。數(shù)據(jù)顯示，今年第一季度內(nèi)地訪客在港新造保單保費(fèi)達(dá)17億元港幣，約占香港首季個人業(yè)務(wù)新造保單總保費(fèi)一成。
業(yè)內(nèi)人士表示，香港保險(xiǎn)市場保費(fèi)相對優(yōu)惠以及保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)期收益率較高是吸引內(nèi)地投保人的關(guān)鍵因素。與此同時，專家也提醒消費(fèi)者，赴港投保也包含多重不確定性，一定要充分考慮相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。
保費(fèi)增勢兩重天
在復(fù)雜的內(nèi)外部形勢下，2011年被認(rèn)為是保險(xiǎn)業(yè)困難的一年。保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，全國實(shí)現(xiàn)保費(fèi)8056.6億元，同比增長13%，利潤總額為345.1億元，同比增長15.7%；在壽險(xiǎn)方面，受制于個險(xiǎn)營銷員增員困難和銀保取消駐點(diǎn)銷售、銀行高息攬儲等因素影響，壽險(xiǎn)保費(fèi)增長顯著放緩。2011年上半年壽險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入5612.28億元，業(yè)務(wù)增長乏力，凸顯疲態(tài)。壽險(xiǎn)巨頭中國太保和中國人壽上半年壽險(xiǎn)保費(fèi)增速分別為11.4%和6.5%，遠(yuǎn)低于去年同期的36%和13%。
相較之下，內(nèi)地人赴港購買保險(xiǎn)卻熱度不減，內(nèi)地客戶在香港購買保險(xiǎn)的保費(fèi)，每年以超過5%的比例增長。香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處數(shù)字顯示，今年第一季度內(nèi)地訪客在港新造保單保費(fèi)達(dá)17億元港幣，約占香港首季個人業(yè)務(wù)新造保單總保費(fèi)一成。相關(guān)新做保單達(dá)14406宗，相比去年同期的9186宗激增56.8%。
香港立法會議員陳健波表示，香港人壽保險(xiǎn)保障范圍和保單投資選擇多樣化，對內(nèi)地人有一定吸引力。“香港金融市場投資品種繁多，內(nèi)地居民赴港購買投連險(xiǎn)，可選擇的投資范圍比內(nèi)地更為廣泛，隨著赴港便利化，來香港購買保險(xiǎn)的內(nèi)地居民也逐年增加。”陳健波說。
費(fèi)率收益率凸顯競爭力
為什么香港的保險(xiǎn)會有如此大的魅力呢？業(yè)內(nèi)人士分析，香港的保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)起步較早，市場比較成熟，加上監(jiān)管相對完善，投資渠道廣泛，使的保險(xiǎn)產(chǎn)品在產(chǎn)品創(chuàng)新、保障范圍、投資回報(bào)、服務(wù)水平都有一定優(yōu)勢。相比之下，內(nèi)地保險(xiǎn)市場起步較慢，產(chǎn)品和服務(wù)還有較大的提升改進(jìn)空間。
比如，在收益率方面，內(nèi)地一些投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品在央行連續(xù)加息以及內(nèi)地資本市場不景氣的壓力下，收益率比不過定期存款。傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品更是受制于2.5%的預(yù)定利率上限，吸引力下降。曾有數(shù)據(jù)顯示，由于投資收益較差，上半年部分一線城市的退保率由5%升至10%，退保率翻了一番。
而得益于廣泛的投資渠道和較強(qiáng)的風(fēng)控能力，香港保險(xiǎn)的儲蓄型壽險(xiǎn)回報(bào)率大多在5%～10%，加上每年的現(xiàn)金紅利等，最高可達(dá)30%左右。與內(nèi)地保險(xiǎn)產(chǎn)品3%至5%之間的預(yù)期收益率相比，巨大的回報(bào)率差距對內(nèi)地客戶產(chǎn)生了吸引力。
除了收益率外，某些產(chǎn)品相對費(fèi)率較低也使得香港保險(xiǎn)在內(nèi)地客戶中更受青睞。由于香港的保險(xiǎn)市場發(fā)展成熟，投保用戶基數(shù)大，因此保險(xiǎn)公司得以降低成本。一位香港保險(xiǎn)理財(cái)代理表示，同樣保額的人壽保險(xiǎn)，內(nèi)地的保費(fèi)大約要比香港要高出10%到20%左右。而隨著人民幣兌美元匯率節(jié)節(jié)攀升，以及人民幣離岸應(yīng)用的不斷擴(kuò)容，人民幣保單在香港也成為焦點(diǎn)之一，香港的多家保險(xiǎn)大鱷，均已涉足人民幣保單此外，一位保險(xiǎn)業(yè)人士對《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者介紹，今年香港的投資移民政策發(fā)生了變化，有些保險(xiǎn)產(chǎn)品可以作為符合條件的投資，可能會增加了該產(chǎn)品的銷售。
赴港投保有風(fēng)險(xiǎn)
瑞士再保險(xiǎn)精算師潘恒昶在接受《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者采訪時表示，保險(xiǎn)的本質(zhì)是保障；如果香港的保險(xiǎn)產(chǎn)品能夠更貼近個人的特殊需求，也可以作為一個選項(xiàng)。
然而，消費(fèi)者更需要根據(jù)自身情況，理性判斷。專家建議，一般而言，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)條件好，具有較強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)承受能力的內(nèi)地居民可以考慮購買香港保險(xiǎn)，有移民傾向的內(nèi)地居民也可以購買。在具體險(xiǎn)種上，壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)比較適宜，因?yàn)檫@類險(xiǎn)種的有效期限長，理賠頻率不會太高，分紅險(xiǎn)也是注重收益的投資者可以考慮的。
不過，由于境內(nèi)外各項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)存在差異，盡管香港保險(xiǎn)產(chǎn)品具備相當(dāng)吸引力，但非香港居民的內(nèi)地人在香港購買保險(xiǎn)時，所能挑選的產(chǎn)品類別及享受的保障與香港居民并不是完全對等的。不僅如此，內(nèi)地人在香港投保時，如果回報(bào)達(dá)不到預(yù)期、或者在出險(xiǎn)時遭遇理賠糾紛時，必須適用香港地區(qū)的法律，可能會導(dǎo)致理賠過程費(fèi)時費(fèi)力。
此外，內(nèi)地與香港在醫(yī)療責(zé)任認(rèn)定上存在差異，也可能導(dǎo)致理賠時可能出現(xiàn)糾紛。業(yè)內(nèi)人士提示，在香港購買醫(yī)療險(xiǎn)，一方面出險(xiǎn)后的理賠手續(xù)較繁瑣，另一方面會涉及兩地對醫(yī)療診斷、憑證的互認(rèn)。內(nèi)地人購買了香港保險(xiǎn)，若選擇在內(nèi)地就醫(yī)，只有就醫(yī)于香港保險(xiǎn)公司指定的醫(yī)院才能獲得賠償。如果在此范圍外就醫(yī)，香港保險(xiǎn)公司是否會承認(rèn)是一個問題。
另外，需要注意的是，內(nèi)地居民只有親自赴港簽署的保單才受法律保障。業(yè)內(nèi)人士解釋，如果保單是在香港保險(xiǎn)公司所屬地簽署的，那么其法律效用雖不受內(nèi)地法律保護(hù)，但受香港法律承認(rèn)，屬于有效保單。而如果簽署“地下保單”，不但代理人的銷售行為要受到嚴(yán)厲查處，所簽署的保單也是無效的。
潘恒昶提示，購買保險(xiǎn)還是要以理賠的方便、保險(xiǎn)公司的信譽(yù)等作為首要考慮點(diǎn)，畢竟香港的產(chǎn)品不會受到大陸的監(jiān)管機(jī)構(gòu)(保監(jiān)會、各地保監(jiān)局)的監(jiān)管；一旦出險(xiǎn)卻無法得到及時的理賠，購買保險(xiǎn)以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的目的便不能實(shí)現(xiàn)了。