隨著相關(guān)政策出臺(tái)，銀行不再以房貸獨(dú)大，個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸成為新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。未來(lái)3年，個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款客戶群存量會(huì)達(dá)到4000萬(wàn)戶，將是零售業(yè)務(wù)未來(lái)發(fā)展的重要方向之一。
隨著相關(guān)調(diào)控政策的出臺(tái)，樓市降溫，銀行也在調(diào)整以前房貸一家獨(dú)大的格局，緊鑼密鼓地進(jìn)行業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，個(gè)人經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品正在取代房貸成為新的“寵兒”，個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款市場(chǎng)也逐漸成為各家銀行展開激烈爭(zhēng)奪的新戰(zhàn)場(chǎng)。
假裝“個(gè)體戶”申辦經(jīng)營(yíng)貸？
近日，中信銀行成都分行零售業(yè)務(wù)部相關(guān)人士告訴記者，蓉城大部分銀行的消費(fèi)類住房抵押貸款已經(jīng)暫停。但奇怪的是，記者最近幾天頻頻收到一家貸款公司的消息，據(jù)稱可以提供低利率的住房抵押貸款，并保證先放款再付錢。這家貸款公司究竟靠什么手段在嚴(yán)控背景下生存？記者以貸款人身份上門了解實(shí)情后才發(fā)現(xiàn)，該公司會(huì)將貸款人包裝成“個(gè)體戶”再辦理經(jīng)營(yíng)類貸款。“只要你支付貸款額2%—3%的傭金，我們可以把你包裝成個(gè)體老板，銀行現(xiàn)在對(duì)個(gè)體經(jīng)營(yíng)者貸款查得比較松。”據(jù)了解，該公司除了提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照外，還要配套做供銷合同、進(jìn)賬單、出賬單等資料。
匯豐銀行成都分行合規(guī)部主任白路告訴記者：“一般在辦經(jīng)營(yíng)性抵押貸款時(shí)，都要由銀行派人去工商局查檔，假工商戶根本不可能過(guò)關(guān)。”據(jù)其他幾個(gè)銀行相關(guān)人士稱，只要到央行查“被包裝”人的征信紀(jì)錄，上面都有工作單位，假工商戶立馬會(huì)穿幫的。如此看來(lái)，貸款公司的“操作”吹噓成分更大。但我們不難看出，市場(chǎng)亂象背后，是蓬勃發(fā)展個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸。正是因?yàn)樽》抠J款放款困難，個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款成了銀行新的盈利點(diǎn)，才引起了不法分子的注意。
個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸需求超旺
在以往的零售信貸業(yè)務(wù)中，住房按揭貸款向來(lái)都是一枝獨(dú)秀。但是，面對(duì)國(guó)家不停的樓市調(diào)控，住房按揭貸款呈現(xiàn)出萎縮勢(shì)頭，去年年末數(shù)據(jù)顯示，雖然不少銀行個(gè)人住房按揭貸款在零售信貸中的占比依然在50%以上，較之前兩年卻已經(jīng)有了大幅的下降。在房貸低迷、業(yè)務(wù)不景氣的情況之下，出于逐利的天性，很多銀行在零售領(lǐng)域增加了個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的比重，進(jìn)行了業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。
近來(lái)，股份制商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)部的客戶經(jīng)理也許很多都經(jīng)歷了這一轉(zhuǎn)變，親身參與了這場(chǎng)沒(méi)有硝煙的戰(zhàn)爭(zhēng)。在面對(duì)自己的房貸咨詢客戶時(shí)，他們很多常常會(huì)進(jìn)行耐心地解釋，在房地產(chǎn)不景氣的狀況之下，自己已經(jīng)不再做房貸業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)向做個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)了。
建行第三支行個(gè)金部相關(guān)人士告訴記者：“個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款與公司經(jīng)營(yíng)性貸款最大的區(qū)別在于，個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款靈活且門檻較低，而公司貸的門檻會(huì)相對(duì)較高。”據(jù)上述人士介紹，不少個(gè)體商戶就是看中個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的靈活性，因此也會(huì)偏向于以個(gè)體戶的身份貸款。“以企業(yè)為主體貸款的話，可能還需要提供一些財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)，手續(xù)和審批程序都比個(gè)貸更復(fù)雜。所以一些小微企業(yè)主選擇以個(gè)人名義貸款。而個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款是目前較好的一種方式。”
“個(gè)人性質(zhì)的貸款零售業(yè)務(wù)我們銀行一直都在做，不過(guò)我們更加重視個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款，我們看中了這個(gè)市場(chǎng)的需求。”中信銀行成都分行零售業(yè)務(wù)部相關(guān)人士向記者表示。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前全國(guó)中小企業(yè)約有980萬(wàn)戶，個(gè)體工商戶約2900萬(wàn)戶，其增長(zhǎng)速度為每年10%至12%。以此估計(jì)，在未來(lái)的3年之中，個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款客戶群體保守估計(jì)會(huì)新增800萬(wàn)戶，存量也會(huì)達(dá)到4000萬(wàn)戶。可以說(shuō)，個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款是零售業(yè)務(wù)未來(lái)發(fā)展的重要方向之一。盡管有著旺盛的需求，但小微企業(yè)卻沒(méi)能從銀行獲得充分的融資服務(wù)。數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)80%以上的小微企業(yè)融資是通過(guò)民間借貸實(shí)現(xiàn)的。
北京銀聯(lián)信分析師李薇指出：“個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款是我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)未來(lái)的發(fā)展方向。盡管個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸有著旺盛的需求，但小微企業(yè)銀行獲得融資服務(wù)一直是不充分的。發(fā)展中小企業(yè)的金融服務(wù)是目前中國(guó)各個(gè)商業(yè)銀行的戰(zhàn)略選擇，只要管理和風(fēng)險(xiǎn)方面控制到位，中小企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該說(shuō)是可控的，回報(bào)必會(huì)是良好的。小企業(yè)蘊(yùn)含有大市場(chǎng)，中小企業(yè)必將會(huì)成為我國(guó)未來(lái)主要的信貸市場(chǎng)之一，成為我國(guó)商業(yè)銀行自主創(chuàng)新的主體。可以說(shuō)，發(fā)展中小企業(yè)的金融、發(fā)展個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸是我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的必然選擇。”
各大行激戰(zhàn)新戰(zhàn)場(chǎng)
據(jù)了解，目前基本上銀行都將業(yè)務(wù)的側(cè)重點(diǎn)放在了個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款方面，各個(gè)商業(yè)銀行緊鑼密鼓，相繼推出一系列產(chǎn)品或服務(wù)。工行、浦發(fā)、招商、民生、興業(yè)等各大銀行都已推出了自己的個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸產(chǎn)品、服務(wù)，以招行為例，2010年年末，該行的個(gè)人住房貸款在零售貸款總額的占比較2009年下降了11.34個(gè)百分點(diǎn)，而個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款占比由2009年的7.11%上升到了13.03%，這也是在零售貸款結(jié)構(gòu)中占比上升幅度最大的業(yè)務(wù)。民生銀行(600016,股吧)的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款的發(fā)展，突破1500億，達(dá)到1589.86億。可以說(shuō)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)打響，各方都不甘落后，爭(zhēng)取分得一杯羹，有的銀行甚至有針對(duì)性的對(duì)某一個(gè)市場(chǎng)展開了個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸攻勢(shì)，據(jù)悉工行就曾經(jīng)針對(duì)批發(fā)市場(chǎng)制定過(guò)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸專項(xiàng)產(chǎn)品和服務(wù)。
在荷花池做批發(fā)的王先生說(shuō)：“前段時(shí)間曾接到過(guò)民生銀行打來(lái)的電話，主動(dòng)問(wèn)我需要不需要經(jīng)營(yíng)性貸款。”這個(gè)電話倒是讓王先生頗覺(jué)有點(diǎn)兒不可思議。以前都是他找銀行辦理貸款，因?yàn)樽约菏莻�(gè)體貸點(diǎn)款很費(fèi)勁，很有難度，鮮有銀行對(duì)他們這些生活在批發(fā)市場(chǎng)中的中小商戶感興趣的，“對(duì)于銀行現(xiàn)在的轉(zhuǎn)變，我們覺(jué)得非常高興，未來(lái)的生意也更值得期待。”
民生銀行客戶經(jīng)理李文棟告訴記者：“由房貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸，一個(gè)重要的原因是由于房貸額度一直趨緊，而傳統(tǒng)的大企業(yè)、大項(xiàng)目的市場(chǎng)已經(jīng)近于飽和，業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)的難度較大。相比之下個(gè)人企業(yè)主信貸市場(chǎng)的需求正方興未艾，各大商行都在向這一市場(chǎng)進(jìn)行布局。”
針對(duì)個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款，最近政策方面也逐漸明朗，銀監(jiān)會(huì)主席劉明康表示：“銀監(jiān)會(huì)下一步將加強(qiáng)財(cái)稅支持力度、明確小企業(yè)劃分標(biāo)準(zhǔn)、建立風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，三個(gè)方面支持小企業(yè)信貸，并將按照差別化監(jiān)管的原則進(jìn)行監(jiān)管。”
北京銀聯(lián)信專家指出：“在個(gè)人貸款業(yè)務(wù)中，經(jīng)營(yíng)性貸款利潤(rùn)是較為理想和豐厚的。但是，個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款具有戶數(shù)多、金額小、管理成本大、風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)高的特點(diǎn)，如何找到適應(yīng)本銀行風(fēng)險(xiǎn)偏好的客戶，如何識(shí)別、控制貸款風(fēng)險(xiǎn)，這對(duì)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款審批人提出了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，因此迫切需要進(jìn)行系統(tǒng)的培訓(xùn)與提高，從而降低風(fēng)險(xiǎn)增加效益。”