投保前保險(xiǎn)營銷員笑臉相迎，投保后卻不聞不問，理賠時(shí)更是左右推脫，這恐怕是不少保險(xiǎn)消費(fèi)者遇到過的情況。不過，這一現(xiàn)象有望得以改觀。保監(jiān)會(huì)近日發(fā)布《關(guān)于規(guī)范人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營有關(guān)問題的通知》，從保險(xiǎn)條款和合同、業(yè)務(wù)宣傳材料、年金保險(xiǎn)、猶豫期、銷售傭金、保單貸款、客戶信息保護(hù)等方面規(guī)范人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營，旨在整治人身險(xiǎn)領(lǐng)域經(jīng)營不規(guī)范現(xiàn)象、維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。
《通知》對(duì)營銷員銷售傭金的規(guī)定最受關(guān)注。保監(jiān)會(huì)規(guī)定，個(gè)人壽險(xiǎn)保單支付的直接傭金標(biāo)準(zhǔn)，躉繳保費(fèi)的直接傭金占保費(fèi)的比例不得超過4%。期繳保費(fèi)的直接傭金總額占保費(fèi)總額的比例不得超過5%。而且繳費(fèi)年限越長，業(yè)務(wù)員首年傭金比例越高。例如同樣一款死亡保險(xiǎn)，如選擇10年以下繳費(fèi)，首年傭金比例不得超過25%；若選擇20年及以上，首年傭金比例可高達(dá)40%。
首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系教授庹國柱表示，其實(shí)監(jiān)管部門對(duì)傭金提取比例一直就有相關(guān)規(guī)定，但由于業(yè)務(wù)競爭的需要，保險(xiǎn)公司在實(shí)際執(zhí)行中經(jīng)常突破限制。此次監(jiān)管部門明確規(guī)定傭金的提取上限，主要目的在于控制費(fèi)用成本，維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。也有專家認(rèn)為，從傭金比例的差異可以看出，監(jiān)管部門鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司發(fā)展長期、期繳的保障型業(yè)務(wù)，這將有助于產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整和行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。目前市場上保險(xiǎn)產(chǎn)品的繳費(fèi)方式包括躉繳和期繳。躉繳即一次性付清保費(fèi)，期繳是指分期支付保費(fèi)。躉繳是壽險(xiǎn)公司經(jīng)營短期見效的有效手段，短期大量的保費(fèi)能夠緩解現(xiàn)金流狀況，提高市場地位，因此備受保險(xiǎn)公司推崇。然而躉繳產(chǎn)品的保障期限短，保障功能也不夠全面，真正能夠凸顯壽險(xiǎn)保障功能的還是期繳保障型產(chǎn)品。
業(yè)內(nèi)人士表示，在保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整的基調(diào)下，近年來保險(xiǎn)公司著力在躉繳和期繳業(yè)務(wù)之間進(jìn)行調(diào)整，但由于產(chǎn)品創(chuàng)新能力、銷售隊(duì)伍建設(shè)等方面相對(duì)滯后，這種調(diào)整多少要經(jīng)歷一些陣痛。庹國柱同時(shí)指出，該規(guī)定是否能夠解決當(dāng)前保險(xiǎn)市場上存在的傭金提取不規(guī)范現(xiàn)象還有待觀察，保險(xiǎn)公司可以通過其他方式變相支付傭金。
此外，《通知》要求保險(xiǎn)公司向營銷員支付傭金應(yīng)充分考慮營銷員對(duì)投保人的服務(wù)品質(zhì)，應(yīng)通過對(duì)首期傭金、續(xù)期傭金以及支付期限的合理調(diào)節(jié)，提升營銷員在保單存續(xù)期間對(duì)投保人的服務(wù)水平。在保險(xiǎn)業(yè)，為避免業(yè)務(wù)員滿足于續(xù)保業(yè)務(wù)“吃老本”，很多保險(xiǎn)公司的續(xù)保傭金與首次傭金相差很遠(yuǎn)。這就導(dǎo)致保險(xiǎn)營銷員對(duì)傭金貢獻(xiàn)率不高的老客戶缺乏服務(wù)的積極性。專家指出，新規(guī)通過引導(dǎo)傭金與服務(wù)品質(zhì)掛鉤，有利于改善營銷員提供售后服務(wù)卻無法獲得相應(yīng)服務(wù)費(fèi)的現(xiàn)象。不過，要讓這一規(guī)定真正落到實(shí)處，保險(xiǎn)公司應(yīng)該建立具體的收入掛鉤服務(wù)的考核機(jī)制和獎(jiǎng)懲機(jī)制，以此來提升保險(xiǎn)營銷人員的服務(wù)質(zhì)量，更好地維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。