在國內(nèi)壽險業(yè)，保險公司的“開門紅”向來被視為一年發(fā)展的總基調(diào)，也為整年保費增長奠定基礎。然而從已公布的數(shù)據(jù)看，國內(nèi)壽險公司目前正經(jīng)歷著業(yè)務增長的乏力期。專家認為，當前保費增長放緩，表面看是受宏觀經(jīng)濟環(huán)境以及監(jiān)管政策的影響，但從根本上表明我國壽險業(yè)過去的增長模式已達到拐點，只有通過產(chǎn)品結構、經(jīng)營理念等方面的調(diào)整尋找到新的增長點，保險業(yè)才能迎來下一個快速增長期。
壽險保費遭遇增長“乏力期”
國內(nèi)壽險公司在經(jīng)歷了4月份保費增速大幅下滑之后，5月份降幅雖然有所收窄，但我國壽險業(yè)正在經(jīng)歷保費增長的“乏力期”已是不爭的事實。數(shù)據(jù)顯示，前5個月，中國人壽共實現(xiàn)原保險保費收入約1665億元，同比增長7.5%。事實上，今年以來中國人壽單月保費一直呈下滑趨勢，1至5月各月保費收入分別為439億元、407億元、384億元、224億元和211億元。平安壽險前5個月累計實現(xiàn)保費收入641.2億元，5月單月實現(xiàn)保費83.7億元，環(huán)比微增3.02%。中國太保壽險5月累計壽險業(yè)務收入464億元，同比增長11.5%。三大壽險巨頭的保費增速均遠低于去年同期。
分析人士指出，今年以來壽險保費增長放緩，除了去年同期高基數(shù)因素外，銀保新政策的實施是一大原因。去年底銀監(jiān)會下發(fā)通知要求保險公司不得在銀行網(wǎng)點駐點銷售，使保險公司的銀保業(yè)務遭遇急剎車，而壽險保費收入有近四五成來自于銀保合作。保險中介市場報告顯示，今年一季度銀行代理保費收入1269.73億元，同比下降15.33%，實現(xiàn)傭金收入51.49億元，同比下降3.2%。
北京工商大學保險系主任王緒瑾認為，除了銀保新政策的影響，保費收入增速放緩還受制于整個國家的宏觀經(jīng)濟環(huán)境。“一方面在央行連續(xù)加息的背景下，壽險業(yè)預定利率放不開，保險產(chǎn)品吸引力自然不夠；另一方面，資本市場今年以來一直震蕩下滑，保險資金的投資情況也不樂觀，無法給投保人提供理想的收益。”
壽險業(yè)突圍問路渠道變革
在銀保渠道遭遇制約的背景下，保險監(jiān)管部門和壽險公司開始探求保險銷售渠道的變革之路。在預計銀保渠道短期無法改觀的前提下，不少保險公司對個險渠道更加重視。數(shù)據(jù)顯示，今年一季度，保險營銷員實現(xiàn)保費收入1778.71億元，同比增長20.84%，占同期全國總保費收入的38.52%。但由于管理粗放、關系不順等原因，流動性大、增員難一直是個險業(yè)務面臨的掣肘。為此，保監(jiān)會去年下發(fā)《關于改革完善保險營銷員管理體制的意見》，明確要求保險公司逐步理順與營銷員的法律關系，鼓勵設立專屬保險代理機構或保險銷售公司。
據(jù)了解，今年以來保監(jiān)會已經(jīng)批準設立七家保險銷售公司和多家保險經(jīng)紀公司。“保險銷售公司一方面給保險公司帶來了相對穩(wěn)定的業(yè)務來源；另一方面也把營銷人員納入了雇員的行業(yè)，改變了原來代理人身份不清楚，勞動關系不明確的情況。”南開大學風險管理與保險學系主任朱銘來說。泛華博成保險經(jīng)紀有限公司董事長趙勃認為，保險銷售公司和保險經(jīng)紀公司都是專業(yè)保險中介，屬于“專業(yè)的人做專業(yè)的事”，實際上走的是“產(chǎn)銷分離”的道路，這將是未來保險銷售的發(fā)展趨勢。
數(shù)據(jù)顯示，截至今年一季度，全國共有保險代理公司1846家，保險經(jīng)紀公司396家，保險公估公司305家，但保險代理公司和保險經(jīng)紀公司實現(xiàn)保費收入僅占同期全國總保費收入的4.78%。專家認為，銀保新政策實施背景下的渠道變革是保險業(yè)向好發(fā)展必須經(jīng)歷的“陣痛”，引進高素質(zhì)保險銷售人員，用新型銷售模式承接現(xiàn)有模式，有助提升整個保險行業(yè)的形象。
“回歸保障”才是發(fā)展之本
針對業(yè)內(nèi)進行的營銷渠道變革，朱銘來表示，加強專業(yè)化保險中介是一個好的方向，有利于保險營銷的規(guī)范化，但作用究竟有多大，還要取決于保險產(chǎn)品的定位。“如果一味強調(diào)理財，即便專業(yè)中介得以壯大，效果也不會理想，保險業(yè)根本的出路在于‘回歸保障’”。
過去壽險保費增長速度在很大程度上靠銀保拉動，而銀保產(chǎn)品更多的是作為儲蓄投資的理財工具，忽視了保險的保障功能。“中國老百姓現(xiàn)在缺乏合適的投資渠道，推出投資型保險產(chǎn)品無可厚非，但保險產(chǎn)品還是應該首先強調(diào)保障功能，保險公司只要充分了解并挖掘消費者需求，市場空間是很大的。”王緒瑾說。
朱銘來也認為，消費者對保障的需求空間很大，而目前保險產(chǎn)品提供的風險保障不足。“所以，現(xiàn)在出現(xiàn)的保費增長乏力，無非是過去的增長模式到了一個拐點，從產(chǎn)品設計到營銷模式乃至整體的保險理念，都需要轉(zhuǎn)變。等到行業(yè)通過結構調(diào)整尋找到新的增長點后，保費還會迎來一個快速增長期。”