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“您好，我是花旗銀行理財(cái)貴賓專員。現(xiàn)在開(kāi)始8萬(wàn)元就可以享受到我們?yōu)槟可矶ㄖ频睦碡?cái)服務(wù)。”白領(lǐng)夏小姐最近接到這樣一通電話時(shí)，頗感受寵的同時(shí)，也不免有些疑惑：何時(shí)外資銀行動(dòng)輒上百萬(wàn)元的門檻現(xiàn)在變成8萬(wàn)元即可踏入了？
《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者了解到，花旗、渣打等外資銀行近來(lái)紛紛放下“架子”，服務(wù)群體從以往的高凈值客戶進(jìn)一步延伸至“新富階層”，不惜降低理財(cái)門檻。
理財(cái)專家提醒，相比較而言，外資銀行的理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)復(fù)雜，國(guó)內(nèi)投資者的金融知識(shí)尚不豐富，投資者不該因?yàn)橥赓Y銀行調(diào)低了門檻就盲目投入，在風(fēng)險(xiǎn)面前還是要保持冷靜思考。
外資銀行低姿態(tài)拓展客戶群
花旗中國(guó)6月初宣布強(qiáng)化對(duì)新富人群的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，并首次將其納入新品牌“花旗睿智理財(cái)”旗下。相比此前花旗中國(guó)動(dòng)輒上百萬(wàn)元的門檻，這項(xiàng)新業(yè)務(wù)規(guī)定賬戶的月均余額不低于8萬(wàn)元人民幣，即可免除賬戶服務(wù)費(fèi)。
無(wú)獨(dú)有偶，渣打銀行也于不久前升級(jí)了旗下“創(chuàng)智理財(cái)”品牌，只要賬戶上的每月總資產(chǎn)達(dá)到10萬(wàn)元人民幣或等值外幣，即可以享受一對(duì)一客戶經(jīng)理打造的專屬理財(cái)服務(wù)。渣打銀行更是首提“進(jìn)富一族”概念，目標(biāo)為年齡在25歲到40歲月收入在1萬(wàn)到4萬(wàn)元人民幣，擁有一定可投資資產(chǎn)的人群，代表了迅速發(fā)展和深具潛力的一個(gè)消費(fèi)群體，主要集中在北京、上海、廣州、深圳四座城市。
總之，外資銀行不再只瞄準(zhǔn)高凈值客戶人群，他們紛紛選擇放低身段和中資銀行搶奪潛在“進(jìn)富一族”客戶。
多重競(jìng)爭(zhēng)下 紛打“親民”牌
是什么令外資銀行打起了“親民”牌，向下延伸客戶群呢？社科院金融研究所理財(cái)產(chǎn)品中心的王增武博士指出，金融危機(jī)后，外資銀行私人銀行部的高端客戶流失不少，再加上銀行間“二八定律”正流行，即20%的高端客戶為銀行創(chuàng)造80%的利潤(rùn)。因此，這20%的高端客戶一直是銀行搶奪的對(duì)象，中資銀行近來(lái)爭(zhēng)先恐后地設(shè)立發(fā)展私人銀行，推出VIP增值服務(wù)，這讓外資銀行的高端客戶群再度流失了一部分。
另外，今年以來(lái)，加息、上調(diào)存款準(zhǔn)備金率、日均存貸比考核等一系列監(jiān)管措施的多重夾擊，使得商業(yè)銀行流動(dòng)性日趨緊張，發(fā)行各式理財(cái)產(chǎn)品成為緩解銀行間資金壓力的一個(gè)新辦法。據(jù)普益財(cái)富不完全統(tǒng)計(jì)，截至6月21日，今年以來(lái)銀行理財(cái)產(chǎn)品共發(fā)行7891款，已經(jīng)超過(guò)去年全年發(fā)行量的80%。銀行理財(cái)產(chǎn)品預(yù)估發(fā)行規(guī)模達(dá)到8.25萬(wàn)億元，而去年全年的發(fā)行規(guī)模為7.05萬(wàn)億元。銀行理財(cái)產(chǎn)品呈現(xiàn)出短期化、預(yù)期收益率攀升的特點(diǎn)。
分析人士指出，中資銀行利用網(wǎng)點(diǎn)多的優(yōu)勢(shì)，網(wǎng)羅各式客戶群體，通過(guò)發(fā)行大量理財(cái)產(chǎn)品提升自身的中間業(yè)務(wù)收入。而外資銀行在華發(fā)展業(yè)務(wù)受限較多，倘若還一味地服務(wù)于高端群體，大量的中端客戶群勢(shì)必會(huì)被擋在門檻之外。“因此，外資銀行為保住客戶群，積極推出了針對(duì)中端客戶的理財(cái)計(jì)劃也就不難理解了。”一位銀行業(yè)分析師向《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者表示。
低門檻并不等于低風(fēng)險(xiǎn) 投資者應(yīng)保持理性
一邊廂是外資銀行財(cái)富管理策略采取高端滲透低端的戰(zhàn)略，通過(guò)降低理財(cái)門檻籠絡(luò)客戶；一邊廂是過(guò)去被高標(biāo)準(zhǔn)隔在門外的投資者一時(shí)之間頗感受寵，紛紛躍躍欲試地投入購(gòu)買外資銀行理財(cái)產(chǎn)品。理財(cái)專家提醒，投資者在低門檻前還是要保持理性，要深知低門檻并不等于低風(fēng)險(xiǎn)，外資銀行產(chǎn)品設(shè)計(jì)復(fù)雜并不等同于高收益。
夏小姐在接到來(lái)自花旗銀行理財(cái)貴賓專員的電話時(shí)，被告知可提供專屬理財(cái)服務(wù)，心動(dòng)的同時(shí)也向記者表達(dá)了這樣的疑慮，“他們對(duì)我的財(cái)務(wù)狀況毫不知情，甚至我不知道我姓什么，看來(lái)我完全是對(duì)方廣撒網(wǎng)中的一條小魚而已。當(dāng)然，這種電話推銷的模式也讓我對(duì)他們的專業(yè)性產(chǎn)生了懷疑。”
北京市問(wèn)天律師事務(wù)所主任合伙人張遠(yuǎn)忠律師表示，銀監(jiān)會(huì)規(guī)定商業(yè)銀行對(duì)客戶銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)要進(jìn)行分類，要根據(jù)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)高低來(lái)選擇合適的客戶群，且高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品是禁止電話推銷的。投資者若頻繁接到此類電話，可向銀監(jiān)會(huì)投訴。
王增武指出，中資銀行的理財(cái)產(chǎn)品多數(shù)投向于央票、國(guó)債、信貸資產(chǎn)等風(fēng)險(xiǎn)可控、相對(duì)安全的標(biāo)的。而外資銀行由于借助其在國(guó)外母行的優(yōu)勢(shì)，理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)更為復(fù)雜，比如掛鉤于大宗商品，恒生銀行港股指數(shù)、利率等，雖然在國(guó)外市場(chǎng)上已經(jīng)形成氣候，較為成熟，但一些國(guó)內(nèi)普通投資者的金融知識(shí)還不豐富，因此，買入前一定要三思，仔細(xì)研究產(chǎn)品細(xì)則。