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記者調(diào)研發(fā)現(xiàn)，入住養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的老人一旦發(fā)生磕絆，責(zé)任劃分、賠償金額等就成為經(jīng)營者與家屬雙方爭議的焦點(diǎn)。而在高風(fēng)險(xiǎn)、低回報(bào)的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀下，相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)解決機(jī)制的缺失，則將更多民間資本擋在了養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的“門外”。專家建議考慮開發(fā)養(yǎng)老新險(xiǎn)種，由政企分擔(dān)，強(qiáng)制購買保險(xiǎn)。
意外風(fēng)險(xiǎn)解決機(jī)制缺失 養(yǎng)老投資遇冷
2009年開始，山西率先推進(jìn)大范圍煤炭資源整合。隨著大批煤炭企業(yè)及民營資本退出煤焦領(lǐng)域，上千億元退出資金和眾多煤老板的方向選擇，再次成為社會焦點(diǎn)。記者近來走訪山西煤焦產(chǎn)業(yè)較為集中的汾陽、臨汾、呂梁等地了解到，從煤焦領(lǐng)域“轉(zhuǎn)戰(zhàn)而出”的經(jīng)營者中，尚無人投資養(yǎng)老領(lǐng)域。
“經(jīng)濟(jì)賬不劃算。”山西老年用品連鎖機(jī)構(gòu)“福壽和”總經(jīng)理劉旭斌說，煤老板在沿海城市買棟樓，買100套花費(fèi)5000萬元，放5年投資就會翻一番，但養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)卻不同，利潤太低，風(fēng)險(xiǎn)太高。煤老板一算賬，絕對不會考慮投資養(yǎng)老領(lǐng)域。
山西老齡委等相關(guān)部門工作人員告訴記者，他們曾多次來到山西煤焦業(yè)較發(fā)達(dá)的呂梁柳林縣，與當(dāng)?shù)孛禾科髽I(yè)家進(jìn)行接觸溝通。但由于顧慮難消，當(dāng)?shù)刂两駴]有煤炭企業(yè)家將資金投入養(yǎng)老領(lǐng)域。
“能養(yǎng)小，不養(yǎng)老”是很多投資者的心態(tài)。山西省老齡委副主任續(xù)愛峰說，在多數(shù)投資者眼里，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)都是個(gè)“燙山芋”：老人像小孩，卻比小孩更難伺候；發(fā)展養(yǎng)老機(jī)構(gòu)不僅格外辛苦，還容易出事。而意外風(fēng)險(xiǎn)解決機(jī)制的缺失，加劇了民資對進(jìn)入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的心理抗拒。
事實(shí)上，山西“煤老板”不愿意涉足養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)也可以理解。
記者了解到，甘肅蘭州一家老年公寓2006年運(yùn)營至今，因各種老人意外賠付就達(dá)到90多萬元。由于沒有保險(xiǎn)理賠，這筆高額支出都得由這家公寓自身承擔(dān)，這種“騎虎難下”的例子在已涉足養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)者中非常典型。
養(yǎng)老機(jī)構(gòu)：“意外風(fēng)險(xiǎn)賠付我們擔(dān)不起”
記者了解到，一些養(yǎng)老機(jī)構(gòu)往往采用向入住老人收取備用金、保證金等方式，來變相收取押金，以降低意外出現(xiàn)后自身承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，但這樣的收費(fèi)卻給老人造成了經(jīng)濟(jì)壓力。
太原市一家老年公寓的入住老人向記者反映，老年公寓的各項(xiàng)服務(wù)都很好，就是收的保證金有點(diǎn)多。記者看到，這家養(yǎng)老院收取的保證金從一萬元至數(shù)萬元不等，而且明碼標(biāo)價(jià)。太原一家在當(dāng)?shù)乜诒^好的托老院也向每位老人收取1500元的醫(yī)療備用金，屬于當(dāng)?shù)卮祟愂召M(fèi)較低的。
養(yǎng)老機(jī)構(gòu)稱，收取保證金、醫(yī)療備用金是因?yàn)樽约阂灿须y處。一位經(jīng)營者說，老人一旦出現(xiàn)意外，就算無法判定究竟是何方責(zé)任，從人道主義角度出發(fā)，最后往往也要辦養(yǎng)老院的這一方來承擔(dān)，這在一些法院判決中屢見不鮮。“養(yǎng)老院只能把這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)起來，但我們確實(shí)承擔(dān)不起。”
養(yǎng)老機(jī)構(gòu)經(jīng)營者稱，雇傭律師打官司也不現(xiàn)實(shí)。為了自我保護(hù)，一些養(yǎng)老機(jī)構(gòu)普遍加強(qiáng)了對老人入住的審核要求，如提供體檢證明等。更嚴(yán)重的后果是，一些養(yǎng)老機(jī)構(gòu)以沒床位為由，拒絕收住失能失智老人，這樣的情形在公辦民辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)都有存在。
在目前沒有更好辦法的情況下，一些養(yǎng)老機(jī)構(gòu)經(jīng)營者坦承，降低老人出現(xiàn)意外傷害風(fēng)險(xiǎn)的辦法就是在老人入院時(shí)交贊助費(fèi)。不得已時(shí)，他們甚至試圖聯(lián)合整個(gè)行業(yè)這么做。
專家：強(qiáng)制規(guī)定購買老人意外傷害險(xiǎn)
記者走訪一些保險(xiǎn)公司了解到，保險(xiǎn)方只給能走能動的老人上保險(xiǎn)，并且有明確的年齡限制。調(diào)研還發(fā)現(xiàn)，老年人購買意外傷害保險(xiǎn)面臨兩難：保費(fèi)過高，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)或老人支付不起(不愿支付)；保費(fèi)過低，保險(xiǎn)公司因利潤少甚至虧本，并不愿開展這筆業(yè)務(wù)。而恰恰相反的是，上了年紀(jì)、失能失智的老人卻是最需要保險(xiǎn)的。這對矛盾得不到解決，會進(jìn)一步限制養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的延伸發(fā)展。
一些養(yǎng)老機(jī)構(gòu)稱，他們想過在舉辦現(xiàn)有養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步發(fā)展居家養(yǎng)老、異地養(yǎng)老。但考慮到涉及老人風(fēng)險(xiǎn)大，都沒有付諸實(shí)踐。“假如我們提供上門服務(wù)，老人在給我們開門時(shí)摔倒，到底算誰的責(zé)任？”
蘇州去年12月推出由政府出資、引入商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制的“三項(xiàng)保險(xiǎn)”，為業(yè)界提供了一個(gè)可行的借鑒。
一是由政府出資對所有養(yǎng)老機(jī)構(gòu)贈送“養(yǎng)老機(jī)構(gòu)綜合責(zé)任險(xiǎn)”。按每床位100元標(biāo)準(zhǔn)，政府與養(yǎng)老機(jī)構(gòu)按8：2的比例分?jǐn)偂τ捎谑韬鲞^失或護(hù)理不當(dāng)導(dǎo)致意外事故，造成老人人身傷害，以及前往養(yǎng)老機(jī)構(gòu)探視慰問老人的親屬、朋友，并在養(yǎng)老機(jī)構(gòu)建筑范圍內(nèi)發(fā)生意外的，均由保險(xiǎn)公司在約定的賠償限額內(nèi)給予賠償。二是在國內(nèi)首創(chuàng)“居家養(yǎng)老服務(wù)組織責(zé)任險(xiǎn)”，規(guī)定居家老人由于服務(wù)人員的疏忽過失、服務(wù)措施不當(dāng)造成老人人身傷害，或服務(wù)人員在服務(wù)過程中、上下班途中，由于意外造成的各種人身傷害，都將獲相應(yīng)保障。三是贈送“70周歲以上老人團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)”，全市范圍70周歲以上老人如遇意外，將最高可獲8000元保障。
記者了解到，除了上海、蘇州等地，國內(nèi)其他有相關(guān)考慮的地區(qū)寥寥無幾。
日本較早于我國邁入老齡化社會，日本采用了政府買單的方式給老人上意外傷害保險(xiǎn)。專家建議，我國可根據(jù)國情，借鑒工會部門“職工大病互助”的方式，強(qiáng)制性規(guī)定購買老人意外傷害保險(xiǎn)，以降低政府的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。建立健全商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制以分擔(dān)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)政府要對購買“健康養(yǎng)老服務(wù)”產(chǎn)品者給予一定的補(bǔ)貼，以鼓勵(lì)大家購買，幫助分散養(yǎng)老院和養(yǎng)老社區(qū)的風(fēng)險(xiǎn)。要借助商業(yè)保險(xiǎn)公司獨(dú)具的保險(xiǎn)保障功能和保險(xiǎn)資金優(yōu)勢，鼓勵(lì)和支持其更深入地參與養(yǎng)老機(jī)構(gòu)和養(yǎng)老社區(qū)建設(shè)，如根據(jù)不同的養(yǎng)老需求進(jìn)行差異化的產(chǎn)品創(chuàng)新，研發(fā)多種類的“健康養(yǎng)老服務(wù)”保險(xiǎn)產(chǎn)品等。