“六一”將至，許多家長(zhǎng)都在考慮送孩子一份什么樣的禮物，各大商場(chǎng)也趁勢(shì)打起了兒童產(chǎn)品促銷(xiāo)的廣告。然而隨著我國(guó)居民物質(zhì)生活水平的提高，越來(lái)越多的家長(zhǎng)考慮買(mǎi)份保險(xiǎn)送給孩子，以通過(guò)合理的保險(xiǎn)規(guī)劃，來(lái)逐步實(shí)現(xiàn)孩子的教育金儲(chǔ)備、增添健康保障。
兒童保險(xiǎn)又稱(chēng)少兒險(xiǎn)，在國(guó)外已有幾十年的發(fā)展歷史，主要為了應(yīng)對(duì)兒童在成長(zhǎng)過(guò)程中可能面臨的意外、疾病、教育支出等不確定因素。
潛在市場(chǎng)需求分析
通過(guò)對(duì)各城市兒童社會(huì)保險(xiǎn)的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，兒童雖然有了社會(huì)保險(xiǎn)在保障方面還是有很大的缺口，需要用商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)補(bǔ)充。以天津市為例，少兒醫(yī)保的報(bào)銷(xiāo)比例是一級(jí)醫(yī)院65%(沒(méi)有起付標(biāo)準(zhǔn))、二級(jí)醫(yī)院60%、三級(jí)醫(yī)院55%，總體來(lái)說(shuō)社會(huì)保險(xiǎn)能報(bào)銷(xiāo)一半左右，那么另一半就需要用商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)來(lái)做補(bǔ)充。
從上面的內(nèi)容可以看出，兒童社會(huì)保險(xiǎn)還存在很多缺陷，有很多沒(méi)有覆蓋的方面。比如費(fèi)用是按比例來(lái)算，不能實(shí)報(bào)實(shí)銷(xiāo)，家長(zhǎng)往往還要承擔(dān)很多其他費(fèi)用。意外醫(yī)藥費(fèi)、自費(fèi)藥、手術(shù)費(fèi)、疾病門(mén)診等都不能報(bào)銷(xiāo)。如果發(fā)生重大疾病的話，需要家長(zhǎng)先行墊付很多的錢(qián)，然后再報(bào)銷(xiāo)，不能像商業(yè)保險(xiǎn)一樣，一經(jīng)確診一次性賠付。購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)是彌補(bǔ)社會(huì)保險(xiǎn)不足的重要手段。
越來(lái)越高的教育支出，越來(lái)越貴的醫(yī)療成本，越來(lái)越嚴(yán)峻的就業(yè)壓力，是兒童保險(xiǎn)市場(chǎng)需求不斷上升的主因。
據(jù)專(zhuān)家測(cè)算，目前在國(guó)內(nèi)將一個(gè)孩子撫養(yǎng)至高等院校階段的成本高達(dá)48萬(wàn)元；最新統(tǒng)計(jì)資料又表明，近年來(lái)，兒童期意外死亡、先天性心臟病、白血病、再生障礙性貧血、腎功能衰竭等發(fā)生率越來(lái)越高，但兒童基本醫(yī)療保障在我國(guó)長(zhǎng)期屬于空白；信誠(chéng)人壽曾于2007年12月委托第三方調(diào)查機(jī)構(gòu)對(duì)319個(gè)有0至10歲子女的家庭進(jìn)行調(diào)查，結(jié)果顯示，在就業(yè)壓力增大的背景下，約50％的家長(zhǎng)對(duì)子女未來(lái)規(guī)劃感到焦慮。一份市場(chǎng)調(diào)查表明，在中國(guó)城市居民對(duì)保險(xiǎn)公司各項(xiàng)險(xiǎn)種的需要程度中，兒童保險(xiǎn)排名第三位，僅次于健康險(xiǎn)和養(yǎng)老險(xiǎn)。
在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，各種類(lèi)型的兒童保單是人一生中必買(mǎi)的保單之一，它可以幫助年輕的父母為孩子更好地規(guī)劃未來(lái)。相對(duì)于西方國(guó)家，我國(guó)兒童保險(xiǎn)的投保率處于較低水平，大量的少兒并沒(méi)有獲得應(yīng)有的保障，兒童保險(xiǎn)的市場(chǎng)有待開(kāi)發(fā)和經(jīng)營(yíng)。
兒童保險(xiǎn)的供給分析
兒童保險(xiǎn)在國(guó)外一直是備受關(guān)注的險(xiǎn)種之一，主要包括意外傷害險(xiǎn)、健康醫(yī)療保險(xiǎn)、教育儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)和投資理財(cái)保險(xiǎn)等四類(lèi)。
目前，兒童保險(xiǎn)市場(chǎng)日益成為各家保險(xiǎn)公司競(jìng)相開(kāi)發(fā)的熱點(diǎn)。許多保險(xiǎn)公司為適應(yīng)市場(chǎng)需求還開(kāi)發(fā)出具有多重保障功能的新產(chǎn)品。
隨著近年來(lái)大眾保險(xiǎn)意識(shí)的提高，人們對(duì)兒童保險(xiǎn)也開(kāi)始逐漸接受和認(rèn)可，特別是教育類(lèi)和醫(yī)療類(lèi)險(xiǎn)種，如今，各保險(xiǎn)公司基本都會(huì)有兩種以上針對(duì)少年兒童的險(xiǎn)種。
另外，兒童保險(xiǎn)未來(lái)成長(zhǎng)還應(yīng)多關(guān)注農(nóng)村市場(chǎng)，并針對(duì)該市場(chǎng)特點(diǎn)設(shè)計(jì)更為貼合的產(chǎn)品。農(nóng)村兒童保險(xiǎn)的投保狀況目前不是很理想，農(nóng)民對(duì)于養(yǎng)老和醫(yī)療的保障需求較高，但對(duì)少兒的保障以及高層次教育和投資還沒(méi)有形成觀念，這和中國(guó)農(nóng)村的現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)狀況和廣大農(nóng)民群眾的消費(fèi)觀念有關(guān)。目前面臨的主要問(wèn)題是：適合農(nóng)村的保險(xiǎn)產(chǎn)品少；兒童保險(xiǎn)由于價(jià)格較高，不利于向農(nóng)村市場(chǎng)推廣。
保險(xiǎn)公司應(yīng)充分考慮到農(nóng)村家庭的收入低、經(jīng)濟(jì)承受能力相對(duì)較低的客觀因素，在設(shè)計(jì)相關(guān)產(chǎn)品時(shí)，首先，在險(xiǎn)種責(zé)任的設(shè)計(jì)上應(yīng)簡(jiǎn)單易懂；其次，應(yīng)增強(qiáng)核心保障功能，減少外延責(zé)任，以少兒重大疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等為主，少兒教育金等儲(chǔ)蓄型業(yè)務(wù)為輔，這樣可以有效降低價(jià)格；另外，還可以將不太常見(jiàn)的病種作為可選責(zé)任項(xiàng)，單獨(dú)厘定費(fèi)率，這也是一種創(chuàng)新的做法。
總之，隨著人民物質(zhì)文化生活水平的提高，我國(guó)兒童保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求將會(huì)越來(lái)越大，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)適時(shí)推出相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，共同推進(jìn)我國(guó)兒童保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展，為我國(guó)兒童的健康成長(zhǎng)保駕護(hù)航。