“我最近收到了來自銀行客服中心的手機短信，提醒我說，如果我的信用卡用得少，就會被下調授信額度。”
昨日（5月4日），一家中小銀行信用卡持卡人對《每日經濟新聞》記者表示，“以前都是銀行發(fā)短信詢問我，是否要上調我的信用卡額度，現在怎么反而要下調額度了。”
盡管對信用卡持卡人授信額度的調整屬于銀行卡中心的日常管理內容，但《每日經濟新聞》記者調查發(fā)現，監(jiān)管部門年初發(fā)布的新的監(jiān)管規(guī)定，也在迫使銀行信用卡業(yè)務更為審慎對待授信額度管理。
根據今年1月中旬發(fā)布的監(jiān)管文件規(guī)定，信用卡未使用授信額度將以50%系數被納入加權風險資產，并要求商業(yè)銀行在半年之內完成調整。
而截至去年末，國內信用卡授信總額2萬億元，其中，已使用的信貸額度4491.6億元，這意味著今年7月中旬之前，信用卡未使用的逾1.5萬億授信額度將被納入加權風險資產。
未使用額度限期調整完畢
一則新近公布的公告令人關注。
“截至2011年3月末，本集團資本充足率為10.91%，比年初下降0.56個百分點；核心資本充足率為7.66%，比年初下降0.38個百分點。”招商銀行2011年第一季度報告披露。
報告稱，“資本充足率和核心資本充足率較年初下降的主要原因是：根據中國銀監(jiān)會2011年1月頒布的《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務監(jiān)督管理辦法》規(guī)定，將未使用的信用卡授信額度納入到加權風險資產的計算口徑中。”
“以前主要是將信用卡透支余額納入風險資產范圍，但現在監(jiān)管部門已將信用卡未使用的授信額度也納入監(jiān)管，令我們也更為審慎對待信貸額度管理。”昨日，一家股份制銀行信用卡中心人士對《每日經濟新聞》記者表示。
按照銀監(jiān)會公布的《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務監(jiān)督管理辦法》第98條規(guī)定，“發(fā)卡銀行應當嚴格執(zhí)行資本充足率監(jiān)管要求，將未使用的信用卡授信額度，納入承諾項目中的‘其他承諾’子項計算表外加權風險資產，適用50%的信用轉換系數和根據信用卡交易主體確定的相應風險權重。”
《辦法》同時規(guī)定，“本辦法自公布之日起施行。此前已開辦相關業(yè)務且不符本辦法規(guī)定的，半年內要調整完畢”。
東方證券銀行業(yè)分析師金麟向《每日經濟新聞》表示：“根據監(jiān)管層的要求，發(fā)卡行應該按照50%的加權風險資產計提。這部分計提將使得銀行資本充足率有所下降。對銀行自身調整有好處。”
據人行年初公布的數據顯示，截至2010年末，信用卡授信總額2.00萬億元，較2009年末增加6374.61億元，增長46.8%；期末應償信貸總額4491.60億元，較2009年末增加2034.03億元，增長82.8%。
上市銀行未使用額度不一
《每日經濟新聞》對各家上市銀行統(tǒng)計數據顯示，截至2010年末，12家上市銀行（不包括中行、交行、北京銀行、寧波銀行）總的信用卡承諾額度9266.38億元。其中，未使用的授信額度6108.74億元，未使用的授信額度占總的承諾額度的66%。
具體情況來看，目前銀行信用卡透支額度情況不一。
以信用卡透支額度計算，工行、建行、招行和中行數額靠前，分別達到915.61億元、554.4億元、549億元和538.27億元；而以未使用額度計算（中行、交行未公布相關數據），截至2010年末，排在前三的分別是工行、建行和農行，分別達到1524.68億元、1496.52億元和974.15億元。
而從信用卡已使用的授信額度與未使用的額度比例來看，2010末招行信用卡透支余額為549.16億元，未使用額度為599.49億元，比例接近1:1；工行、農行、興業(yè)的比例，分別為3:5、2:5、1:3。而華夏銀行的這一比例為1:7。
“雖然這一比例不能說明全部問題，但相對而言，招商銀行在信用卡授信額度管理上，做得確實比較靠前。”一位股份制銀行信用卡業(yè)務人士昨日坦言。
國泰君安銀行業(yè)分析師伍永剛表示，一張信用卡如果長時間不使用，將無法產生手續(xù)費、利息等收入，銀行可以適度下調持卡人的信用額度。按1.5萬億的未使用額度，將新增7500億元加權風險資產，那么分攤到每家銀行不太多，會使得資本充足率略有下降，但下降不會過于明顯。
銀行更注重單卡效益
而將信用卡未使用額度納入加權風險資產，也給信用卡行業(yè)帶來沖擊。
“發(fā)卡量并不再是我們的主要指標。”一位股份制銀行信用卡人士昨日坦言，“單純沖量，也會占用我們的資本金，得不償失。”
“盡管此前業(yè)界對信用卡行業(yè)是否已經從跑馬圈地，進入精耕細作階段尚有爭議，但我們越來越傾向于考核單卡的經濟增加值。”上述人士稱，“我們只給有需求的人辦卡。”
國泰君安銀行業(yè)分析師伍永剛在接受《每日經濟新聞》采訪時表示：“銀行在未來將考慮每張卡的客戶價值，因為每張授信的卡都會有成本，如果持卡人的用卡不活躍或者有休眠期，那么會就造成銀行的成本上升。”