房貸保險(xiǎn)全稱“個(gè)人抵押貸款房屋綜合保險(xiǎn)”，購房者向銀行申請貸款時(shí)，銀行為防范信貸風(fēng)險(xiǎn)曾強(qiáng)行要求貸款人必須購買的保險(xiǎn)。
即使購房者在買房時(shí)一次性支付過這筆保險(xiǎn)費(fèi)，仍有很多人不知道自己投保過房貸險(xiǎn)。“只記得當(dāng)時(shí)要交很多雜七雜八的費(fèi)用，具體包括哪些錢已經(jīng)記不起來了。”肖云告訴理財(cái)周報(bào)記者。
與此相應(yīng)的是更少人明白，從銀行渠道投保房貸險(xiǎn)，受益人基本被寫為銀行而非購房者本人。
房貸險(xiǎn)受益人模糊
在北京生活多年的肖云，2005年在二環(huán)附近貸款買了套房子，在招商銀行申請貸款，每月還貸1800元左右。
知道房貸險(xiǎn)后，肖云致電當(dāng)時(shí)給自己辦理房貸的銀行工作人員詢問相關(guān)細(xì)節(jié)，對方表示，“當(dāng)時(shí)是強(qiáng)制購房人投保了房貸險(xiǎn)，由銀行一次性代收全部保險(xiǎn)費(fèi)用。”
“房貸險(xiǎn)保單正本目前還在銀行，在還清貸款之前，買房人只保留保險(xiǎn)單的副本以及繳納保費(fèi)發(fā)票。”工作人員解釋為什么部分人不是很了解房貸險(xiǎn)的情況。
對于房貸險(xiǎn)受益人的問題，銀行工作人員也并不避諱，“2006、2007年以前，房貸險(xiǎn)受益人基本都被強(qiáng)制地寫為銀行。”
肖云對于這一回答感到有些氣憤，認(rèn)為自己出錢投保，受益人沒理由為銀行。
央行1998年頒布《個(gè)人住房貸款管理辦法》，之后房貸險(xiǎn)的強(qiáng)制投保制度一直延續(xù)到2006年左右，而銀行為規(guī)避貸款風(fēng)險(xiǎn)，通常把銀行作為保單受益人。
對于受益人問題，銀行工作人員表示，“銀行這么做也是為了防止發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，購房者無力還貸。”
“那我現(xiàn)在能把受益人改為自己嗎？”肖云問道。
銀行方面表示購房者要想讓受益人改為自己，只有通過退保再重新簽訂保單方式。但對方進(jìn)一步表示，“購房者還清銀行貸款前，是不能退保的。”
這意味著房主只有在還清房貸后才能將已經(jīng)簽訂的房屋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)受益人變成自己，對此肖云認(rèn)為銀行方面太過“霸道”。
面對肖云的質(zhì)疑，銀行方面認(rèn)為強(qiáng)制成為保單受益人是防范風(fēng)險(xiǎn)的正當(dāng)舉措，“銀行只是為了保證貸款安全，而且一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)對于保險(xiǎn)公司賠付的費(fèi)用，銀行方面只保留未還清貸款部分。”
提前還貸剩余保費(fèi) 轉(zhuǎn)其它險(xiǎn)種更劃算
對于肖云的情況，如果還清房貸后退保，保險(xiǎn)公司對房貸險(xiǎn)退保收取一定比例的手續(xù)費(fèi)和違約金，以支付投保期間及退保后的保單運(yùn)行成本，這對于投保人來說，不僅不能全額拿回剩余保費(fèi)，收取的手續(xù)費(fèi)也顯然偏高。
業(yè)內(nèi)人士建議，如果還貸提前完成，購房者并不用急于退保，剩余保費(fèi)不妨轉(zhuǎn)成其他險(xiǎn)種，同樣能為房屋財(cái)產(chǎn)安全提供保障。
2006年以后，各家銀行由于房貸競爭壓力，基本都已經(jīng)取消了強(qiáng)制購買房貸險(xiǎn)的行為。
“強(qiáng)制投保制度取消以后，房貸險(xiǎn)購買的比例很低。”北京市西城區(qū)某商業(yè)銀行個(gè)貸經(jīng)理告訴記者。
這樣一來，一方面是減輕了購房人的負(fù)擔(dān)，另一方面其實(shí)也讓房屋財(cái)產(chǎn)處于沒有保障的狀況。
然而上海“11·15”特大火災(zāi)等事件警示著貸款買房者，徹底放棄房貸險(xiǎn)并不是明智的行為。
房貸險(xiǎn)通常由“財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)”和“還貸保證保險(xiǎn)”兩個(gè)保險(xiǎn)組成。財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)責(zé)任，是指被保險(xiǎn)人用銀行抵押貸款購置的房屋如果出現(xiàn)因火災(zāi)、暴風(fēng)、洪水等自然災(zāi)害（地震除外）發(fā)生損毀的，保險(xiǎn)公司將根據(jù)保險(xiǎn)合同約定進(jìn)行理賠。
還貸保證保險(xiǎn)責(zé)任，是指購房人在保險(xiǎn)期限內(nèi)因遭受意外傷害事故所致死亡或傷殘，而喪失全部或部分還貸能力，由保險(xiǎn)公司根據(jù)約定的償付比例，承擔(dān)借款余額的還貸責(zé)任。
兩方面保險(xiǎn)責(zé)任，對于貸款買房者來說都十分必要，如果貸款購房時(shí)沒有投保房貸險(xiǎn)，后來自己單獨(dú)買一份家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)也未嘗不可。
當(dāng)然，為仍在還貸的房屋產(chǎn)權(quán)投保，有些細(xì)節(jié)值得留意。比如對于受益人方面的規(guī)定，自行購買家財(cái)險(xiǎn)，受益人則完全由投保人決定而不受銀行的影響。
“即使沒還清貸款，受益人也并非只能寫成銀行。網(wǎng)上投保家財(cái)險(xiǎn)后，一旦房屋發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)金一般是直接賠付給房屋產(chǎn)權(quán)所有人的。”中國平安工作人員告訴理財(cái)周報(bào)記者。