友邦保險近日發(fā)布的“中國主要城市居民保險需求及消費調(diào)查”報告顯示，長壽和疾病帶來的財務(wù)風(fēng)險是影響中國消費者無法獲得足夠“幸福感”的主要顧慮之一。60%受訪者希望退休后主要收入來源為社保基金和個人存款，卻又有相同數(shù)量的受訪者(60%)對自己退休后擁有充足資金維持生活不表樂觀。國內(nèi)居民的實際憂慮與現(xiàn)實投保行為間的巨大落差，無疑警示了國內(nèi)居民在保障措施上未采取合理的預(yù)見與規(guī)劃。
自2005年至今，我國政府連續(xù)七年上調(diào)企業(yè)退休人員基本養(yǎng)老金，但由于通脹等各種因素的影響，我國職工養(yǎng)老金替代率(養(yǎng)老金替代率是指勞動者退休時的養(yǎng)老金領(lǐng)取水平與退休前工資收入水平之間的比率)近年來呈下降趨勢。統(tǒng)計顯示，1999年之前，中國企業(yè)職工養(yǎng)老金的替代率總體維持在75%以上，但目前已下降至50%以下，且不同人群間呈現(xiàn)巨大差異。
以國際經(jīng)驗來說，如果退休后的養(yǎng)老金替代率大于70%，可維持退休前現(xiàn)有的生活水平，如果達(dá)到60%—70%，可維持基本生活水平；如果低于50%，則生活水平較退休前會有大幅下降。
最新媒體報道顯示，中國的公務(wù)員及事業(yè)單位職工屬于養(yǎng)老金高替代率人群，個人養(yǎng)老金替代率大于80%；而企業(yè)職工的養(yǎng)老金替代率下降至50%以下，屬于低替代率人群，而且目前收入越高，未來的養(yǎng)老金替代率越低。據(jù)專家估算，目前的收入水平超過平均工資的三倍者，未來的社會養(yǎng)老保險替代率可能會低于30%。
針對不同人群，友邦保險專家給出了如下獲取未來生活幸福感的建議。
高替代率人群需要抵御意外及重大疾病風(fēng)險。
高替代率人群主要指國家公務(wù)員和事業(yè)單位就職員工，這部分人群社會養(yǎng)老保障金較為充足，相對而言他們更關(guān)注自身健康，以保證自己能有健康的身體安享晚年生活。衛(wèi)生部2008年6月公布的數(shù)據(jù)表明，人的一生罹患重大疾病的機會高達(dá)72.18%，其中心肌梗塞、惡性腫瘤、腦中風(fēng)的發(fā)病率居前列且逐年上升，治療費用也在逐年增加，如惡性腫瘤的治療費用一般在10萬元至30萬元。加上現(xiàn)今不斷上漲的CPI，應(yīng)考慮選擇購買重大疾病保險、高額意外險等商業(yè)保險作為補充。
保險專家推薦目前熱銷的綜合性疾病保險產(chǎn)品。這類產(chǎn)品集重大疾病保障、疾病終末期階段保險金、老年長期護(hù)理保險金、全殘保險金及身故保險金于一體，投保年齡為18至55周歲，可以提供終身保障。如果再附加意外傷害及醫(yī)療綜合保險計劃，就可以基本涵蓋意外以及健康類的保障。
低替代率人群應(yīng)堅持意外重疾保障與提升養(yǎng)老替代率“兩手抓”。
低替代率人群主要指企業(yè)職工，包括白領(lǐng)、金領(lǐng)等，這部分人群的家庭收入主要以工資為主，少有其他穩(wěn)定來源，而且社會基本養(yǎng)老保障不足。此外，目前的收入越高，未來養(yǎng)老金替代率越低，越難維持退休前的收入和生活水平。而且，這部分人群同樣需要關(guān)注意外和重大疾病帶來的風(fēng)險，因此需要及時通過商業(yè)保險進(jìn)行補充。友邦保險專家建議，除了選擇綜合健康保障產(chǎn)品外，還可以選擇投保年金保險彌補養(yǎng)老金替代率缺口。