4月14號(hào)，上海銀監(jiān)局發(fā)布《關(guān)于近期上海地區(qū)銀行個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)銷(xiāo)售行為的風(fēng)險(xiǎn)提示》，進(jìn)一步對(duì)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)進(jìn)行規(guī)范引導(dǎo)。然而這卻引來(lái)一些業(yè)內(nèi)人士對(duì)當(dāng)前理財(cái)市場(chǎng)可能潛在風(fēng)險(xiǎn)的猜測(cè)和擔(dān)憂。
理財(cái)周報(bào)記者從多家網(wǎng)站和上海銀監(jiān)局相關(guān)人士處了解到，目前理財(cái)市場(chǎng)一些典型案例的投訴主要還是針對(duì)2008年金融危機(jī)時(shí)一些產(chǎn)品，而當(dāng)前則是出現(xiàn)了危險(xiǎn)苗頭。
發(fā)文背后：扼殺苗頭
這是今年第二次上海銀監(jiān)局針對(duì)理財(cái)市場(chǎng)發(fā)文，第一次則是在半個(gè)月前。今年3月29號(hào)，上海銀監(jiān)局提醒：“四專一主動(dòng)”防范理財(cái)詐騙。
而在2010年，上海銀監(jiān)局的大部分發(fā)文主要是針對(duì)滬上銀行整體風(fēng)險(xiǎn)的提示，在理財(cái)市場(chǎng)的專門(mén)提示則比較少。但是在2008年和2009年的時(shí)候，上海銀監(jiān)局在理財(cái)市場(chǎng)開(kāi)展的教育和各種活動(dòng)非常頻繁，包括當(dāng)時(shí)的閻慶民局長(zhǎng)也常常在公開(kāi)活動(dòng)上談?wù)撨@個(gè)問(wèn)題。
理財(cái)市場(chǎng)在經(jīng)歷了2010年一整年的平靜后，在今年卻兩次被提及，暗示了當(dāng)前理財(cái)市場(chǎng)可能出現(xiàn)的一些潛在問(wèn)題。
“今年這方面投訴大約有幾十個(gè)。關(guān)于理財(cái)產(chǎn)品的投訴主要在2008年下半年和2009年。那時(shí)候遭到投訴的理財(cái)產(chǎn)品大多數(shù)都是和國(guó)外次貸掛鉤的理財(cái)產(chǎn)品，如QDII。”上海銀監(jiān)局辦公室主任周文杰告訴理財(cái)周報(bào)記者。
談及近來(lái)上海銀監(jiān)局對(duì)理財(cái)市場(chǎng)的關(guān)注，周文杰說(shuō)道，“從去年開(kāi)始，這方面投訴減少了很多，也得益于上海世博會(huì)期間銀行警惕性的提高。其實(shí)從2008年金融危機(jī)以來(lái)，銀行對(duì)市場(chǎng)更加敏感，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上對(duì)理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)判斷更加準(zhǔn)確，同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)提示方面也大大進(jìn)步。”
“而我們最近是收到一些局部理財(cái)產(chǎn)品的反映，所以進(jìn)行事先預(yù)防，不能等情況復(fù)雜了再去提示，就沒(méi)有多大意思。”他續(xù)道。當(dāng)被問(wèn)及是否掌握了典型的案例時(shí)，周文杰稱當(dāng)前還沒(méi)有發(fā)現(xiàn)。
查看當(dāng)前的理財(cái)市場(chǎng)，記者發(fā)現(xiàn)目前在各大網(wǎng)站的投訴主要集中在2009年，投訴的產(chǎn)品大多數(shù)掛鉤股票、基金和QDII,而被投訴較多的銀行有渣打、招行、光大、興業(yè)和華夏等。
當(dāng)前現(xiàn)狀：招行、興業(yè)較激進(jìn)
2008年金融危機(jī)時(shí)，從各地的銀監(jiān)局對(duì)當(dāng)?shù)貦C(jī)構(gòu)的整改來(lái)看，上海最活躍。
“上海作為一個(gè)國(guó)際化大都市，理財(cái)市場(chǎng)創(chuàng)新也是引領(lǐng)全國(guó)市場(chǎng)的。國(guó)外金融市場(chǎng)活躍的地方，在國(guó)外政策限制下，一些不規(guī)范的就會(huì)移植到國(guó)內(nèi)，一般來(lái)說(shuō)先進(jìn)入到上海。上海對(duì)這些都非常謹(jǐn)慎。”周文杰解釋說(shuō)。
而因?yàn)樯虾ｃy監(jiān)局的嚴(yán)格監(jiān)督，周文杰稱上海地區(qū)的理財(cái)市場(chǎng)相比之下還是比較穩(wěn)定的。
而最近的銀監(jiān)局的發(fā)文中稱“目前上海地區(qū)部分銀行在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售環(huán)節(jié)中存在客戶適合度評(píng)估流于形式、風(fēng)險(xiǎn)提示不到位、理財(cái)產(chǎn)品信息披露不充分、理財(cái)銷(xiāo)售人員誤導(dǎo)客戶等問(wèn)題，違反了銀監(jiān)會(huì)相關(guān)規(guī)定，給銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的長(zhǎng)期穩(wěn)健發(fā)展帶來(lái)較大風(fēng)險(xiǎn)隱患”。
理財(cái)周報(bào)記者暗訪的上海地區(qū)的幾家銀行中發(fā)現(xiàn)，近來(lái)銀行的理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售顯得很冷清，產(chǎn)品種類也相對(duì)較少，大多數(shù)以短期為主。
位于肇嘉浜路上的交通銀行的大堂經(jīng)理對(duì)一個(gè)想要購(gòu)買(mǎi)基金產(chǎn)品客戶主要從產(chǎn)品收益和風(fēng)險(xiǎn)兩方面來(lái)進(jìn)行介紹，“這款產(chǎn)品是屬于混合型的，所以當(dāng)市場(chǎng)出現(xiàn)震蕩時(shí)，相對(duì)來(lái)說(shuō)債券類的配置就會(huì)占比多些。”同時(shí)這位客戶經(jīng)理提示客戶，“我們還有一些其它收益率較高的產(chǎn)品沒(méi)有推薦給你，因?yàn)槲矣X(jué)得這款比較適合你。”
同時(shí)記者發(fā)現(xiàn)上海銀行茶陵支行的理財(cái)經(jīng)理在向一個(gè)從未購(gòu)買(mǎi)過(guò)理財(cái)產(chǎn)品的客戶介紹，也選了保守的債權(quán)型。
同時(shí)上述兩位工作人員均表示，如果客戶第一次購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品一定要到柜臺(tái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，而此后可以在網(wǎng)上進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)，“這樣就可以節(jié)省很多環(huán)節(jié)，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估就不需要重新填了。但我們有些產(chǎn)品并沒(méi)有在網(wǎng)上公布。這類產(chǎn)品可能風(fēng)險(xiǎn)高些，客戶需自行到柜臺(tái)購(gòu)買(mǎi)”。
而相比較之下，招行和興業(yè)銀行是相對(duì)比較激進(jìn)的。
在興業(yè)銀行徐匯區(qū)某支行，一位前來(lái)購(gòu)買(mǎi)季季豐C的大約50歲的阿姨，二話不說(shuō)，拿起產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)，直接把銀行卡和身份證交給理財(cái)經(jīng)理。理財(cái)經(jīng)理就照著阿姨的身份證和銀行卡所顯示的信息把合同填完了，阿姨直接就簽了字，然后才開(kāi)始填寫(xiě)客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估書(shū)。
事實(shí)是這位客戶并沒(méi)有填寫(xiě)客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估書(shū)，而是先簽了名字。“產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)和客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估書(shū)都是配套的，只有當(dāng)你決定買(mǎi)這個(gè)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，我們才能給你填寫(xiě)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估書(shū)。”這位理財(cái)經(jīng)理告訴暗訪中的記者，同時(shí)她強(qiáng)調(diào)是不能在興業(yè)銀行的網(wǎng)站上購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品。
而招行徐匯區(qū)某支行負(fù)責(zé)銷(xiāo)售銀保產(chǎn)品的工作人員再計(jì)算了其正在發(fā)行的一款銀保產(chǎn)品的收益后，稱“這款產(chǎn)品不能在網(wǎng)上購(gòu)買(mǎi)，只能到銀行買(mǎi)，因?yàn)槲覀兪且幸?guī)定指標(biāo)的”。
市場(chǎng)整改：落實(shí)不到位
上海銀監(jiān)局要求，《風(fēng)險(xiǎn)提示》下發(fā)后，各在滬商業(yè)銀行應(yīng)立即針對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)銷(xiāo)售行為開(kāi)展自我評(píng)估和整改工作。然而從記者觀察和了解的情況看，滬上銀行并沒(méi)有落實(shí)銀監(jiān)局的指示。
上海地區(qū)的一家大型城商行的國(guó)際金融理財(cái)師說(shuō)，“聽(tīng)說(shuō)有收到這樣一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)提示，但是銀行上面也沒(méi)有專門(mén)就這個(gè)提示對(duì)理財(cái)師進(jìn)行指導(dǎo)，或者開(kāi)展相關(guān)整治工作。”
而滬上另外一家銀行的相關(guān)部門(mén)人員則向理財(cái)周報(bào)記者透露道，“有看到那份文件，但只是個(gè)形式，銀行好像也沒(méi)當(dāng)回事。”
上海銀監(jiān)局在《風(fēng)險(xiǎn)提示》中稱，將視情況對(duì)各行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開(kāi)展?fàn)顩r進(jìn)行檢查，對(duì)繼續(xù)違規(guī)的行為給予處罰。
“這對(duì)各銀行是個(gè)警示。下一步我們會(huì)繼續(xù)傾聽(tīng)多方面反饋，一個(gè)是客戶的反映，一個(gè)是銀行的反映，和媒體的報(bào)道等。隨著理財(cái)產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，在理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的監(jiān)測(cè)上，確實(shí)也有些困惑。而理財(cái)產(chǎn)品的不斷豐富，也是上海建設(shè)國(guó)際金融中心的需要。總的角度，監(jiān)測(cè)、關(guān)注和分析，對(duì)嚴(yán)重案例進(jìn)行處罰。”周文杰稱。