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        理財產(chǎn)品≠儲蓄實收益≠預(yù)期收益
        2011-04-22   作者:周軒千  來源:上海金融報
         
        【字號

            近半年來,銀行理財產(chǎn)品大行其道,尤其是短期理財產(chǎn)品的預(yù)期收益率比中長期理財產(chǎn)品更有吸引力。盡管如此,投資者仍不可盲目購買,而是應(yīng)選擇合適的銀行、產(chǎn)品期限和類型,并對實際收益不及“預(yù)期”做好心理準(zhǔn)備。
          在銀行近來發(fā)售的理財產(chǎn)品中,期限越短的產(chǎn)品,預(yù)期年化收益率一般也越高。1個月及以下的超短期理財產(chǎn)品中,一些產(chǎn)品預(yù)期年收益率超出了5%,有的更高達(dá)9%。某款14天期SHIBOR掛鉤理財產(chǎn)品的預(yù)期年收益率為6.54%,某款9天期理財產(chǎn)品的預(yù)期年收益率為4.1%,有一款4天期的理財產(chǎn)品預(yù)期年收益率高達(dá)5.5%。
           國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品特點有所不同。根據(jù)銀聯(lián)信的個人理財業(yè)務(wù)月度專題報告,在2010年9月至2011年2月的半年中,鑒于產(chǎn)品發(fā)行量、投資幣種和投資標(biāo)的等方面的優(yōu)勢,交行和中行發(fā)行的短期理財產(chǎn)品預(yù)期收益率在國有商業(yè)銀行中相對較高,平均預(yù)期收益率大致在3%左右。其中,交行短期理財產(chǎn)品預(yù)期收益率主要在2%-4%之間,個別3個月產(chǎn)品預(yù)期收益率超過5%,1個月及以下理財產(chǎn)品最高預(yù)期收益可達(dá)4.6%;中行短期理財產(chǎn)品預(yù)期收益率主要在1%-4%之間,3個月產(chǎn)品預(yù)期收益率最高接近5%,1個月及以下理財產(chǎn)品最高收益可達(dá)4.2%左右。多數(shù)股份制商業(yè)銀行都傾向于發(fā)行1個月及以下期限的理財產(chǎn)品,只有華夏銀行和中信銀行側(cè)重發(fā)行期限在1個月以上、不超過3個月的短期理財產(chǎn)品。
          在1個月及以下期限的銀行理財產(chǎn)品預(yù)期收益率上,有機構(gòu)研究發(fā)現(xiàn),城商行理財產(chǎn)品的預(yù)期收益率往往最高,股份制商業(yè)銀行緊隨其后,國有商業(yè)銀行預(yù)期收益率相對較低。銀聯(lián)信總經(jīng)理符文忠表示,這主要是因為受物理網(wǎng)點等硬件限制,中小銀行必須通過提高產(chǎn)品的預(yù)期收益率來吸引投資者的目光;而大型銀行網(wǎng)點覆蓋率高,投資渠道通暢,不需要與中小銀行一味比拼收益。
          專家表示,與股票、開放式基金等相比,銀行理財產(chǎn)品風(fēng)險較小;與存款相比,銀行理財產(chǎn)品收益較高。因此,銀行理財產(chǎn)品比較適合希望獲得較高收益、又不愿承擔(dān)過多風(fēng)險的投資者。
          銀行理財產(chǎn)品按收益類型可以分為固定收益理財產(chǎn)品、最低收益理財產(chǎn)品、保本浮動收益理財產(chǎn)品和非保本浮動收益產(chǎn)品,其潛在收益和風(fēng)險都依次遞增。據(jù)銀聯(lián)信統(tǒng)計,在2010年9月至2011年2月的半年中,非保本浮動收益產(chǎn)品在銀行短期理財產(chǎn)品中屬主流,占比幾近一半。
          不過,專家提醒,即使是保證收益的銀行理財產(chǎn)品,也可能存在著市場風(fēng)險、信用風(fēng)險和流動性風(fēng)險,這與銀行儲蓄有著本質(zhì)的區(qū)別,因此,購買者要有“買者自負(fù)”的風(fēng)險承擔(dān)準(zhǔn)備。大多數(shù)銀行理財產(chǎn)品的收益情況與所投資標(biāo)的的市場表現(xiàn)掛鉤,理財產(chǎn)品說明書上的預(yù)期收益通常是在過往經(jīng)驗數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上預(yù)測得出,最高預(yù)期收益更是在理想狀態(tài)下的結(jié)果,由于金融市場變化莫測,理財期滿最終實現(xiàn)的收益,很可能與預(yù)期收益有偏差。

          專家聲音

          投資者購買銀行理財產(chǎn)品時要多加留心。首先,由于銀行理財產(chǎn)品資金封閉運行,也沒有二級市場,投資者一旦購買后,不能提前變現(xiàn)。因此,要合理安排資金,不宜過多地投資銀行理財產(chǎn)品。
          其次,不同銀行理財產(chǎn)品的風(fēng)險收益水平、變現(xiàn)能力會有差異,投資者應(yīng)該根據(jù)自己的實際情況選擇合適的銀行理財產(chǎn)品。
          此外,在選擇產(chǎn)品時,投資者自己要有一定的鑒別能力,不能過分依賴銀行銷售人員和理財顧問。盡管監(jiān)管部門已經(jīng)對銀行理財產(chǎn)品的銷售提出了具體要求,但個別銀行仍有可能會利用對其有利的條款或措辭,推卸其應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任或應(yīng)履行的義務(wù),因此,投資者在遇到困難時,向投資專家、律師等專業(yè)人士咨詢是很有必要的。

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