從存折到銀行卡，許多普通市民的資金載體在最近十幾年來發(fā)生了改變。這種被稱為“塑料貨幣”的卡片，讓消費、儲蓄、理財都更加方便。但隨之而來的問題是，銀行卡似乎比存折更加耗錢。辦卡、用卡、丟卡、再辦卡，都要花錢，更令人難以接受的是，一張扔在櫥柜夾縫中沉睡了數(shù)年的“睡眠卡”也會漏錢。
3月14日，銀監(jiān)會、中國人民銀行、國家發(fā)改委聯(lián)合下發(fā)《關于銀行業(yè)金融機構免除部分服務收費的通知》，要求自今年7月1日起免除人民幣個人賬戶的11類34項服務收費。
但在3月23日，武漢大學法學教授孟勤國向媒體披露了一份其領銜撰寫的《銀行卡收費不當問題調查研究》報告。報告中指出，2003年10月1日出臺的《商業(yè)銀行服務價格管理暫行辦法》明確銀行收費項目僅300多種，而現(xiàn)在《商業(yè)銀行服務價格管理辦法》（征求意見稿）中列出的收費項目已多達3000種，7年時間增加了10倍。
從3000項收費項目中免除34項，看上去杯水車薪。作為銀行卡的消費者，我們需要嚴加防范，以免銀行卡偷偷漏錢。
使用中很多環(huán)節(jié)要花錢
一個普通人，如果想擁有一張銀行卡，一般情況下，首先要交一筆開卡工本費。工本費，多數(shù)銀行是5元，個別銀行是10元。如果是工資卡，多數(shù)銀行就不收工本費。
除了工本費，還有年費，國有大型銀行一般是10元，有些小型的商業(yè)銀行免費。
這是在還沒有使用銀行卡的情況下，就需要交給銀行的錢。使用銀行卡當然會產生更多收費項目。
比如說存取款。如果是異地柜臺存款，需要交納手續(xù)費。根據(jù)銀行費率不同，一般是存款金額的1%。到1%，實際金額最低1元，最高100元。如果是異地柜臺取款，銀行也會根據(jù)取款金額收取手續(xù)費，各個銀行根據(jù)各自費率，收取最低1元，最高100元的手續(xù)費。如果用ATM機取款，同樣要收取手續(xù)費。手續(xù)費根據(jù)取款類型本行同城取款（免費）、本行異地取款、同城跨行取款、異地跨行取款收取相關手續(xù)費。手續(xù)費最高的是異地跨行取款，極端狀況下，收費最高的銀行，這項手續(xù)費超過100元。
除了存取款，匯款也會根據(jù)類型不同收取手續(xù)費。想查查賬，如果是到銀行柜臺打印紙質對賬單，要收錢，一般是20元以內。
這是用卡的費用，如果卡丟了，也得收錢。
掛失，先收一筆手續(xù)費，5到10元，換卡再收一次工本費。如果卡丟了，自己找回來，覺得不安全，想重置密碼，也有銀行收費。如果想增加一點服務項目，以最普遍的短信通知為例，短信服務費一般是一個月2元，一年24元。
“睡眠卡”也無法避免收費
3月30日《大眾日報》報道，“半島社區(qū)上出現(xiàn)了一篇網友"大海小雨滴"發(fā)表的帖子，帖子中稱，自己有一張已經五六年沒有用的招行葵花一卡通，一時心血來潮，拿出來存入了100元，以備有時候到超市買東西用。但之后不久刷卡時，發(fā)現(xiàn)這張卡又被清零了。到銀行一查，原來銀行在一天之內把這幾年的管理費全"吞"掉了，100元都不夠。”
3月25日《深圳晚報》報道，2004年方先生在某銀行辦理了一張借記卡，2008年2月后再也沒有使用過。卡里還剩50元。兩個月前他因業(yè)務需要重新使用這張銀行卡，為此存入了100元，最近方先生意外地發(fā)現(xiàn)自己卡內的余額僅有45.35元。
這種狀況，在生活中并非個例。
這種針對“睡眠卡”的收費被銀行稱為“小額賬戶管理費”。小額賬戶管理費是銀行針對那些日均余額低于一定數(shù)額的賬戶每月收取一定數(shù)額費用的賬戶管理費。所謂日均存款余額就是每日存款余額的平均數(shù)，即統(tǒng)計期內將每天的存款余額按天累加，除以統(tǒng)計期內天數(shù)，就等于日均存款余額。
一般各家銀行都有這個收費項目，具體的數(shù)額不同。多數(shù)銀行的收費標準是日均存款余額不足300或500元，收費多為3元/季度。
如果發(fā)現(xiàn)自己有一張多年未用的“睡眠卡”，而且卡中余額不多，最好別再用了，讓它徹底“睡”過去比較省錢。
律師說法：管理費應列入服務合同
就“睡眠卡”漏錢的問題，記者采訪了律師杜福海。杜福海告訴記者，此類銀行卡收費引起的糾紛問題，近幾年時有發(fā)生：“睡眠銀行卡一類官司在前幾年是達到了一定量的，說明銀行的這一收費無法為廣大銀行客戶理解和接受。因此，如果銀行堅持這一收費，應該修改銀行卡申請書，將"小額賬戶管理費"列入服務合同，并且這一收費屬于格式合同中的限制條款，應該重點提請客戶注意。”
“現(xiàn)在，銀行在吸收客戶的時候提供的合同不規(guī)范，同時也沒有完全做到符合合同法中明文規(guī)定的重點提示，在這種情況下的收費對消費者是不公平的，體現(xiàn)著雙方的不平等，是店大欺客意識的一種表現(xiàn)形式。”
杜律師還表示，目前，消費者遭遇此類睡眠卡收費問題糾紛，基本沒有通過法律手段贏得訴訟的可能，只能自己注意。
采用2+1+X模式防范“漏錢”
面對如此多的銀行卡收費項目。作為普通消費者，應該如何防范銀行卡偷偷“漏錢”呢？記者就此采訪了農行省分行營業(yè)部理財師任琛。他建議采用2+1+X模式，就可以滿足多數(shù)人日常的理財需求，具體就是做到以下三點：
首先是借記卡合并同類項。一般來說，每個人的錢包里會有兩到三個銀行、三到五張的借記卡。現(xiàn)在銀行業(yè)的競爭，很大程度上是同質競爭，像代交水電費、話費充值、基金定投，幾乎每張銀行卡都能辦到。這就需要進行整合，將同類別的卡進行合并，選擇離自己最近、辦理柜臺業(yè)務最方便的那張銀行卡作為基本賬戶，用于單位的工資發(fā)放、日常的理財功能。這張卡平時放在辦公室或書房里，盡量不要帶在身上。同時，可以再開一張借記卡隨身攜帶，配合好網上銀行、短信提醒、手機銀行，就留一小部分金額，密碼可以設得非常簡單，實現(xiàn)“現(xiàn)金”功能，可以用于平時的提現(xiàn)和網絡上的支付業(yè)務等等。盡量把資金集中到一家銀行，達到貴賓準入門檻后及時升級就可以享受各種專屬貴賓服務。在一家銀行申請兩張借記卡，足以作為日常金融業(yè)務的依托。
其次是辦理一張信用卡。擁有一張信用卡不僅僅是理財?shù)男枰呛侠硪?guī)劃現(xiàn)金流的需要。信用卡最長56天免息期會在一定程度上提升購物欲而導致過度消費，若是同時擁有多張信用卡，有一小部分人會進入“以卡養(yǎng)卡”的惡性循環(huán)。因此，在辦理信用卡的時候，要量力而行，申請的信用額度要適合自己未來的現(xiàn)金流和現(xiàn)金結余。要認真看清說明，明確每個月的賬單日和還款日，并和自己的工資卡綁定，以便及時、足額地還款，保證良好的信用記錄。申請一張信用卡足矣，在需要的時候再進行額度調整。
最后就是為特殊的需求配備專用卡。有一些人會因為某個月的電費水費多扣導致按揭貸款不能及時足額還款，而被信用報告記錄在案，這是非常冤枉的，因此，可以為自己的按揭貸款專門配備一張卡，留足每個月的月供；生意人可以專門開張卡用于客戶的匯款，收支兩條線，每個月的賬務清清楚楚；家長可以和子女聯(lián)名開立“小主人”賬戶，從小培養(yǎng)孩子的理財意識……根據(jù)自己的需要設定X的值，完成個性化的理財需求。