云南盈江的5.8級(jí)地震和日本9.0級(jí)地震，成為近日籠罩在市民心頭的“痛”。地震使人們的生命財(cái)產(chǎn)安全受到威脅和傷害，人們的保障意識(shí)再次提升，近日，不少市民開始打聽什么保險(xiǎn)可保地震風(fēng)險(xiǎn)，以及自身的保險(xiǎn)保障是否完善。羊城晚報(bào)記者采訪廣東幾家壽險(xiǎn)公司和財(cái)險(xiǎn)公司的專家后了解到，人身保險(xiǎn)能保地震傷害(附有免責(zé)條款的除外)，但車險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)大體上不能賠付地震損失。
人身險(xiǎn)大都可賠
廣東一家大型人壽公司廣州分公司的理賠師徐先生介紹，人身險(xiǎn)的兩大塊———壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，在保險(xiǎn)條款中都沒(méi)有明確表示“地震不可保”，即都是可保的。壽險(xiǎn)方面，各種定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)健康險(xiǎn)等均可理賠，而意外險(xiǎn)，如個(gè)人意外傷害、個(gè)人意外醫(yī)療和學(xué)校學(xué)生的平安保險(xiǎn)、個(gè)人旅游意外險(xiǎn)等，除非簽訂的合同列明地震屬于除外責(zé)任，在地震情況下均可獲得理賠。
不過(guò)，對(duì)于并未購(gòu)買壽險(xiǎn)，只購(gòu)買了意外險(xiǎn)的保險(xiǎn)用戶而言，意外險(xiǎn)的理賠會(huì)相對(duì)復(fù)雜，一般要遵循“近因原則”。如果被保險(xiǎn)人是因?yàn)榈卣鹬苯釉斐傻膫λ劳龌騻麣垼ｋU(xiǎn)就會(huì)理賠。而如果被保險(xiǎn)人是在地震中出現(xiàn)意外，比如突發(fā)心臟病、腦溢血去世，則要看和地震本身的關(guān)聯(lián)程度。而這種情況，壽險(xiǎn)是可以賠付的。
市場(chǎng)上也有列明保障地震意外的險(xiǎn)種。徐先生介紹說(shuō)，2008年汶川地震之后，一些保險(xiǎn)公司感受到市場(chǎng)需求增多，推出過(guò)防范重大自然災(zāi)害的意外傷害保險(xiǎn)，對(duì)包括地震、海嘯、泥石流在內(nèi)的自然災(zāi)害造成的損失進(jìn)行賠償，而且費(fèi)率并不高。如一家險(xiǎn)企推出的一份十萬(wàn)元保額的相關(guān)保險(xiǎn)，對(duì)應(yīng)的年繳保費(fèi)是65元。不過(guò)，由于這款產(chǎn)品屬于消費(fèi)型險(xiǎn)種，并無(wú)儲(chǔ)蓄功能，加上市民對(duì)地震相關(guān)產(chǎn)品了解并不多，關(guān)注度也不高，銷售情況一般。
車險(xiǎn)財(cái)險(xiǎn)大多無(wú)賠付
記者采訪中國(guó)平安車險(xiǎn)理賠部專家獲悉，通常來(lái)說(shuō)，地震在車險(xiǎn)中是除外責(zé)任，由地震直接造成的損失保險(xiǎn)公司不予理賠。
而據(jù)保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士介紹，目前九成以上的家財(cái)險(xiǎn)沒(méi)有涵蓋地震責(zé)任保障，即便有也不在主險(xiǎn)中，而是通過(guò)附加險(xiǎn)的形式出現(xiàn)。“家財(cái)險(xiǎn)的保費(fèi)不高，不少人投保家財(cái)險(xiǎn)都在1000元的費(fèi)用范圍內(nèi)，保險(xiǎn)公司考慮到地震責(zé)任會(huì)大大增加保費(fèi)支出，因此很少推出這一險(xiǎn)種。”而地震附加險(xiǎn)，在廣東并不多見。
太平洋財(cái)險(xiǎn)一位專家告訴羊城晚報(bào)記者，該公司就沒(méi)有關(guān)于地震的一般條款或附加條款。該公司曾推出過(guò)含有“地震海嘯”責(zé)任的保險(xiǎn)產(chǎn)品，現(xiàn)在已經(jīng)取消了。專家介紹說(shuō)，目前各家保險(xiǎn)公司受到地震風(fēng)險(xiǎn)累積限額的制約，國(guó)內(nèi)也沒(méi)有較好的地震風(fēng)險(xiǎn)的分散機(jī)制，比如再保險(xiǎn)或者其他金融工具的發(fā)展上不成熟。考慮到地震發(fā)生時(shí)，一般都涉及大面積地區(qū)的民生問(wèn)題，這對(duì)保險(xiǎn)公司在償付能力和再保方面都有很高要求，保監(jiān)會(huì)會(huì)從穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)監(jiān)管的角度出發(fā)，不允許地震險(xiǎn)在家財(cái)險(xiǎn)范疇銷售。
也有保險(xiǎn)專家從學(xué)理角度解釋，財(cái)險(xiǎn)不賠地震損失，依照的是保險(xiǎn)原理。從可保風(fēng)險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，其中一個(gè)基本條件是不能讓大多數(shù)的保險(xiǎn)對(duì)象同時(shí)遭受損失，這就要求損失的發(fā)生具有分散性。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)的目的，是以大多數(shù)人支付的小額保費(fèi)來(lái)賠付少數(shù)人遭受的大額損失。而地震的破壞性往往是大面積的，損失難以估量，如果大多數(shù)保險(xiǎn)對(duì)象同時(shí)遭受重大損失，任何保險(xiǎn)人都無(wú)法予以賠付，所以保險(xiǎn)公司不敢輕易承保。
中山大學(xué)社會(huì)保障研究中心主任申曙光表示，財(cái)險(xiǎn)不賠地震損失，一方面因?yàn)橹袊?guó)的再保險(xiǎn)市場(chǎng)還不發(fā)達(dá)，另一方面因?yàn)榫哂械卣鹜侗Ｒ庾R(shí)的人不多。如果市民都愿意投保一份地震保險(xiǎn)，就可以產(chǎn)生一個(gè)大多數(shù)人支付的小額保費(fèi)，來(lái)支撐賠付相對(duì)屬于少數(shù)的被保險(xiǎn)人的大額損失。他建議，國(guó)家可以提供補(bǔ)貼，鼓勵(lì)一些保險(xiǎn)公司試點(diǎn)推出相關(guān)防震保險(xiǎn)產(chǎn)品，使市民有險(xiǎn)可投，同時(shí)市民也要提高地震保險(xiǎn)意識(shí)，這樣才能打破目前財(cái)險(xiǎn)無(wú)保可投的情況。