信用卡潛規(guī)則：未激活卻收年費(fèi)
辦卡容易銷卡難 超過額度要收“超限費(fèi)” 分期付款免息不免費(fèi)
去年6月，某銀行工作人員上門“推銷”信用卡，姚娟辦理了一張信用卡。因沒有使用的需求，姚娟一直沒有開通這張信用卡。
然而，令姚娟意外的是，半年后銀行發(fā)來信息，催促她繳納信用卡年費(fèi)加滯納金共計382.88元。信用卡明明沒有開通，何來年費(fèi)之說？雖然很氣憤，但考慮到個人的信譽(yù)度，姚娟還是交納了這筆“冤枉錢”。
信用卡未開通卻收年費(fèi)
“姐，免費(fèi)辦信用卡，還贈送禮品……”姚娟說，去年6月，某銀行的兩名工作人員來到公司辦公室“推銷”信用卡，只要辦卡就有禮物相送。面對兩人的熱情攻勢，姚娟在申請書上簽了字辦了卡。后來，姚娟收到了信用卡，并隨手放到了錢包里，沒有開通。令她意外的是，幾個月后，她收到了銀行催繳年費(fèi)的通知。明明沒有開卡，怎么會有年費(fèi)？姚娟撥通了銀行的客服熱線。對方表示，姚娟已于去年7月23日開通了信用卡，并且她的卡還是金卡，年費(fèi)為300元，年費(fèi)加滯納金共計382.88元。
“我連信用卡密碼都不知道怎么就開卡了？”姚娟質(zhì)問銀行。銀行客服熱線表示，姚娟用辦卡時預(yù)留的座機(jī)，以撥打電話的方式開通了信用卡，并有錄音為證。姚娟當(dāng)即讓對方出示錄音，卻遭到拒絕。讓姚娟更納悶的是，即使她在去年7月23日開通了信用卡，那年費(fèi)也應(yīng)在今年7月23日才產(chǎn)生，還不到一年怎么就有了年費(fèi)和滯納金呢？擔(dān)心不交錢，個人信譽(yù)度受影響，以后貸款有麻煩。3月6日，姚娟去銀行繳納了382.88元的信用卡年費(fèi)和滯納金。繳完費(fèi)，姚娟立即注銷了這張信用卡。
昨日下午，成都商報記者致電姚娟所辦信用卡的銀行，客服人員表示，該銀行確有一種年費(fèi)為300元的金卡，該卡的年費(fèi)是從核卡日算起，核卡日之后兩個月產(chǎn)生年費(fèi)，但只要兩個月內(nèi)刷卡消費(fèi)任意金額都可免除年費(fèi)，每年刷卡8次消費(fèi)任意金額都可免除次年年費(fèi)。同時，對方表示，產(chǎn)生年費(fèi)的前提是持卡人先激活信用卡。
記者調(diào)查
成都商報記者了解到，普通信用卡的年費(fèi)一般在100元左右，金卡則在200~300元之間。這些信用卡大部分都能免除首年年費(fèi)，之后的年費(fèi)也可通過刷卡滿足銀行規(guī)定的次數(shù)或金額實(shí)現(xiàn)減免。多家銀行的客服人員表示，不開通啟用信用卡是不會產(chǎn)生年費(fèi)的，不可能在客戶不知道的情況下自動開通信用卡。
相關(guān)規(guī)定
今年1月13日，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會公布的《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》規(guī)定，發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)建立信用卡激活操作規(guī)程，激活前應(yīng)當(dāng)對信用卡持卡人身份信息進(jìn)行核對。不得激活領(lǐng)用合同(協(xié)議)未經(jīng)申請人簽名確認(rèn)、未經(jīng)激活程序確認(rèn)持卡人身份的信用卡。對新發(fā)信用卡、掛失換卡、毀損換卡、到期換卡等必須激活后才能為持卡人開通使用。信用卡未經(jīng)持卡人激活并使用，不得扣收任何費(fèi)用。信用卡未經(jīng)持卡人激活并使用，不得發(fā)放任何禮品或禮券。
辦卡容易銷卡難
“真后悔辦了這張信用卡，現(xiàn)在銷都銷不掉!”昨日下午，周其(化名)講述了他的遭遇。三年前，有同學(xué)幫某銀行推銷信用卡，稱只要不開通就沒什么影響。于是，他就辦理了一張。誰知，一年后，周其收到了一封銀行的欠賬單，有30多元錢。
周其回憶，當(dāng)時他撥打了該銀行的客服電話，被告知該信用卡是自動開通服務(wù)的，一年刷三次就可免除年費(fèi)，但必須先把所欠的年費(fèi)還了才能使用。周其到銀行還了“欠下”的年費(fèi)，并想馬上把卡注銷。但工作人員卻表示，周其根本沒有開通信用卡，如果想要注銷信用卡，必須要在開通之后才可以。“之前不是說自動開通了嗎？”周其只好開通了信用卡。當(dāng)他再次提出注銷時，對方告訴他，卡在開通一年并刷卡消費(fèi)三次之后才可注銷。至今，他的信用卡都未注銷。
李虹(化名)說，一年多前，她難抵某銀行工作人員的推銷，辦理了一張信用卡。此前，她已辦理了另一家銀行的信用卡，為了省年費(fèi)，李虹便想把新辦的這張信用卡注銷。當(dāng)她撥通了銀行客服電話，卻被告知卡內(nèi)有余額不能銷卡。客服人員稱，信用卡注銷時卡內(nèi)賬戶必須為零，不能有欠款，也不能有余額。至今，她的信用卡也沒有注銷。
記者調(diào)查：多家銀行可注銷有余額的信用卡
昨日下午，成都商報記者致電多家銀行了解到，目前多家銀行都可注銷有余額的信用卡。多家銀行都建議將余額刷卡消費(fèi)或取出后再注銷卡，如消費(fèi)者將余額轉(zhuǎn)賬或取出，而這一過程，銀行都會根據(jù)情況收相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)。交通銀行則表示，持卡人可以在銷卡后45天內(nèi)拿本人身份證和信用卡到柜臺將余額取出，這期間不收取任何費(fèi)用。
相關(guān)規(guī)定
《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》規(guī)定，發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)提供信用卡銷戶服務(wù)，在確認(rèn)信用卡賬戶沒有未結(jié)清款項(xiàng)后及時為持卡人銷戶。信用卡銷戶時，商務(wù)采購卡賬戶余額應(yīng)該轉(zhuǎn)回其對應(yīng)的單位結(jié)算賬戶。
額度刷多了要收“超限費(fèi)” 分期付款購物免息不免費(fèi)
徐浩(化名)有張授信額度為3萬元的信用卡，去年12月，他刷卡添置家具家電，但沒留意是否超額。后來，他收到該銀行對賬單時，看到對賬單上有一筆60多元的“超限費(fèi)”。徐浩咨詢銀行客服后得知，超過信用卡的透支額度，還能繼續(xù)刷卡，但所刷金額要繳納“超限費(fèi)”。
信用卡分期付款購物，也是免息不免費(fèi)的。去年，王偉(化名)用信用卡分期付款的方式在一電器商場花5000元買了一臺筆記本電腦。工作人員表示，分期付款是免息的。當(dāng)他當(dāng)查詢信用卡對賬單時卻發(fā)現(xiàn)，多出100多元的手續(xù)費(fèi)。經(jīng)詢問，他才知道分期付款銀行是要收取手續(xù)費(fèi)的。
記者調(diào)查
成都商報記者了解到，工行、交行、招行、建行都表示，持卡人不能超額度刷卡，但工行、交行表示對于持卡人超出消費(fèi)額度以外，因各種原因產(chǎn)生的費(fèi)用要收取超限費(fèi)。例如，超出額度的部分銀行將會收取超限費(fèi)，超限費(fèi)按超出費(fèi)用的5%進(jìn)行收取，最低1元，最高上限不同銀行有所不同。工行上限為500元，即超限費(fèi)最高支付500元，交行沒有設(shè)置上限。中行的信用卡可超額使用，超限費(fèi)收取為超出部分的5%，最低10元。
據(jù)成都商報記者了解，信用卡分期付款消費(fèi)大部分是“免息不免費(fèi)”，即免收利息，但要繳納相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)。
相關(guān)規(guī)定
《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》規(guī)定，信用卡未經(jīng)持卡人申請并開通超授信額度用卡服務(wù)，不得以任何形式扣收超限費(fèi)用。持卡人可以采用口頭(客戶服務(wù)電話錄音)、電子、書面的方式開通或取消超授信額度用卡服務(wù)。發(fā)卡銀行必須在為持卡人開通超授信額度用卡服務(wù)之前，提供關(guān)于超限費(fèi)收費(fèi)形式和計算方式的信息，并明確告知持卡人具有取消超授信額度用卡服務(wù)的權(quán)利。發(fā)卡銀行收取超限費(fèi)后，應(yīng)當(dāng)在對賬單中明確列出相應(yīng)賬單周期中的超限費(fèi)金額。