鋪天蓋地“免抵押、免擔(dān)保、零利率貸款助您擺脫困擾”的廣告，讓近一段時(shí)間陷入資金周轉(zhuǎn)困境的張磊眼前忽然一亮。
去年秋天，他成功圓了買(mǎi)房夢(mèng)，這也花盡了他幾乎全部的積蓄，可是眼看婚期將近，房子的裝修款都還沒(méi)有到位，他一直以來(lái)想在今年購(gòu)一部愛(ài)車(chē)的想法也無(wú)奈被擱置。
誘人的廣告讓他看到了希望。
可是，央行密集加息，銀行貸款額度緊、審批難、利率高的消息也屢見(jiàn)報(bào)端，這些看似賠本賺吆喝的廣告是真的嗎？
零利率貸款看上去很美
其實(shí)同一家4S店，張磊不知道去了多少次，每次路過(guò)都要去看一看鐘愛(ài)的車(chē)型有沒(méi)有降價(jià)優(yōu)惠，但最后還是只能空手而歸，他現(xiàn)在能拿出的最多只有6萬(wàn)元。
這一次，他是沖著店內(nèi)“零首付零利率POLO輕松開(kāi)回家”的大橫幅廣告去的，銷(xiāo)售人員告訴他，消費(fèi)者首付購(gòu)車(chē)款40%之后，便可享受一年貸款零利率的優(yōu)厚待遇，其間沒(méi)有月供，只需要在一年后將余款一次性還清即可。除此之外，還有兩年期“低月供零利率”以及三年期低利率貸款等多種方案供消費(fèi)者選擇。購(gòu)車(chē)者只需提供收入證明、身份證等即可辦理，無(wú)需抵押，無(wú)需擔(dān)保。
該人士透露，目前市場(chǎng)上購(gòu)車(chē)零利率的實(shí)施方案主要有兩種，一種是1-3年貼息貸款方式，這也是市面上最常見(jiàn)的一種按揭方式，消費(fèi)者按揭貸款買(mǎi)車(chē)，自己只需要支付本金部分，其間所產(chǎn)生的利息部分全部由經(jīng)銷(xiāo)商來(lái)承擔(dān)。另外一種方式就是通過(guò)免息實(shí)現(xiàn)“零利率”貸款，即汽車(chē)廠家通過(guò)自己的金融公司把利率部分設(shè)置為零，消費(fèi)者只需歸還本金。
“這是公司的一種促銷(xiāo)方式，意在給予消費(fèi)者最大的優(yōu)惠以推動(dòng)汽車(chē)銷(xiāo)量。”
免抵押免利息 實(shí)為轉(zhuǎn)移信用卡額度
為了解經(jīng)銷(xiāo)商所說(shuō)免息購(gòu)車(chē)可節(jié)省的近一萬(wàn)元利息是否屬實(shí)，張磊又前往銀行咨詢(xún)普通車(chē)貸辦理的相關(guān)情況，客戶(hù)經(jīng)理建議他采用“信用卡分期付款”的方式購(gòu)車(chē)，也不用支付利息。除此之外，用信用卡貸款還可以取現(xiàn)，辦一張信用卡，可以將額度轉(zhuǎn)到你的借記卡中，不需要抵押，沒(méi)有利息，最高可以申請(qǐng)到額度80%的貸款，分期數(shù)為3~36期不等，之后每月通過(guò)信用卡分期按月還款即可。
幾天的咨詢(xún)結(jié)果讓張磊喜出望外，其實(shí)貸款消費(fèi)他之前就考慮過(guò)，只是顧及到現(xiàn)在央行持續(xù)加息，銀行的個(gè)人消費(fèi)貸款利率又不斷走高，普遍在基準(zhǔn)利率上浮10%-20%，怎么想都不劃算。現(xiàn)在看來(lái)，居然還有這么多方式可以取得無(wú)息貸款，不用再猶豫了。
“免費(fèi)午餐”年息達(dá)8％
在商言商，這句話(huà)說(shuō)的一點(diǎn)也沒(méi)錯(cuò)，賠本的生意誰(shuí)也不會(huì)做。當(dāng)張磊前往4S店實(shí)際辦理車(chē)貸時(shí)，問(wèn)題接踵而來(lái)，原來(lái)免息并不等于零成本，甚至還要花費(fèi)更多。
首先，零利率名為免息，但實(shí)際代價(jià)不菲，這背后就是3%-7%不等的手續(xù)費(fèi)。執(zhí)行零利率的銀行都有具體規(guī)定，付款期限越長(zhǎng)手續(xù)費(fèi)越高，購(gòu)車(chē)人使用“零利率”的現(xiàn)金支出遠(yuǎn)高于全款。
而部分不需要支付手續(xù)費(fèi)的車(chē)型，卻必須搭配購(gòu)買(mǎi)一些保險(xiǎn)。車(chē)損險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、商業(yè)三者險(xiǎn)、交強(qiáng)險(xiǎn)、不計(jì)免賠等主要險(xiǎn)種都需投保，算下來(lái)，成本也不少。
另外，市場(chǎng)上推出的“零利率”貸款購(gòu)車(chē)均不能享受其他降價(jià)優(yōu)惠政策，需按原價(jià)辦理按揭。某2.0L左右的車(chē)型目前優(yōu)惠幅度在三萬(wàn)元左右，如果消費(fèi)者申請(qǐng)零利率貸款，優(yōu)惠幅度就只有一萬(wàn)元左右，比全額付款多了近兩萬(wàn)元。
張磊告訴記者：“經(jīng)銷(xiāo)商推出的零利率貸款活動(dòng)都是針對(duì)指定的車(chē)型，然而這些車(chē)型往往是某一時(shí)期的促銷(xiāo)重點(diǎn)，還會(huì)兼有其他直接的價(jià)格優(yōu)惠，可是如果辦理了貸款，這些優(yōu)惠就無(wú)法享受，一筆賬算下來(lái)，未必劃算。”
除此之外，一般情況下，真正享受“零利率”車(chē)貸的只有第一年時(shí)間，而第二年就要按正常的利息還貸。如果無(wú)法在一年內(nèi)籌到剩余的款項(xiàng)，那么該付的利息一點(diǎn)都不能少，有的還需要承擔(dān)違約責(zé)任。
同樣讓張磊失望的還有信用卡取現(xiàn)，所謂沒(méi)有利息，其實(shí)也是要繳納一定的手續(xù)費(fèi)。以某股份制銀行為例，目前現(xiàn)金分期有3期、6期、12期、24期、36期供選擇，手續(xù)費(fèi)分別是0.72%、0.66%、0.61%、0.66%、0.72%，借款額度在1萬(wàn)元以下，手續(xù)費(fèi)一次性收取；借款額度在1萬(wàn)元以上，按照期數(shù)分期收取。按借出金額2萬(wàn)元計(jì)算，如果分6期，月息0.66%，6個(gè)月需繳納利息792元，如此算來(lái)，年息高達(dá)8%。而且，無(wú)論持卡人一次性付清還是分期支付，手續(xù)費(fèi)都會(huì)按照約定期數(shù)收取，即使提前還清取現(xiàn)額，手續(xù)費(fèi)也不會(huì)改變。