今年以來(lái)，保監(jiān)會(huì)及各地保監(jiān)局加大了針對(duì)行業(yè)內(nèi)的違規(guī)違法行為的懲處力度，開(kāi)出的罰單涉及保險(xiǎn)公司幾乎涵蓋了業(yè)內(nèi)龍頭，中國(guó)人保、中國(guó)平安、中國(guó)太保、中國(guó)人壽等公司均在名單之內(nèi)。
“保險(xiǎn)公司聯(lián)合中介機(jī)構(gòu)騙取的費(fèi)用通常數(shù)額巨大，容易被監(jiān)管部門(mén)發(fā)現(xiàn)。被保險(xiǎn)人聯(lián)合保險(xiǎn)代理人騙取公司保費(fèi)的情況就多如牛毛了。”一位財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的理賠經(jīng)理向記者如是說(shuō)。
聯(lián)手騙取“中介費(fèi)”
根據(jù)保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2010年保監(jiān)會(huì)共簽發(fā)了超過(guò)1500份的行政處罰決定書(shū)，即每9.8億元的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入對(duì)應(yīng)1張罰單，對(duì)比2009年簽發(fā)的不足1000份行政處罰決定書(shū)增長(zhǎng)了51%，高于2010年30%的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入增長(zhǎng)速度。
中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)某分公司副總向記者坦言：“通常跟中介聯(lián)合騙保行為多數(shù)為中高層之間的暗箱操作。實(shí)際操作并不困難，這類(lèi)案件大部分是一些財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)和當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)聯(lián)合，總公司通常也很難審計(jì)到位。”
該副總透露，一般情況下保險(xiǎn)公司作為擔(dān)保人，保險(xiǎn)中介則負(fù)責(zé)操作“業(yè)務(wù)”制造假保單，然后再集體退保。雖然會(huì)損失一部分保費(fèi)，但是10%的利潤(rùn)還是可觀(guān)。他解釋道：“通常總公司只下?lián)芙o分公司10%的手續(xù)費(fèi)。如果分公司找一家保險(xiǎn)中介來(lái)做業(yè)務(wù)，那么總公司就要給分公司20%或者再高一點(diǎn)的手續(xù)費(fèi)。”
“通過(guò)我剛才說(shuō)的手法，只要雙方達(dá)成協(xié)議，即使退保有損失，那么10%的利潤(rùn)完全可以彌補(bǔ)。為了獲得總公司下?lián)艿氖掷m(xù)費(fèi)，一些分、支公司的負(fù)責(zé)人還是會(huì)鋌而走險(xiǎn)。”上述副總表示。
“所以說(shuō)，做虛假保單然后再退保，根本對(duì)保險(xiǎn)中介沒(méi)有多少損失。”該副總?cè)缡钦f(shuō)。
部分險(xiǎn)企稱(chēng)競(jìng)爭(zhēng)所迫
某地方保監(jiān)局相關(guān)人士對(duì)記者表示，費(fèi)用不真實(shí)是保險(xiǎn)業(yè)普遍存在的現(xiàn)象，主要是因?yàn)槭袌?chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不規(guī)范，不排除有保險(xiǎn)公司用套取的資金給客戶(hù)回扣、給代理人員或中介獎(jiǎng)勵(lì)，違規(guī)操作的直接后果就是減少行業(yè)的利潤(rùn)。
有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，保險(xiǎn)公司此舉實(shí)屬無(wú)奈。某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司深圳分公司的副總認(rèn)為，由于客戶(hù)需求多樣化，保險(xiǎn)公司要滿(mǎn)足多元化的需求難免要采取各種手段，保險(xiǎn)公司產(chǎn)品又高度同質(zhì)化，所謂“渠道為王”，在行業(yè)發(fā)展的初級(jí)階段打價(jià)格戰(zhàn)則不可避免。
某壽險(xiǎn)公司深圳分公司總經(jīng)理則稱(chēng)，由于保險(xiǎn)市場(chǎng)上是買(mǎi)方市場(chǎng)，壽險(xiǎn)渠道中銀保的占比很大，保險(xiǎn)公司需要銀行支持，就會(huì)采取套取手續(xù)費(fèi)支付小賬的方式，“一家這樣做，其他的不這樣做，就很難生存。”他認(rèn)為，對(duì)客戶(hù)而言，如果保險(xiǎn)公司的成本降低，給客戶(hù)的回報(bào)也會(huì)相應(yīng)更高一些。
監(jiān)管自查“雙管齊下”
上述地方保監(jiān)局相關(guān)人士表示，保險(xiǎn)公司的此種違規(guī)行為與社會(huì)大環(huán)境有關(guān)，而保監(jiān)會(huì)也一直在加強(qiáng)監(jiān)管，從嚴(yán)查處，但實(shí)際上是中間人獲取了這部分的利益。他坦言，由于進(jìn)入市場(chǎng)的主體增多，新公司出于生存壓力，總有部分公司會(huì)違規(guī)給手續(xù)費(fèi)，一時(shí)要根除這種現(xiàn)象有難度，他認(rèn)為未來(lái)會(huì)逐漸出現(xiàn)這樣的情況，即“保險(xiǎn)公司自己覺(jué)得不能再給了，開(kāi)始以效益為中心，形成硬的約束，比如一年利潤(rùn)多少，同時(shí)管理好自己的隊(duì)伍”，上述違規(guī)操作也就隨之消失。
上述財(cái)險(xiǎn)公司深圳分公司副總則把目光投向了費(fèi)率市場(chǎng)化。他告訴記者，由于實(shí)行費(fèi)率市場(chǎng)化，市場(chǎng)保費(fèi)價(jià)格更加透明，保險(xiǎn)公司也更了解客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)程度，不用再打價(jià)格戰(zhàn)，保險(xiǎn)公司開(kāi)始產(chǎn)生經(jīng)營(yíng)效益，競(jìng)爭(zhēng)更加規(guī)范的情況下上述違規(guī)現(xiàn)象也將逐漸消失。
上述壽險(xiǎn)公司深圳分公司總經(jīng)理則認(rèn)為，改變當(dāng)前局面根本上要解決兩套營(yíng)銷(xiāo)體系的問(wèn)題，即“要么全部讓銀行銷(xiāo)售，要么保險(xiǎn)公司自己設(shè)網(wǎng)點(diǎn)”，但他也承認(rèn)此舉措短期內(nèi)不可能實(shí)現(xiàn)，目前還是要從嚴(yán)監(jiān)管，在收款人的渠道把關(guān)上嚴(yán)格要求。