信貸緊縮的市場(chǎng)大背景下，無(wú)抵押、免擔(dān)保的個(gè)人消費(fèi)貸款幾近鳳毛麟角。潮起潮落，市場(chǎng)上較有聲色的“信易貸”、“摩登時(shí)貸”、“白領(lǐng)通”、“現(xiàn)貸派”等個(gè)人信貸品牌，在信貸之風(fēng)越吹越緊的當(dāng)下，越發(fā)顯得力不從心。
銀行異口同聲：信貸緊張，非公務(wù)員貸款寸步難行
上海的馬先生，無(wú)不良信用記錄，由于資金周轉(zhuǎn)不濟(jì)，想試著向銀行申請(qǐng)一筆信用貸款，名義用途為買車。
以此為案例，理財(cái)周報(bào)記者走訪數(shù)家銀行。調(diào)查中記者發(fā)現(xiàn)，昔日的“當(dāng)天放款”、“3天放款”等快速放款的風(fēng)聲已經(jīng)不復(fù)存在。不論是中資行還是外資行，沒(méi)有一家回答干脆的。大多數(shù)銀行的回應(yīng)是：“額度緊張，只能試試看”。
四大國(guó)有行，交行和招行、民生等多家股份制商業(yè)銀行異口同聲回絕了馬先生此類的無(wú)抵押個(gè)人消費(fèi)貸款事宜。車貸業(yè)務(wù)一向做得紅火、政策相對(duì)比較寬松的深發(fā)展、杭州銀行等雖未一口回絕，但也遺憾地表示：“對(duì)不起，您換一家銀行吧”。
面對(duì)送上門的生意，銀行顯得力不從心。“我們也是打開門做生意，不到萬(wàn)不得已不會(huì)將顧客拒之門外，但是額度的確非常緊張，非公務(wù)員一般很難拿到貸款。目前僅存的個(gè)人信貸是一款針對(duì)高端客戶的征信卡的活動(dòng)，且利率非常高。”杭州銀行慶春支行的信貸員頗感無(wú)奈地拒絕了馬先生的請(qǐng)求，并建議：“或許走非銀行途徑可行性更大。”
寧波銀行上海分行也同樣拒絕了馬先生的請(qǐng)求。““白領(lǐng)通“只針對(duì)公務(wù)員、醫(yī)生、教師等企事業(yè)單位人員，還包括注冊(cè)資金3000萬(wàn)元以上的本地新聞媒體從業(yè)人員，如第一財(cái)經(jīng)；注冊(cè)資金在5000萬(wàn)元以上的企業(yè)高管，還有律師、會(huì)計(jì)，以及一些壟斷性行業(yè)，如石油、水電、煤行業(yè)等行業(yè)工作者。”該行信貸員黃先生向理財(cái)周報(bào)記者表示。顯然，寧波銀行放貸的天平向收入穩(wěn)定從業(yè)者傾斜。
信貸政策一向?qū)捤傻哪暇┿y行表示：“如果是公務(wù)員、
教育、衛(wèi)生、新聞、廣電、出版、銀行、證券、保險(xiǎn)、電信、航空、煙草、電力、石化等職業(yè)，基本沒(méi)什么問(wèn)題，順利的話一個(gè)禮拜就搞定了。”
渣打最高可貸30萬(wàn)，年利率高達(dá)16.78%
緊縮的個(gè)人信貸市場(chǎng)中，稍顯寬松的渣打“現(xiàn)貸派”、花旗“幸福時(shí)貸”以及東亞的小額信用貸款備受歡迎，走在市場(chǎng)的最前沿。
東亞上海分行信貸員表示，該行信用貸款最高可貸50萬(wàn)或借款人月工資的6倍，二者之中取其低。客戶貸款利率由貸款時(shí)間決定，半年期到一年的基準(zhǔn)利率為6.06%，1-3年期基準(zhǔn)利率為6.1%，3-5年期基準(zhǔn)利率為6.45%，5年以上為6.6%。在東亞貸款的利率，為相應(yīng)貸款時(shí)間段基準(zhǔn)利率上浮30%，外加4.8%的年化利率。故4個(gè)時(shí)段個(gè)人信用貸款利率依次為12.678%、12.73%、13.185%、13.38%。
花旗上海分行信貸員表示，目前政策收緊，“幸福時(shí)貸”最多只貸35萬(wàn)，一般只能貸申請(qǐng)人月工資的6-8倍。年利率為7.7%-9.7%之間，根據(jù)征信、工作情況以及收入穩(wěn)定情況來(lái)評(píng)定，外加每月0.49%的賬戶管理費(fèi)。
上述人士同時(shí)表示，年后額度稍松，所以“幸福時(shí)貸”還正常運(yùn)作。利率主要根據(jù)綜合情況來(lái)評(píng)定，客戶提供身份證、6個(gè)月的工資流水賬單、住址證明、水電煤賬單等，一周就有結(jié)果，簽字后很快就能拿到放款。
最吸引眼球的莫過(guò)于渣打的“現(xiàn)貸派”，其優(yōu)惠廣告常年不斷。近期各大網(wǎng)站上蹦出來(lái)以下廣告窗：即日起到2011年3月31日，成功申請(qǐng)并授權(quán)渣打銀行，將“現(xiàn)貸派”無(wú)擔(dān)保個(gè)人貸款撥付至交易商戶之賬戶，盡享7-9折利率優(yōu)惠。
渣打上海分行的信貸員表示，“現(xiàn)貸派”最高可貸30萬(wàn)，一般只能貸申請(qǐng)人月工資的6-7倍，年息在7.9%-9.9%之間，外加每個(gè)月0.49%的賬戶管理費(fèi)和每年1%的手續(xù)費(fèi)。如果產(chǎn)生違約現(xiàn)象，每次還會(huì)收取39元的催繳費(fèi)。
現(xiàn)貸派的年息為7.9%-9.9%，每年有1%的手續(xù)費(fèi)，每月有0.49%的賬戶管理費(fèi)，以年息最高9.9%計(jì)算，加上1%，再加上0.49%×12（月），它年貸款利率最高可達(dá)16.78%。
業(yè)內(nèi)稱：個(gè)人信貸稀缺將導(dǎo)致銀行門檻提高
“我行今年總的信貸額度較去年沒(méi)有增加，反而下降。”多家銀行的相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴理財(cái)周報(bào)記者。
在信貸額度受限的條件下，銀行收緊個(gè)人信用貸款，甚至取消這項(xiàng)業(yè)務(wù)無(wú)可厚非。然而，隨著中資行門檻的提高，部分銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)名存實(shí)亡，使得外資行成了客戶心目中的香餑餑。
對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士稱，這不是一個(gè)好現(xiàn)象，所謂物以稀為貴，如果做這項(xiàng)業(yè)務(wù)的銀行少了，可能會(huì)導(dǎo)致價(jià)格哄抬現(xiàn)象，門檻不高，但是可以通過(guò)抬高利率、增加管理費(fèi)和手續(xù)費(fèi)等費(fèi)用來(lái)賺取更多的利潤(rùn)。
一家股份制銀行的行長(zhǎng)告訴理財(cái)周報(bào)記者，目前信貸縮緊，各家銀行深受影響，幾乎所有信貸規(guī)模都有限制。但是，銀行不會(huì)對(duì)單個(gè)客戶進(jìn)行壓縮，對(duì)分支行可能會(huì)采用輪流調(diào)整的策略，而不會(huì)在年初就將全年的任務(wù)都完成。
該行長(zhǎng)同時(shí)表示，由于去年年底額度緊張，很多銀行去年年底的貸款壓著沒(méi)放，今年年初才開始大規(guī)模放貸，導(dǎo)致很多新客戶都有壓力。因此7-10天放款已經(jīng)難得一見。房貸緊張帶動(dòng)信用貸款甚至全盤緊張，現(xiàn)在外資行雖比中資行活躍，但從去年也開始收縮。銀行以追求效益為目標(biāo)，如果信貸業(yè)務(wù)利潤(rùn)理想，銀行還是不會(huì)放棄。如果照現(xiàn)在的緊縮情況發(fā)展下去，恐怕現(xiàn)在活躍在市場(chǎng)上的個(gè)人信貸的產(chǎn)品很快都會(huì)消失。